案例背景：
志明，28歲未婚，退伍後考進郵局工作，成為新一代勞保身份非公務員，目前薪水3萬5千元，他曾經投資過股票和基金，屬於「穩健型的投資人」。
曾經也想著能和別人一樣，靠著投資賺上一筆，卻在金融海嘯時來不及出場大賠，這次失利讓他暫時不敢再投資。目前，他手邊還有約10萬元的閒錢，還是希望可以在3～5年內累積自己的第一桶金（100～150萬），他應該怎麼做？
專家分析：
通常穩健型的投資人，希望資產可以穩定成長，如果可以快速成長也無妨，投資收益上漲時不在意漲多高，但不願承擔較高的下跌風險。
志明過去並不是沒有存錢，也不是不知道投資的重要性，但經過幾年，卻發現沒有如預期存到想要的目標，原因是什麼？就是要訓練自己克服人性的弱點，像是「晚點再說」、「沒關係啦」之類的藉口。
當無法抵擋想要享受的心理，存錢就變得可有可無，金額也是時高時低，到底怎麼克服人性弱點呢？以下有5個訣竅，經過多人驗證，效果十分卓越。
訣竅1：製作夢想板 化動機為視覺
「存到100萬只是一個數字的目標，但是這100萬對於我的人生有什麼意義和幫助？是要用來當留學基金？或者累積創業資本，開一間咖啡館？還是要自己有個溫暖的小窩？ 」
因此，在這100萬上賦予自己的夢想，讓心中強烈的動機湧現，請親手做一個夢想板，製作形式不拘，實際將夢想圖像化，然後寫上想要完成的日期，放在每天起床和睡前都看的到的地方即可。
透過視覺的力量，每天鼓勵自己，這樣在面對誘惑時，想實現夢想的意念就會湧現，存錢才能堅持下去。
圖說：把夢想實際變成圖像，才能使得當下的誘惑退散，存錢動機湧現。
訣竅2：時間、投資金額、報酬率 複利滾錢三部曲
當有了具體的投資理財目標之後，志明還需要問問自己，要花多久時間存到100萬？是3年還是5年？再來，除了手邊的現金10萬元之外，每個月還可以從薪水存下多少？最後，每年的投資報酬率可以達到多少？風險與投資報酬率成正向關係，投資報酬率愈高，風險也相對愈高，這是投資前要先有的心理準備。不過， 透過適當的資產配置，以及動態的管理方法，還是可以有效降低風險，穩健達成目標。
如果志明每個月可以存下1萬元，投資報酬率不管是5％～9％，平均7年就可以存到100萬；如果將金額提高到每月1萬5千元，時間還可以縮短到5年。
每月投資1萬元，要7年左右才能達到100萬元
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單筆 |
每月投資 |
每年投資 |
年期 |
年複利% |
終值 |
|
100,000 |
10,000 |
120,000 |
3 |
5 |
(494,063) |
|
100,000 |
10,000 |
120,000 |
5 |
5 |
(790,704) |
|
100,000 |
10,000 |
120,000 |
7 |
5 |
(1,117,751) |
|
100,000 |
10,000 |
120,000 |
3 |
7 |
(508,292) |
|
100,000 |
10,000 |
120,000 |
5 |
7 |
(830,344) |
|
100,000 |
10,000 |
120,000 |
7 |
7 |
(1,199,061) |
|
100,000 |
10,000 |
120,000 |
3 |
9 |
(522,875) |
|
100，000 |
10，000 |
120，000 |
5 |
9％ |
(872，028) |
|
100，000 |
10，000 |
120，000 |
7 |
9％ |
(1，286，856) |
每月投資1萬5千元，5年左右就能達到100萬元
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單筆 |
每月投資 |
每年投資 |
年期 |
年複利% |
終值 |
|
100,000 |
15,000 |
180,000 |
3 |
5 |
(683,213) |
|
100,000 |
15,000 |
180,000 |
5 |
5 |
(1,122,242) |
|
100,000 |
15,000 |
180,000 |
7 |
5 |
(1,606,272) |
|
100,000 |
15,000 |
180,000 |
3 |
7 |
(701,186) |
|
100,000 |
15,000 |
180,000 |
5 |
7 |
(1,175,388) |
|
100,000 |
15,000 |
180,000 |
7 |
7 |
(1,718,302) |
|
100,000 |
15,000 |
180,000 |
3 |
9 |
(719,561) |
|
100,000 |
15,000 |
180,000 |
5 |
9 |
(1,231,110) |
|
100,000 |
15,000 |
180,000 |
7 |
9 |
(1,838,882) |
訣竅3：省錢大作戰和加薪計畫
以志明3萬5左右的月薪，每月存下1萬5千已經是收入的43％左右，想再多存，就一般人的情況來說是有困難的。要是志明覺得5年存百萬的時間還是太久，想要更早實現夢想，最有效的方法就是「省錢」與「加薪」。
先談省錢，每個月有多少支出？這當中有多少必要的？多少可以省下來？如果有記帳習慣，把自己過去半年的收支表檢查一下，想想如果每個月要省錢可以從哪裡下手，先將目標訂在省下10％，然後是20％慢慢增加，才不會給自己太大壓力。
再談加薪，就是利用自己的時間和專長去賺取第2份以上的收入，建議利用自己的專長，或者去培養第二專長，做些在家接案，按計計酬， 時間彈性的工作， 一來時間彈性，二來隨著經驗豐富時間縮短，時間報酬率會提高。
省錢加薪大作戰， 每月存2萬5千元，3年就能存100萬元
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單筆 |
每月投資 |
每年投資 |
年期 |
年複利 |
終值 |
|
100，000 |
25，000 |
300，000 |
3 |
5.00％ |
(1，061，513) |
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100，000 |
25，000 |
300，000 |
3 |
7.00％ |
(1，086，974) |
|
100，000 |
25，000 |
300，000 |
3 |
9.00％ |
(1，112，933) |
訣竅4：母子基金轉換法 年複利就能達到5％～9％
進行任何投資之前，建議志明要先分好保命錢、投資錢和投機錢。保命錢指的是生活發生變動時，維持最基本開銷一段時間的需求；投資錢指的是目標和需投入的金額；而投機錢則是為了加速目標的實現。
以基金為例，要透過投資存到100萬，必須做好投資組合的配置，分別選擇適合保本、投資和投機的基金，基本上這樣的作法就有3檔基金。由於有投資和投機型的基金，不適合懶人或睡覺投資法，建議採用「母子基金轉動法」，將保本的基金當母基金，投資和投機的基金當子基金，設定子基金的停利點後，當停利點到，將子基金贖回到母基金，並且持續扣款子基金，靠自己DIY做好投資管理，穩健地在3～5年後存到100萬。
投資組合中配置的基金類型
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投資的目的屬性 |
基金類型 |
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保本 |
政府債券基金、投資級債券基金 |
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投資 |
全球型股票基金、區域型股票基金 |
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投機 |
單一國家基金、產業型基金 |
母子基金轉動法，大齒輪轉動慢，小齒輪轉動快
訣竅5：適時給自己甜頭和獎勵
如果每個月都能做到每月訂下的存款金額，省錢大作戰和加薪計畫也產生效果， 投資的效果也開始展現，表示距離夢想板上的目標就更近一步了，就別吝嗇給自己一點獎勵，讓自己更有信心更持之以恆。
獎勵的原則是允許自己去做些平常不做的事， 只要花費不會影響投資計畫就好， 同時也讓身邊的家人朋友知道你的計畫，當更多人幫你集氣加油時，100萬和背後的夢想已經不遠了！
