「小姐，辦一張信用卡吧！」在市區街頭，很多人都有被沿街銷售信用卡的經驗，多數人的反應都是拒絕。不過這些銀行業務代表，卻能夠不厭其煩地向過往行人一再地推銷。目前在資訊公司擔任講師的鄭欽文，25歲從軍中退伍後第一份工作，就是在銀行賣信用卡，每月底薪只有3萬5千元。
當時，鄭欽文剛在台北縣三重買了房子，每月房屋貸款也是3萬多元，底薪和房貸打平，其餘的花費全靠業績獎金來過日子。幸運地是，正好搭上信用卡業務蓬勃發展的黃金時期，讓他在30歲之前，就成為年薪百萬族，並且順利晉升成為主管，快速累積到100萬元的存款。
空有高收入卻不懂理財
但是，對於辛苦工作賺來的「第一桶金」，鄭欽文卻沒有積極規劃與運用，「我那時候雖然賺得多，但也花得多，除了養房子、養車子之外，大部分的錢都拿去吃喝玩樂，」鄭欽文就和時下多數的年輕人一樣，重視生活品質，享受活在當下。
不過，31歲卻是鄭欽文的轉捩點，在和高階主管頻頻互動時，他意識到自己除了熟悉信用卡的銷售模式之外，卻沒有其他的「專業技能」，因此計畫暫別職場，報考財金研究所，攻讀碩士學位。
「我當時有120萬元存款，其中50萬元拿去先還房貸本金，剩下的錢就當作念研究所的生活費。」大學主修數學的鄭欽文，並沒有明確的理財概念，只把積蓄做了粗淺地分配，就毅然辭去銀行工作，重回校園。
研究所期間，鄭欽文靠兼職賺取基本生活費，但是收入有限，必須省吃儉用，「我還記得碩士論文口試那個月，戶頭裡只剩下6千元，下個月的房貸都沒有著落，」鄭欽文回想當他看到存款數字時，才警覺過去辛苦存下的百萬元，就這樣花光了。
不過鄭欽文甫通過口試，就應徵上期貨公會研究員的工作，財務危機頓時解除。但是這個經驗卻讓碩士論文以「風險控管」為研究主題的他，開始重新調整理財規劃。
自信過頭 3個月賠掉一台車
研究所期間，鄭欽文開始嘗試選擇權。由於選擇權是「以小博大」，對於當時資金有限的他來說，不但有機會賺到超額報酬，同時也累積投資的經驗值。不過，選擇權是以財務槓桿模式來操作，他曾經用了2萬元賺到20多萬，卻也在一個月內，賠光這筆錢。
進入期貨公會後，由於受限到法規限制，鄭欽文不能投資選擇權，改做股票投資，並且開始學習技術分析。
鄭欽文尤其偏好權值股，像是聯發科、鴻海等等。靠著技術分析和籌碼判斷進行短時間的買賣，例如，鴻海就曾經讓他一個月賺進5、6萬元，再加上當時股市整體趨勢向上，幾乎「賺多賠少」順利累積不少股票部位。
當時著迷於股票投資的他，甚至在2008年3月跳槽到新創的資產管理公司前，就向新公司請了3個月的假，想要嘗試當「專業投資人」，每天在家操盤。「我在股市一個月可以賺到4、5萬元，相當於上班的月薪，既然股市這麼好賺，那為什麼還要上班？」鄭欽文描述當時「天真的」心態，在股市投資還沒有未嘗敗績的他，還發下豪語說「交易所就是我的提款機」。
於是，鄭欽文準備了60萬元的資金，買進看好的股票，但是當時美國次貸風暴愈演愈烈，全球股市劇烈震盪，讓一直以精準地「技術分析」自豪的他，一週內賠掉40萬元，「所有散戶會犯的錯，我在3個月內都經歷過了，」鄭欽文說，當他發現技術分析失準後，每天隨著盤面變化，開始做出一連段的錯誤判斷，例如發生虧損不停損；買在最高點、賣在最低點；甚至因為不甘心，還大膽加碼攤平，沒想到卻「愈貪愈貧」。
鄭欽文說，那3個月的「操盤假」，他賠掉了可以買一台小轎車的錢，卻換來這輩子都難忘的「投資經驗學」。「技術分析本身沒有對錯問題，但是人性弱點不敵市場動盪，就會做出錯誤判斷，導致虧損，」鄭欽文說，直到後來重新學習投資理論時，才深刻了解技術分析是根據投資長期的行為得出的統計學理來預測市場走勢，但是2008年金融海嘯是全球都未經歷過的市場丕變，因此當市場投資行為正在改變，技術分析也需要改變。
修正心態 做好風控再投資
這2年來，鄭欽文要做投資決策前，會先做足基本面的研究，而且他不再將所有資金都放在台股上，而是平均分配在海外基金和股票上，同時還有少部分的資金則會放在期貨或選擇權，當作避險部位。
「要追求獲利前，一定要先做好風險管理，」鄭欽文現在投資股票嚴格規定自己一定要設停損點，如果是他做過功課研究後才買進的個股，往往是準備做中長期投資，因此停損點會設定在負20％；但是如果是聽到小道消息而買進的股票，由於不熟悉股性，卻又想賺投機錢，停損點則設定在負10％，降低投資風險。
至於投資共同基金，鄭欽文採取定期定額的方式，在他的投資組合中共有10檔基金，但是同時扣款的基金不超過4檔，並且至少每3個月替投資組合進行「體檢」，檢視該基金目前的績效表現與持股內容是否有跟上市場趨勢，再決定是該先贖回，或是繼續扣款。再依照市場狀況，調整不同類型的投資比重。就像2011年他最看好原物料和新興市場，因此這2類基金的投資比重也較高。
「投資很像談戀愛，選錯標的時，該分手就分手，不能因為一念之仁，而承擔更大的風險。」目前還是單身的鄭欽文，不諱言自己過去多年的理財過程都是在錯誤中學習，一次又一次地，修正投資模式，才有今天的累積。
預計再過2年，就可清償房貸的他，屆時將晉升為無債一身輕的「千萬薪貴」，而他替自己設定短期的理財目標，則是希望能夠累積更多資金，將現在居住的小屋換大屋，同時他也希望，能夠順利地找到另一半，共享辛勤累積財富的成果。
鄭欽文
出生：1972年
現職：精誠資訊經理
投資工具：基金、股票和期貨
投資心法：投資就像談戀愛，挑錯標的時，該分手就分手，不能因為一念之仁，而承擔更大的風險。
年表：
25歲進入銀行，每月底薪35000元。
26歲買房子，總價約600萬元，月付貸款3萬3千元。
30歲晉升為業務主管，存款累積100萬元。
31歲辭去工作，準備70萬元存款，回重學校攻讀財金碩士。
34歲碩士畢業，進入期貨公會擔任研究員。但論文口試前，存款僅剩6000元。
36歲跳槽資產管理公司前，當了3個月專業投資人，卻賠掉一台小轎車。
37歲開始投資共同基金，靈活運用資產配置，讓財富穩健累積。
