單身一族必學理財術—掌握4大重點 滾出第一桶金

但對一般的社會新鮮人以及單身上班族來說，薪水本來就有限，加上孝親費用或食衣住行育樂等開銷，甚至還有過去的就學貸款、信用卡卡債還沒清償完畢，在這種情況下，只能勉強養活自己，怎麼可能還有閒錢投資，人生的第一桶金似乎離自己還很遙遠。

戒除三「不」一「沒有」的惡習

對於社會新鮮人、單身上班族，怎麼賺到人生的第一桶金？富邦人壽富年通訊處區經理黃如玲指出，所有的人都是先從社會新鮮人開始，只要能成功擺脫「三不一沒有」的惡習，每個人都可以成功理財。

這「三不一沒有」是什麼呢？包含了「我不理財、財不理我」、「一毛不剩『薪』光幫」、「不切實際的好高騖遠」，以及「沒有嚴守理財紀律」。

黃如玲說，態度跟執行力是相當重要的，比任何觀念都還重要，所以她建議，社會新鮮人、單身上班族領到薪水時，應該要扣款下來強迫儲蓄，從存小錢開始，這樣就會很快存到人生的第一桶金。

筆記重點1：支出=收入-儲蓄

過去的觀念是，想要儲蓄，就把收入減掉支出的錢，剩下的錢就存下來當作儲蓄，但正確的觀念應該是，支出等於收入減掉要儲蓄的錢。

黃如玲分析，大多數的年輕人自制能力很差，面對酷炫的3C商品、精品，往往很難控制欲望，過去可能還有父母資助，但開始有薪水進來之後，常常會誤以為自己很有錢，忍不住大肆購物，甚至添購新裝，變成名副其實的一毛不剩「薪」光幫，每月薪水都花光光，所以一定要徹底落實，支出等於收入減掉要儲蓄的錢，這樣才能踏出成功的第一步。

筆記重點2：631 法則=60％支出、30％儲蓄、10％保險

開始落實每月強迫儲蓄後，究竟單身者要如何規劃自己的收入、支出以及儲蓄的規劃呢？黃如玲表示，一般來講，單身者可以用631法則來規劃，也就是60％當作食衣住行育樂的支出、30％儲蓄理財、10％屬於風險規避，可以用保險來規劃。

黃如玲提到，年輕人年存20萬元，再加上投資報酬率20％，就可以賺取4萬元，看起來似乎相當厲害，可是如果有任何意外發生，4萬元卻很難應付，所以這凸顯了風險規避對年輕人的重要性，在追求儲蓄理財前，也要兼顧風險規避。

筆記重點3：先還債才開始理財

年輕人很想存錢，可是還背著學貸或卡債，要怎麼辦？黃如玲建議，卡債是必須率先解決的問題，因為卡債的利率遠高於定存、活存，想要存錢，先還清所有的卡債，讓過去累積的高利率負債先還掉，也可以避免不必要的支出，並且把自己的信用卡剪掉，改用實支實付的VISA金融卡，理財才不會有漏洞。

由於學貸的利率較低，可以一面還學貸、一面存錢，例如將631法則中的60％，撥個20％來還學貸，這樣可以完成儲蓄的目標，也可以還錢，進一步搭配自己的短、中、長的理財規劃，例如：買車或停車位、留學或買套房，給自己訂立一個目標，照著這個順序走下去。

筆記重點4：理財三分法、保險三要、帳戶三個

在投資建議上，黃如玲強調，可以依循著「333原則」，這樣才能平衡理財跟風險規避。

首先是「理財3分法」，社會新鮮人扣除生活費後，要把內容細分為儲蓄、投資、保險，呼應之前所講的631法則，投資要依據個人的風險承受度來分配，千萬不要急著把薪水放在理財、投資部分，先準備好緊急預備金、保險後，再來進一步談股票、基金這些投資工具。

