家庭理財必學3堂課— 快樂成雙 1+1也能大於2

第一課：建立共識才能同心執行

星展銀行投資顧問部協理林雅慧表示，首先應釐清彼此的金錢價值觀，開誠佈公把自己最在乎的財務面向提出來，互相討論的重點並非決定由誰負責管錢，而是建立一種信任機制，透過例如雙方共同規劃、各自規劃或由一方打理，適時利用理財工具，來實現不同階段的人生目標。

接下來，就是每日都會面對到的日常生活費用開支問題，可透過一個共同帳戶支付，經由事先達成共識，每月雙方各自提撥多少經費到共同帳戶，比率自由調配，但提撥出來的錢，一定要大於每月固定支出，以免各自對於金錢收支的不安全感產生歧見，夫妻也能擁有獨立帳戶，達到現代人重視私領域的層面。

第二課：理財目標愈明確愈快達成

台新銀分行營運事業處協理戴志仁進一步表示，在不同人生階段，都會遭遇與過去不同的情況，隨著目標的變化，自然會改變達成理財目標所需要的金額大小和時間，因此，在做任何投資之前，一定要先建立理財目標及時間期限，如2年後購屋、每年出國1次、未來20年子女教養金、退休金儲備等等，目標愈明確，理財動機將愈強烈。

若進一步將上述分為短中期目標，短期目標就是要存夠房屋的頭期款，中期目標就是孩子的教育計畫，先把需要用錢的時間和金額估算出來，透過這兩個步驟，就可對每月定期定額應投資多少的基金額度有個大致的概念。

在掌握基本理財原則後，建議正確的理財觀念也是不可或缺，匯豐銀財富管理資深副總裁莊懷德表示，由於新婚夫妻年紀通常較輕，可供理財投資的金額也許相對較低，應適度透提高風險性資產比重，以複利效應來獲取較佳的報酬，家庭理財時間比時機重要。

第三課：存頭期款積極為主 子女教育金穩健為佳

由於要達成短中期目標，需同時準備兩筆資金，建議將購屋基金當作衛星配置，每月的購屋準備金控制在總支出的3成，並投資在較積極的股票型基金上，例如區域型的新興市場基金。

不過，專家一致建議，新婚夫妻首購一定要認清本身條件來挑選物件，除非有長輩支援，否則不要一開始野心就太大，非得買大的房子，應該務實一點，從小一點的房子，甚至可適時向屋年齡、物件妥協。

畢竟挑選房子，首要考量是生活機能、交通便利性、學區、家庭的財務負擔能力，以及將來換屋時的增值空間。

至於子女的教育金因為是不可或缺的，最好是以穩健投資為主，並且要趁年輕收入佳時提早準備，建議將子女教育金配置6成在核心資產，如債券型基金或股債平衡型基金，剩下4成則可配置於增加收益的區域型、產業型股票基金。

整體來說，新婚夫妻只要目標明確，透過正確的理財工具，那麼目標終有一天會實現，尤其是在金兔年，在國際熱錢將持續湧入具備內需消費、基礎建設與原物料三大題材的新興市場，只要投資得宜，將是豐收的一年。

家庭理財4大原則

家庭理財是夫妻一定會面臨到最現實也是最頭痛的問題，台新銀分行營運事業處協理戴志仁表示，2個不同的個體，在理財之路上，掌握下面的原則，就能共同創造最大效益。

原則一：製作家庭財務收支表，詳細記錄收支。

將支出項目分門別類記錄，例如交通費、伙食費、家庭用品費、娛樂費等，並且按時檢視，如此一來，就可清楚了解家庭的支出流向，而不是到了月底只能統計出該月的收入、支出金額，卻還是不知道錢到底花去哪了。

