幫財庫抓漏 愈記愈有錢—第一件事：養成記帳的習慣

為什麼要記帳？掌握資金動態，對症下藥

也只有在這種時候，你才會憶起「理財」的重要性，「理財」，按照字面解釋即為「打理財富」，要整理好財富，從每天的線索中找尋答案是必須的，換句話說，做好紀錄收支情形，才有助我們清楚地掌握自己的資金流向，甚至哪裡需要修正，久而久之，才能避免無謂的浪費。

35歲的廖聖哲就是從「記帳」體悟到好處，甚至還開發出「電子記帳本」，造福無數人。「以前單身的時候，沒有記帳習慣，頂多了解自己收入有多少，但對未來產生的支出、一年總開銷，心裡沒有明確數字。」廖聖哲說，後來成家、到家裡增添新成員，支出項目變多，才驚覺組織一個家庭，卻不知家裡支出狀況，根本不能確保家庭經濟穩定，更不用說想辦法省錢。

廖聖哲提到，透過記帳，幫助自己釐清收支狀況、預先保留生活備用金後，這樣才會知道理財的下一步該怎麼走。

擴大記帳的效益 省錢之餘還能致富

然而，大多數人對記帳最大的誤解莫過於：記帳只能達到節流效果，又不能開源。所以幹嘛記帳，不如把時間用來想想，哪裡有投資的機會還比較務實。

但宏觀財務顧問公司總經理邱正弘並不這麼認為，他強調記帳是做好收支管理的最重要一步。「如果你沒有做好收支管理，沒有足夠的存款怎會想到要規畫買房子、車子，進行信用管理；如果你沒有做好收支管理，怎有可能會想到要買股票、買基金或黃金，進行風險性資產管理。」

所以，與其懷抱著投資夢，不如先踏實的記帳，抓漏之後行有餘力再來投資。目前在航空公司擔任地勤人員的吳盈憲，就是靠記帳還清債務，還讓自己有多餘的錢投資，快速累積一筆小財富。

吳盈憲的記帳習慣已持續5年之久，他說：「每月結帳時，看到自己花在唱歌、與朋友吃吃喝喝、娛樂、購物......種種非必要的龐大支出，不但記得很累，也記得很痛！」

原來曾經身為卡奴的他，一度背負著20幾萬元卡債。直到2007年考上地勤，才先借了一筆25萬元利息較低的信用貸款，把卡債一次還清，但每個月薪水必須扣下7千元還信用貸款，經濟上獲得喘息之餘，吳盈憲決定開始厲行記帳。

「經由記帳這件事，我逐漸改掉自己亂買東西的習慣，與朋友出去也不再隨call隨到。」吳盈憲說。

2009年5月15日是吳盈憲一生中最難忘的日子之一，透過之前2年的記帳，他每個月得以提撥出一萬多元投資定時定額投資基金，他利用基金的獲利把剩下的9萬多元個人信貸提前一次還完。

「從那時開始，我每個月薪水不必扣7千元給銀行，而且可以利用『多出來』的7千元中，撥出2千多元幫媽媽買了一張醫療險保單。」還找了妹妹各出3千元，幫爸媽每個月投資6千元基金，作為他們的退休養老金。「記帳這件小事，真的使我的人生又重新回到正軌！」吳盈憲說。

記帳好麻煩？3方法持之以恆

不管是廖聖哲或是吳盈憲的故事，都可以看出記帳就像替財務做健康檢查，沒檢查還真的不知道自己財務狀況，自以為沒問題時，其實問題都出在細節中。

不過，「知易行難」始終是人類生活的慣性，好比很多人都知道健康檢查很重要，可是又有多少人能徹底執行？記帳也是如此，知道記帳好處的大有人在，一旦要開始又會覺得麻煩？其實，不用給自己太大的壓力，破除下面3個迷思，並且用對方法，記帳沒你想得那麼討厭。

迷思1：記帳很花時間？方法：每天只要5分鐘

利用空檔或零碎的時間，例如利用通勤時間、等待開會前，或上床睡覺前，花上5分鐘把今天的花費寫下來。而且也不一定要寫在高級的家計簿上，可以隨手寫在日曆、記事本等每天都看得到的本子上，提醒自己注意這些數字。

迷思2：記帳愈鉅細靡遺愈好 方法：從大項目開始

先大致分為「餐費、生活費、交際費」三大項即可，一開始就要求自己分門別類地詳細記錄，怕麻煩的人很容易打退堂鼓。

迷思3：記帳讓人失去耐性？ 方法：不要太違反人性

在檢討自己的支出情況時，也不要太壓抑自己本身的習性。例如非常注重美食的人，如果一下子大砍外食費用，很可能乾脆停止記帳計畫。可以從自己比較不在意的地方，例如娛樂費、電話費等其他地方削減預算，並逐步降低餐費的預算。

在了解記帳的好處和有效方法之後，如果你還把記帳當成小事而不屑一顧，或許會與財富擦身而過。不妨從現在拿起你的筆與紙，打開你的電腦或手機，學著記帳達人的方法，用數字來記錄你的財富成長軌跡，富足也就藏在記帳本中！

5步驟 第一次記帳就上手

如果你是個過去沒有記帳習慣的人，不妨從下列5步驟，描繪出屬於家庭或自己的收支地圖

步驟一：選擇記帳工具

電子或紙本記帳，各有優勢，完全視個人的使用習慣和需求偏好。電子記帳本多半都有自動計算功能，管理內容相對豐富，現金流量控管也能更加精準。而紙本記帳除了相對方便之外，透過手寫的過程，也能重新檢討自己的消費行為。

步驟二：先訂出每月存款目標

這部分可以是學費、出國旅費等較大筆開銷。例如：孩子學費6萬元、出國旅費6萬元，一年大筆必要開銷在12萬元左右，每月就必須先存下1萬元，剩下部分才能支出。

步驟三：記錄現金流水帳

每日食衣住行育樂花費，最好都能記載。可以保留當日消費發票，這樣只要回想餐費即可。每天利用5分鐘時間，3個月後積少成多，就能精確掌握消費習慣。

步驟四：分類支出細目

流水帳記錄一段時間，就能大致掌握生活支出樣貌，此時，可進一步把各項開銷名目做分類，進行整合。

步驟五：建立資產明細表

不只財務支出部分要仔細記載，收入方面，有時會有額外的津貼、獎金，也要一併記錄。

設想情況

甲君與乙君均為45歲，成家立業收入相當的成年人。甲君養成記帳習慣，量入為出，每月可省出5000元作為投資理財之用。甲君決定把這筆省下來的金錢，投入年化報酬率7%的新興市場基金，65歲時，甲君將比乙君多存260.4萬元。