第2是「保險3要」，第1個是要優先考慮低保費、高保障的險種，先把基本保障做好，第2個則要看個人的工作內容跟風險程度來衡量，例如外勤人員常要 出差、騎車，就要考慮提高意外險、意外醫療等等。第3個就是保險不是有保就好、不是愈多愈好，記得每年保費支出要不超過年收入的10％，保額大約是年收入的10倍。

第3是「帳戶3個」，把帳戶分成緊急帳戶、儲蓄帳戶、一般帳戶，緊急帳戶是估算每月必要支出，這部分要預留三個月，儲蓄帳戶則是儲蓄專用，一般帳戶 則是一般支出。

只要從小記帳，善用年輕就是本錢的優勢，又享有低保費的優惠，還有早一點布局理財，這樣加上時間複利，一般社會新鮮人、單身上班很快族就可以滾出第一桶金。

個案背景：

Apple現年25歲，剛從研究所畢業，正式成為社會新鮮人，目前在活動公司擔任行銷企畫的職務，由於沒有工作經驗，每月薪資為3.2萬元，如果再加上三節和年終獎金，年收入應該可以達到約42萬元。

在還沒開始工作前，Apple幾乎沒有存款可言，等於是從零開始。但是Apple內心一直有出國留學的夢想，希望可以在3年內存到100萬，當作留學基金，所以她每個月提撥1.5萬元，定期定額投資3檔新興市場股票型基金（各5千元），取代儲蓄，看能不能在錢滾錢的情況下，快點累積到第一桶金。此外，雖然住在家裡，可是爸媽希望她也能負擔部分家庭開銷，所以每個月Apple會固定給爸媽8千元的家用費，剩下的9千元則是交通、生活、娛樂等其他支出，如有剩餘則存起來。保險則以壽險和醫療險為主，年繳保費3.5萬元。

雖然，好像比起同儕Apple已經算是有理財概念，不過她還是會困惑，每個月在基金的投資比例會不會太高？或是現有的投資組合足夠嗎？重點是，3年後真的可以圓夢嗎？

財務現況：

專家健診

富邦人壽富年通訊處區經理黃如玲強調，很多事情都是知道原理，但實行起來卻是相當困難，因為外面的誘惑太多，所以一定要每月算出必要開銷，剩下都作為儲蓄、理財、保險，並且變成一定要支出的項目，而且要記得高報酬、高利率，一定就會伴隨高風險，所以自我風險管控相當重要，不然都只是看到獲利，卻沒看到風險。

步驟1：分散投資市場

黃如玲以631 法則，也就是60％支出、30％儲蓄、10％保險來計算，每月3.2萬元，60％支出應為1.92萬元，30％儲蓄應為9,600元，10％保險應為3,200元，Apple 每月儲蓄1.5萬元，這個儲蓄理財的比例很高，這是可喜可賀的部分，但投資組合太過於集中於新興市場，可以分散投資的標的。

最好以保本的投資加上部分稍微積極的投資，尤其是市場難料，說不定前面2年狀況好，到了要出國的最後1年，市場狀況卻很不好，所以一定要分配一下投資比例，可以考慮用下列方式來改變投資配置：

步驟2：稍微延後時間喘口氣

黃如玲提到，以42萬元的年收入來看，扣除交通、生活、娛樂每月的9千元，一年固定開銷約約10.8萬元，加上年繳保險3.5萬元來看，只要跟父母親談好，暫時先不給家裡孝親費，1年就可結餘27.7萬元，3年可結餘83.1萬元，只要投資報酬率不錯，是有機會達到3年存到100萬元。

實際上還可以稍微把時間延後一點，例如拉長到3.5年存錢，這樣的規劃，兼顧了保本及投資，可以幫助Apple完成出國留學的夢想。

黃如玲認為，要累積人生的第一桶金，態度、持續力、執行力最重要，一定開始徹底執行，每月存錢，養成良好的自制能力，小錢也能慢慢滾成人生的第一桶金，如此一來，社會新鮮人、單身上班族才能晉升為往下一站幸福的投資一族行列中。