原則二：找出可節省開支的項目，並克制消費慾望。

由於已經有張清楚的家庭財務收支表，就可以知道哪些金錢支出為最大項，並算出各項支出費用占總支出的比例，經過檢視後，就可從不必要的開支項目下節省開銷。例如，每月最大的金錢支出為美食，而且多數是到訪中高價位餐廳，此時可以降低到訪次數，或是改到較便宜的餐廳，節省不必要的開銷。

原則三：準備家庭的緊急預備金。

職場流動性高，為了因應失業導致工作中斷，或是意外導致的超額支出，應該準備一筆緊急預備金，在最基本的情況下，要能支付3個月的固定支出。但最好還是能準備6個月的固定支出，用流動性高的活期性存款或短期定期存款籌備。

原則四：持之以恆，不可中斷計畫。

既然婚姻是一輩子的，理財計畫就不應該停止，夫妻倆可以互相提醒，徹底執行計畫，一同為了共同目標努力。

個案背景：

William和Sabrina是一對年屆30，還在新婚階段的小夫妻，婚後Sabrina也很快的懷孕，目前2人都很期待肚子內的小生命可以平安出世。夫妻2人，也各自有穩定的工作，William在公家機關任職，Sabrina則是中學老師，月薪平均都有4.5萬，加上年終和獎金，一年可以達到67.5萬，比起同年紀的上班族，算是有不錯的收入。

不過，2人現在最大的問題在於，因為工作的地點分隔2地，暫時必需各自租屋，當起假日夫妻，未來等到孩子出生之後，希望可以買房，真正建立起屬於自己的小家庭，一家團聚。可是，如果要買在大台北地區，面對節節高升的房價，還是讓2人感嘆房價太高，不知道哪時才能買到屬於自己的房子？再加上孩子出生之後又是一筆不小的開銷，更讓2人對未來的經濟情況憂心，到底怎樣才能順利籌到頭期款？又能按部就班準備子女教育金呢？

財務現況：

專家健診

台北居大不易，在房價飆漲，年輕新婚夫妻要在大臺北地區，擁有一個屬於自己溫暖的窩，除非有長輩幫助，不然就要勒緊褲帶省吃省用，再加有效率的投資，才能達成人生中重要的階段之一。

步驟1：可考慮總價1,000萬元以下的房子

萬泰銀行財富管理事業群副總經理孫可基指出，新婚夫妻經濟基礎尚未穩定，為避免入不敷出，同時控制每月房貸支出不超過收入1/3，首次購屋可考慮總價1,000萬元以下的產品。

若以大台北地區900萬元的房子為例，準備2成的頭期款，約180萬元，目前已有60萬元存款，尚差120萬左右（不含裝潢及傢俱等）。在目前每月4萬元的投資規畫中，建議以其中3萬元作為頭期款準備金，利用每個月定期定額的方式，布局在未來較具成長潛力的新興市場，並鎖定15～20%的停利點，達到停利點後贖回並持續扣款，如此應有機會在3年內存夠頭期款。

不過若考慮裝潢及傢俱等費用，則需要把投資期間拉的更長，約要4至5年才能達到目標。

步驟2：投資型保單搭配醫療險

另外，夫妻兩人的保險費，每人每月約2,000～3,000元，建議應以投資型保單作為其子女或退休規劃之準備，並應該在購屋時將保單的保障額度拉高，防止意外狀況發生時，造成家庭的負擔。

孫可基指出，在教育基金方面，一旦有孩子後，保單可改以子女為被保險人，並以投資型保單搭配醫療險之方式規劃，一方面可以準備子女的教育基金，同時也提供一定之醫療保障。

由於孩子的年齡較輕，危險保費較低（子女在15歲以前購買投資型保單因為不含保額，所以不需支付危險保費，之後危險保費隨年齡增長而增加），投資標的可以選擇中長線看好的新興市場基金為核心配置。以目前2人的收入評估，若想要有2個孩子，1個孩子可運用投資的金額為5,000元，如此應可達到教育基金及醫療保障之準備。