國泰世華信託專家：趁頭腦靈光時，先想好財產安排

國泰世華信託部協理趙子仁表示，台灣即將於二〇二五年邁入超高齡社會，隨著老化而降低判斷力，甚至面臨失能或失智。使得年輕所打拼下來的老本，容易遭有心人詐騙。熟齡世代除了累積退休金外，提前規劃老後的金錢運用，已是身處高齡時代必修的財務課。

國泰世華銀行信託部協理趙子仁（左二）與衛福部長照司副司長周道君（左三）、基隆市政府社會處處長吳挺鋒（左一）、安侯法律事務所資深律師蘇嘉瑞（右二）共同探討熟齡財富安全。

跨界對話，高齡需要的不只是照護

今年第四度榮獲「最佳信託金融獎」的國泰世華銀行，長期與政府機關及社福機構共同推展信託觀念，日前應邀與衛福部長照司副司長周道君、基隆市政府社會處處長吳挺鋒，以及國內少數同時擁有律師與醫師身份的 KPMG 健康照護與生技產業共同主持人蘇嘉瑞進行跨界座談，為「長者財務安全」議題提供見解與反思。

這場集結金法學政與科技業等十一位專家，緊扣「熟齡安全」的「二〇二〇基隆城市高齡論壇」，是地方政府首度從「照護資源」延伸到更高層次的「經濟與心靈安全」議題，透過跨界交流，為即將邁入超高齡的台灣社會提出建言。

金錢、股票、房地產、保險金都能信託

另一方面，國泰世華是業界積極推廣「安養信託」的先鋒，將金錢、保險金、股票及不動產等納入同一信託管理的業者。不需要因為資產類別不同分別簽約，省去繁複的手續，讓信託更貼近民眾需求。

趙子仁提醒，運用信託提早確立運用方式，例如定期支付養老機構費用，或因緊急事故住院時，由受託銀行從信託專戶中支付，為高齡者架起財產安全的防護網，也避免晚輩因照護問題產生爭執，而導致家庭失和。

長輩不說，晚輩不敢問：傳統觀念形成財務安全漏洞

衛福部長照司副司長周道君在「二〇二〇基隆城市高齡論壇」中提到，《老人福利法》中有規定，政府可透過信託來保護長輩財產安全；委託人若有疑慮，還可請民間團體任監察人，監督金融機構執行。但若要長者預立遺囑或是開口討論財產的安排相當不容易，就像到底要讓哪隻老鼠在貓脖子上掛鈴鐺一樣難。

基隆市社會處處長吳挺鋒則表示，老後風險比想像中複雜許多，即使透過專業與理性的信託規劃，但台灣的文化背景是當子女主動和長輩提及遺囑、財產分配，可能引起反彈，「要怎麼向長輩開口？怎麼營造良好的家庭溝通？第一道門檻是文化層面。」

蘇嘉瑞律師亦指出，民眾可以善用因應高齡化社會的「意定監護制」。由當事人到法院公證指定自己選好的監護人，一旦因為失智失能需要啟動監護宣告時，「意定監護人」將比由法官指派的監護人更貼近本人利益，以降低財產管理爭議與社會成本。

信託指定專款專用，隔離詐騙與不當挪用風險

國泰世華以一個高齡獨居老榮民為例：人緣不錯王老先生，朋友有難時經常會找他借貸，出入醫院又常被陌生人推銷各種保健食品。擔心身上的退休金被詐騙，於是決定將四〇〇萬的養老金交付信託，指定用來支付醫療費，與將來入住安養機構的費用，日常就以月退俸照顧自己的生活。避免自己因為老來糊塗被詐騙蝕掉老本。

每個人都會因為老化，導致思考與判斷力不再像年輕一樣靈光。金管會也已將如何防範高齡者遭金融剝削與金融詐欺，列為重點工作。近年來，許多社會故事已讓這一代的中年人意識到：「養兒防老」的時代已經過去了。因此，國泰世華提醒；除了存退休金之外，財產該怎麼被使用、被保障，當自己意識清醒的現在，就可以開始規劃。善用信託照顧自己，確保未來能夠依照自己的意願，過想要的生活，是熟齡們邁向「獨立老」的第一步。

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