不要讓通膨怪獸把錢吃掉—我該怎麼存外幣、股票？

這個時候，你會開始聽到財經學者或是投資專家會告訴你「要存錢、要投資」。問題是，在這景氣不佳的時代，連學有專精的投資專家或基金經理人都會發生投資虧錢的慘事，因此「怎麼存？」、「怎麼投資？」對整天埋首工作的上班族而言，都是一門深奧的學問。

不過，只會把錢存在銀行的定期存款裡，小心變成「薪貧一族」。因為根據中央銀行及行政院主計總處最新的統計資料顯示，今年的銀行定存利率，若是扣掉物價指數年增率之後的實質利率，恐怕變成負值，來到-0.55%。

利率變低，錢只會越來越薄

台幣近10年來實質利率變化情況

資料來源：中央銀行、主計處

通膨怪獸讓物價越來越貴

當心！台幣定存越存越少

換句話說，如果你在今年1月1日把100萬元的本金放到銀行定期存款裡（定存利率為1.37%），到了年底時，本來你可以領回101.37萬元的本金加利息錢，但是因為物價上漲，削弱了這一整年的金錢購買能力，所以只拿回了99.45萬元的資產，等於今年把錢存在銀行反而縮水了5,500元。

更慘的是，明年開始二代健保制度將要上路，存在銀行的存款利息單筆超過5,000元的存戶，都要先被銀行扣繳利息收入的2%給中央健保局，做為二代健保制度的補充保費。

以前面的例子來看，本來可以拿到13,700元的利息錢，扣除2%的補充保費之後，變成只能拿到13,426元，一整年把錢存在銀行的縮水情況就更嚴重了。所以小市民存錢一定要有方法。例如存款利率一向比台幣定存高的外幣定存，就是不錯的選擇。

外幣定存利率較高

那麼為什麼外幣定存會比台幣定存的利率還高呢？主要是國內各銀行經營外幣買賣時，會有買入及賣出的價差可賺，還可以向存外幣定存的民眾推銷以外幣計價的各種海外基金，銀行就可以再膁一筆海外基金的銷售手續費。所以各家銀行紛紛打起外幣定存客戶的爭奪戰，造成到處可見外幣定存利率高出同期台幣定存利率好幾倍、以及短天期利率超過長天期定存利率的現象。

例如台灣銀行的台幣1個月定存利率為0.88%，1年期則為1.38%，但是南非幣1個月定存利率就提高到3.2%、1年期則為3%；民營的日盛銀行南非幣1個月定存利率則是拉高到4.2%、1年期則為3.7%，可見想要賺取更多的外幣定存利息，不妨試試各家的民營銀行。

由以上的分析可知，想要投資外幣定存，還是要事先多做功課。有意投入外幣定存領域的民眾，不妨牢記以下的投資步驟：

Step 1　評估該投資哪一種幣別

每一種投資都有風險，外幣存款也不例外。它的最大風險來自於匯率的變化。如果你以1塊美元兌換33元新台幣的匯價，定存半年期的美元定存。半年後，雖然你賺到了利息錢，但是美元若是貶值到1美元兌換30元新台幣時，那麼你這次的美元定存就已經先賠掉了9%（(33-30)÷33）的匯價損失了。

所以投資外幣定存時，先看看這個國家未來的經濟發展強不強？貨幣有無進一步的升值空間？如果有疑問或不了解該買哪一種幣別，可以向銀行的理財專員詢問。

Step 2　選擇自己常往來的銀行

誠如前面所言，民營銀行為了多賺一點外幣匯差、海外基金的手續費，通常會開出比公營行庫更優惠的外幣定存利率，所以你可以優先比較各家民營銀行的外幣定存條件。

另一個不可忘記的方式就是「先找自家常往來的銀行」，因為外幣存款的匯差及利率並非一成不變。如果你是這家銀行的老客戶，可以向銀行爭取更好的利率及匯兌條件，這些優惠權益千萬別忘記！

Step 3　到銀行開立外幣帳戶

決定好投資的幣別及銀行之後，就可以帶著身分證、印章及準備定存的現金到這家銀行開立「外幣帳戶」。

外幣帳戶的開設方式和台幣活期儲蓄存款的開戶方式完全一樣。當開戶完成時，銀行行員會發給你一本外幣帳戶的存摺，只是這帳戶沒有金融卡可領。有了這個外幣帳戶之後，你存進去的新台幣就可以依照你想要轉換的外幣，存進這個外幣帳戶裡。

Step 4　活存轉成定存

不過，這個外幣帳戶只是一個活期帳戶，接下來，要向行員表明要把裡面的外幣存款轉成定期存款，行員便會根據你的要求，把裡面的全部外幣或部分外幣轉換成你要的幣別的定期存款，並列印在這本外幣帳戶的存摺裡。這樣就大功告成了！

存股票更勝外幣定存

如果你擔心外幣定存會造成「賺了利息、賠了匯差」的慘況，你也可以考慮用「存股票」的方式，逼自己每個月存錢。

台幣定存、外幣定存、定期存股票優劣比較

資料來源：綜合整理

不過，什麼是「存股票」？一般我們買股票都是身上有一大筆錢，一次買進幾張績優股，等著股價上漲、增值，然後賣掉獲利，這叫做「買股票」；「存股票」則是每個月把自己省下來的薪水，以定期定額的方式買進股票，而且是長期投資、不賣出，真正把股票存起來的意思，實際做法如下：

Step 1　到證券商開立交易帳戶

帶著身分證及印章到離你工作地點或家裡較近的證券商(俗稱號子)，開設證券交易帳戶，此時，證券商會請你同時開設一個銀行帳戶（如果你已經有這家銀行帳戶時，則可以不必再新增），做為股票交割的資金往來帳戶。

Step 2　挑好要買進的績優股

由於存股票的定義是「長期投資」，不是短線賺差價的，所以你挑選的公司必須符合「產業龍頭、知名大公司、老闆正派」3項原則，那麼長期存下來的股票才不會變成壁紙或是雞蛋水餃股，例如中鋼、中華電信、台積電、台塑集團等。

Step 3　計帳、算出每月能存多少股票

想要每個月收支有節餘來買股票，第一步當然是學習股市名人何麗玲的記帳精神，讓不該花的錢能一點一滴保留下來，而且到了收支結算的時刻，就能輕鬆算出平均每個月能有多少閒錢來買股票。

Step 4　月初先買、月底沒錢才會省

如果你（或你的家庭）算出每個月至少可以存下2.5萬元來投資，那麼記得在月初領到薪水時，就要先把2.5萬元拿來買1張績優股，不要等到月底有結餘才買股票。因為大部分的民眾到月底時，口袋早就空空，存錢買股票變成永遠是下個月的事。

如果你算出每個月只能存下1萬元以下的小錢投資股票，那也沒關係。你可以改買「零股」的方式積沙成塔，因為零股的權利義務和整張股票完全一樣，同樣可以配股、配息，達到投資股市的效果。例如，現在買1張中華電信股票要9萬多元，沒錢的人買100股只要9,000多元，一樣可以得到投資中華電信的效果。

什麼是「零股」？

一張股票內有1,000股的股數，零股是指股數低於1,000的股票。

零股的權利義務和整張股票完全一樣，只不過零股交易的時間在股市收盤之後，才個別進行電腦撮合。

最後，想存小錢立大功的民眾應該牢記，不論是存股票還是存外幣，千萬不要只有3分鐘的存錢熱度，而是要秉持「細水長流、持之以恆」的省錢觀念，這樣存下來的每一分錢，才能真正發揮最大的增值效益。