啟動薪資 理財雙引擎—黃金20年 財富倍增的關鍵

人生，其實就像一部影集；想要什麼樣的老年生活、如何呈現最終樣貌，幾乎在25到45歲之間就已決定。因此，人生最重要目標之一，若是追求財富自由，那麼將時間往前回推，25到45歲就是累積財富的黃金關鍵期。這段時間，如何精心鋪陳、計畫安排，將影響人生財富最終結果。

正常情況下，人要累積財富，不外乎兩種方式；一是靠本業所得，另一是藉由投資理財方式，厚實資產。而要拿到「財富自由」門票，人生最後階段按照自己期望發展，最根本作法，就是編排屬於自己的劇本，把握「黃金20年」，啟動薪資所得及投資理財雙引擎。

大部分專家相信，薪資所得是累積財富的基石；而妥善利用理財工具，長期下來，才有如虎添翼的效果。換句話說，工作與理財應相輔相成，但投資理財卻必須以不影響到原有工作為前提；有些人為追求財富，成天忙於進出股市、追高殺低，都是本末倒置的作法。因此，要穩健累積資產，第一步應是做好本業工作，想辦法提高薪資所得。

薪資提升　要有三進原則

1111人力銀行發言人張旭嵐表示，上班族要提升薪資，應把握三進（盡）原則：一、工作成果顯著「進」步；二、「進」修相關專業課程；三、「盡」力求好表現，完成老闆交代任務。「在職進修部分，包括考取專業證照、提升學歷，或參加一些對工作有幫助的課程。在自我充實的過程中，隨著專業知識、素養提升，也能有效提高工作成果。」

另外，不少上班族終日辛勞、埋頭苦幹，但在主管心中，卻沒有留下太深刻印象。張旭嵐認為，適時在老闆面前展現工作成果，或主動表現，未來公司在進行績效考核時，就能發揮一定作用，調薪機會也會大幅增加。

不過，受到大環境景氣影響，近幾年不少上班族感嘆，公司調薪動作比不上物價飛漲速度；有些員工乾脆化被動為主動，直接向老闆要求加薪。面對這樣的情況，張旭嵐提醒，上班族在主動開口前，最好做足準備；否則弄巧成拙，不但無法達到加薪目的，在老闆心中還可能「印象扣分」。

心機談加薪　慎選時機與事蹟

她舉例，像服務業、或傳統製造業已有很明確的加薪制度，員工想要額外爭取調整薪資，成功機率就低，也不建議主動要求。另外，就算公司不排斥員工主動談薪資，開口向老闆提出要求前，也要懂得挑選好時機。例如，當老闆很忙、壓力很大，或公司營運狀況不佳時提出要求，被拒絕機會就高。

除了事先打聽公司、老闆近況外，提出加薪要求前，最好先將自己的「好事蹟」具體整理出來。「有些老闆是數字、結果導向，只要有成果，就願意論功行賞；員工要求加薪，成功機率也高；但要記得，面對這類型老闆，必須清楚羅列出自己的業績表現，且仔細評估是否在水準之上。」張旭嵐說，把握「好時機」、「好事蹟」及為團隊著想的「好心機」三原則，跟老闆談加薪較容易達到目的。

上班族利用轉換跑道、或跳槽方式提升所得，也是常見作法。但在面試新工作時，最好事先參考同業薪資水準，或向獵人頭、顧問公司打聽清楚，以免與預期落差太大。張旭嵐建議，想要談到理想薪資，具體作法，是說明過去工作成果在業界有高度貢獻。「最大忌諱，是謊報薪資、浮誇過去戰績。一旦被查出來，不但信譽受損，可能連工作都不保。」

固定薪資是創造財富的根本，而妥善理財，才能讓資產穩健長大。摩根富林明投信協理邱可君認為，累積財富關鍵期，上班族應把握五大理財要訣。一、維持記帳習慣；二、計算購物價值；三、及早理財；四、吸收相關知識；五、看長不看短。

「理財最重要目的，在提升生活品質，讓自己過更舒適的生活。分辨『想要』及『需要』之間差異，評估消費與投資所能創造的價值、控制不必要的開銷，是聰明理財第一步。」邱可君說，25到45歲黃金20年，上班族會歷經結婚、生子、買屋及購車等重要階段，食衣住行都要精打細算。若能持之以恆、將每日收支記錄下來，就可充分掌握自己的資金流向，必要時調整消費行為。

理財和戀愛一樣　愈早體驗愈好

邱可君強調，投資理財跟戀愛一樣，愈早體驗愈好。例如，現在28歲，希望可以存到100萬元；在每年投資10萬元，報酬率10％複利計算下，34歲就可達到目標；但若等到33歲才開始投資，同樣條件下，就要到40歲才能達成。另外，網路科技時代，資訊四通八達，資產管理公司提供的理財教學及市場分析報告，對上班族增進相關知識，也有一定幫助。

「不過，投資市場有起有落，進行理財規劃時，最忌諱將輸、贏全部壓注在短期投資部位。」邱可君指出，對忙碌的上班族來說，利用定期定額投資方式，穩健累積財富或準備退休金，是很好的作法。因為透過「強迫儲蓄」與「時間複利」概念，長時間下來，理財效果最驚人。

再就不同時期區分，25至35歲屬於財富起飛階段，投資標的可以新興市場或其他積極型標的為主；到了35至45歲進入青壯年階段，生活狀況相對穩定，理財目標逐漸由籌措子女教育經費，轉為個人退休金規劃，此時投資行為必須轉趨穩健。

邱可君建議，財富累積關鍵期，前半段重點在積極投資；後半段勝負關鍵，在持盈保泰、保留戰果。因此投資組合中，高風險產品比重應逐步降低，並增加波動較低的全球股票型基金，及報酬穩健的新興市場債券基金，以分散風險、掌握增值潛力，如此才能提高財富倍增機會。

圖說：張旭嵐分享「加薪開口3大撇步」，包括「挑選好時機」、「累積好事蹟」、「心存好心機」，讓大眾不用跳槽也可以讓薪水有「升」機。