現金袋理財 每個月錢不會花光光— 衝動消費 小心！戳破你的荷包袋

坐領高薪  愛敗家容易成習慣

57年次的羅莉莉（化名），從學校畢業至今，一直是月光族，總是花錢買好東西，即使賺再多的錢，每個月的薪水還是會花光光。刷卡消費習慣從踏入社會時的3,000、4,000元，晉升到現在每筆簽單都是上萬元。她說，這是追求好的生活品質……。

結婚之後，好強的她，堅持要與高薪的老公財務分開，家庭開支各付一半；同時她也沒有因為結婚而改變消費習慣，依舊會給自己買上萬元的包，給女兒買3,000、4,000元的名牌童裝。

「我用不斷刷卡，來肯定自己。」羅莉莉說，「有誰不知道要為自己的帳單負責？又有誰不知道要克制購物慾望？」但她只有在刷卡的當下，才覺得自己可以做主，因為「買東西，才能證明我的存在。」

當愛消費變成一種習慣時，羅莉莉漸漸地背上卡債，到後來，每兩、三個月就會多了20、30萬元卡債，就這樣，在兩年內，累積了120萬元的卡債。儘管她是頂著金融業協理的頭銜，領著比一般上班族還要高的薪水，但因為愛消費、買東西，讓她淪落為卡債一族。

落實理性消費  月領2萬也能存錢

消費，在每個人日常生活中是一定會進行的行為，對於想累積財富的人來說，就不得不花點心思來看待「消費」這項行為。

今年27歲的陳詩瑜，出社會工作近6年，從事幼教工作的她，月薪始終停留在2萬3,000元，正因為薪水不多，每一分錢都顯更重要。對於「消費」，陳詩瑜每一筆都確實經過「理性思考」，每次出門購物前，都審慎地想一遍自己「為何要買？」

平常的她，不追趕周年慶熱潮，今天皮夾裡也只準備了2,000元，目標就只鎖定一件保暖的外套，「既然消費目的是為了『保暖』，就不去看那些『不夠保暖』的衣服。」而即使看上了一件相當滿意的款式，只要超出預算100元，她也會毫不猶豫地放回去。

每次逛街前，陳詩諭一定會先設定好「消費目的」，例如，平常騎車上、下班的她，買外套一定是以保暖、防風為優先考量，然後根據這些條件專心地找，再加上嚴格制定預算。如此一來，就可以盡量避免東看西看，最後又買了一堆不需要的東西。

不僅不愛亂消費，她更徹底落實「收入－儲蓄＝支出」這個存錢公式，陳詩瑜的作法是：每個月只要薪水一發下來，她就會先撥1萬元到另一個儲蓄帳戶，剩下的1萬3,000元中，3,000元定期定額投資基金、3,000元上繳父母作為家用，剩下的7,000元，才是每個月的生活費。儘管月薪只有2萬元多，陳詩瑜的帳戶已經存有80萬元，30歲前存一桶金的目標也快要達陣。

控管支出  擠錢出來好投資

上述兩個案例，羅莉莉的理財模式是「收入－支出＝儲蓄」，甚至支出大於收入，以至於卡債上身，而陳詩瑜則是遵守有錢人對金錢的管理方式「收入－儲蓄＝支出」，讓她累積人生第一筆滾出更大財富的母基金。

不過，在人生財富增值的過程中，在「收入－儲蓄＝支出」公式裡，減項減項可能還要增加一些：收入減儲蓄、再減去固定提撥的投資理財金額，剩下的，才是日常生活可用的消費預算。

陳詩瑜同樣也做到這一點，每月先扣掉每月定期定額的金額，作為投資理財的資金。新光投信總經理蘇英孝認為，投資理財在累積財富的過程中，扮演一定程度的重要角色，「愈快找到適合自己的投資理財方法，愈能早一步開始『用錢賺錢』，加快財富增加的速度。」即使收入有限的情況下，每個月也要固定提撥部分資金，用於股市或基金投資，從實戰經驗中盡快找到能讓自己一生受用的投資心法。

5心法 克服衝動消費

心法１

給自己一天冷靜期

告訴自己，先回家冷靜24小時，明天同一時間如果還是忍不住想買，再買不遲。

心法２

別帶信用卡出門

明知自己的意志力不夠堅定，明知今天要去的百貨公司正在周年慶，如果還帶著信用卡，無異是讓理財惡魔輕鬆附身。

心法３

和有錢人比存款

如果你和有錢人比刷卡金額，可能覺得自己真是夠節省了，但為何不跟他們比存款呢？想一想，他們的刷卡金額，可只是存款的萬分之一，你呢？

心法４

到便宜的地方血拼

真的手癢難耐，想要肆無忌憚地血拼一番，那麼，就到夜市、十元店之類的地方吧！就算大包小袋，對荷包的傷害多半也還能在可控制的範圍內。

心法５

如果把這筆錢用在……

經濟學的重點之一是「機會成本」，同樣一筆錢，用在不同的地方，就會有不同的效果。付款前，給自己一分鐘的時間，想想「機會成本」，讓注意力稍稍離開眼前的小惡魔。

現金袋理財，掌握可用餘額

每到月底，總有人會心裡嘀咕著「錢到底花到那裡？」不過，這對長久以來擔任家裡財政部長的「渡邊太太」（泛指日本的歐巴桑們）卻不是一件難事，根據調查，日本20歲以上的女性，6成都有記帳的習慣，當中還善用現金袋理財，管控金錢的流向。

現金袋理財的概念，就像是在山上迷路的人擔心糧食不夠，會有計畫地把手上的糧食分成許多天，每天只吃當天的那一份，否則一天就全部吃光，接下來就無以為繼，可能餓死山中，使用現金袋理財也是同樣的概念，這種方式是將實際收入先扣除固定支出，再把這些可動用的現金分裝在幾個袋子裡。

所謂的實際收入，是指薪水先扣掉所得稅、勞健保等金額，固定支出則是水電瓦斯、電話、網路、房租等固定要繳的費用。當作現金袋的袋子，可以是一般的信封袋，也可以是透明的夾鍊袋，或者伸縮式的文件袋，完全看自己的需求和方便。

每個月發薪水後，到銀行把一個月的支出一次提領出來。使用現金袋理財，一般來說，以一星期為一單位比較恰當，也就是分成5袋。天數不足7天的那一袋，可以用來買米、調味料等支出額較高的東西。

另外，裝入的錢最好不要算得太精準，以免過得太拮据，這一周沒用完的錢留到下周用，即使金額不大，心情也會比較輕鬆。

現金袋可以依項目分裝，例如分餐費、教育、日用品等項目，發薪水後先將這一個月可動用的金額裝在各個袋子裡，花掉的錢要記下來，或把發票留下來。如果還不到月中，就已經花光一個月的預算，就要提醒自己下半個月要小心了。