大家還記得自己是怎麼開始會用錢的嗎？是不是當你爸爸媽媽給你零用錢後你才開始知道錢可以買到東西？
每年過年發紅包給小孩是個很好機會教育的時候，可惜的是台灣的家長往往會剝奪掉這個教育機會。很多家長會說「爸爸、媽媽幫你存起來」，姑且不論這些家長是藉此理由汙掉小孩的紅包，還是真的是幫小孩把這些紅包都存起來等小孩長大後才給他花用，或是作為出國留學經費之類的費用花在小孩身上，如果小孩不是自己拿到錢，自己決定如何消費與儲蓄甚至投資，他就沒有機會學習如何用錢。
大家還記得自己是怎麼開始會用錢的嗎？是不是當你爸爸媽媽給你零用錢後，你才開始知道錢可以買到東西？
你喜歡的玩具、糖果、餅乾通通可以用錢買到，你這時才開始發現錢的重要，然後你會開始了解什麼東西賣多少錢，你付出的代價有多少。比如說我小時候一開始零用錢是每天20元，我會自己去雜貨店買糖果、餅乾吃，我就會對商品價格慢慢有敏感度！
我知道飲料15元，喝一罐飲料後，我還剩一包買乖乖的錢，我一天的所得可以換一罐飲料跟一包乖乖，不過可惜的是我爸媽沒在管我怎麼花，最多只教我存錢，沒有進一步教我理財跟投資。
如果你是拿到薪水就馬上花光的人，你小時候拿到紅包是不是也馬上就買東西買掉了？
因為你早就預期過年會有一筆紅包，你還沒拿到時就已經先想好那筆錢要用在哪個地方了，我猜很多人是拿到後就馬上花光了，我以前小時候就是這樣，然後這些人長大後開始工作還是一樣，拿到錢就花光，如果從小爸媽就有教育小孩理財，我相信小孩上班後不會這樣。
我建議父母平常可以給零用錢，過年更該給紅包，小孩雖然沒上班，但是那感覺就像是上班族平常領月薪，過年有比較大一筆的獎金（年終獎金），如果你可以把你的小孩教育得好，他就可以學會妥善規劃他錢的金流怎麼控管！
怎麼存錢，甚至怎麼投資，開始上班後你也不需要擔心他會當個月光族，然後永遠無法脫離父母，持續的啃老，而且小的時候對用錢的觀念不佳還不至於有啥大問題，等到他上大學甚至開始工作後理財能力不行，那捅出來的樓子可能會更大，理財教育早絕對比晚好。
給紅包這種對小孩而言大筆的金錢，我建議父母不用幫小孩存起來，父母可以跟小孩一起規劃這筆錢怎麼使用，你不要當他是小孩，你得當他是大人，你授予他如何使用的權利，你可以趁機教育他說你不同的理財情境會有不同的結果！
比如說紅包有5千元，你可以現在馬上花掉，想買什麼就買什麼，但是你也可以把那些錢存起來，存在你這邊，你每個月可以給他5%的報酬率，這樣可以讓他學到晚點吃棉花糖，就可以有更大的收穫，然後順便讓他學複利觀念，讓他知道如果一整年都存在你那邊，等於是5%複利12次，他可以拿到不是60%報酬率而是複利後的80%。（編按：存5,000元一年後就變8,979元）
因為現在銀行利率很低，只有1%，所以你真的照現實狀況教育他，他根本無感，所以我建議用一個月5%，而且每個月就複利一次，他一年後就會很有感覺。
這樣是存錢的情況，你這時是教育他現在存錢，未來會有更多錢可以用，再進階一點，你可以教他投資，投資可以是股票也可以是債券，你可以把現實中的報酬率放大十倍讓他體驗，反正你當莊家，不需要真的下場買，就看他喜歡什麼股票，一段時間後再來看他的績效如何？
然後真的把投資收益乘10倍給他，虧錢也得讓他真的虧到，但應該不需要乘那麼多倍，讓他知道投資又比存錢有更大的潛在報酬但同時也有更大的風險。
然後，最高級，投資組合管理，你要求他自己配置資產，配置現金、債券、股票，不同資產有不同報酬率跟風險，目標就是長期在一定風險下，穩健讓資產成長。如果這三階段都達到了，我相信小孩出社會後理財也不會有問題的。
當然，父母是老師，學生不容易超過老師，父母如果也不知道上面這些東西的話大概也很難教小孩了，是我的話，我會這樣教。在小孩學習過程中先啟發他的理財興趣，他就會自己去學習了，你也可以趁機推薦一些投資理財的書籍給他參考，投資理財是個很長的學習過程。
家長不需要急著短期想塞進所有東西，家長在理財方面，還有很重要的一部分是身教，你每次消費、投資，你都可以跟小孩分享，甚至當他有一定程度後，讓他有權力建議甚至是決策，理財需要學習也很需要經驗，可以把小孩理財教好，重要性不下於性教育，如果大家也認同這點，不妨從這次過年給紅包開始。
作者簡介_上流哥
本名李憲彥，1977年生，在操盤公募基金9年後於2019年3月決定離開職場，是一位退役的基金經理人，目前是FB粉絲團「上流哥投資理財粉絲團」版主。
上流哥崇尚價值型投資，喜歡買進股價有吸引力的股票，股齡長達19年，歷經過3次股災（2000年網路泡沫、2003年SARS和2008年金融海嘯）仍屹立不搖。他的投資績效平均每年贏過大盤5.97個百分點，現有資產超過2,000萬元，是一位出色的投資高手。
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