貧富差距就在存錢與賺錢的分別—你不會還在定存吧？

姚子明

聰明理財

達志

2010-12-30 15:11

+A -A

加入收藏

揮別2010年，時間進入了2011年，大家的年紀又增加1歲，但薪水可有跟著一起「漲」大？事實恐怕令人失望。根據官方與民間的數據顯示，多數人可說是歲月徒增，薪水沒有進展、甚至「倒退嚕」。

先來看看勞委會的統計。勞委會於2010年9月公布2009年各行各業薪資水準，結果無論是各職類平均薪資，或是初任人員（即新鮮人）起薪，都較2008年調查低。

2009年7月各職類平均經常性薪資為3萬5,895元，較2008年3萬6,564元減少669元、減幅為1.83％。2009年新鮮人（初任人員）起薪也普遍被拉低，整體平均起薪為2萬3,896元，較2008年的2萬4,061元略減165元、減幅為0.69%。雖然大家薪資僅僅減少幾百元、減幅也不到2％，可是區區幾百元也是血汗錢，勞心勞力工作了一整年薪水還減少，不免有點悲慘。

民間調查顯示的結果亦是如此。根據1111人力銀行於2010年10月公布的調查，金融海嘯2年後仍有3成1受訪的上班族未恢復過往的薪資水準，受訪者目前平均年薪為55.35萬元，比起金融海嘯前平均減少了1.78％。

通膨時代來臨上班族淪為薪貧階級

更糟糕的是，領死薪水的上班族，薪資水準「倒退嚕」之餘，多數人還無法隨著物價上漲而調薪，形同薪水被二次減薪。

根據1111人力銀行同一份調查結果，3成9 的受訪上班族超過3年未加薪。4成7有加薪者，其中6成2的加薪幅度落在5％以內，三年內平均加薪幅度為8.54％。

如果像這樣薪資水準降低、公司無法調薪的「薪貧族」情況，是發生在低物價時代，那麼大家可以不必太過憂心，可是偏偏事與願違，台灣的通膨率在國際熱錢炒作原物料及能源價格、農作物歉收等因素下，正逐漸上揚。

主計處公佈的2010年11月消費者物價指數（CPI）年增率，由10月0.56％升至1.53％，11月份CPI月增率罕見為連續第六個月上揚，主計處的數據預告台灣通膨壓力正逐漸形成。

自2000年以來，只有2005年及2008年國內CPI月增率曾連續五個月以上為正值。2010年自6月以來CPI數據的連續走揚，對物價成為較大壓力。此外，攤開2000年以來CPI數據，過去11月的CPI往往較10月下滑，但12月公佈數據CPI較10月仍持續走揚，而緊接著將進入2011年農曆年之際，依過去經驗，CPI數據仍將持續上升。

而且，2011年全球幾乎都面臨通膨上升的壓力，這恐將使得台灣的通膨問題無法獨善其身，不易下降。換言之，已是「薪貧族」的你，若不積極想辦法投資理財、改善情況，面臨2011年通膨上升環境時恐怕會更糟糕。

不懂、不積極財只會愈理愈少

其實，有很多上班族早已覺醒，可是卻有2大問題。

問題1：活存、定存仍為主要投資工具：

中華理財教育發展協會於2010年10月29至11月28日間，進行「國人理財習慣大調查」，調查中有近7成的受訪者，均是25歲以上的上班族。在「最常使用的理財工具」（可複選）調查裡，發現「活存」竟是上班族最常用的理財工具，比例超過6成。其次為「定存」，比例超過5成。基金、股票分居第3、第4名，比例均低於5成。

意即，不到5成的上班族選擇基金與股票來理財，多數人使用財富累積效果最差、最無法對抗通膨的活存與定存來理財，難怪大家財愈理愈少。

問題2：理財知識不足：

中華理財教育發展協會調查也顯示，雖然幾乎全部的受訪者均覺得理財對於生活很重要，應該配合生涯規劃來進行理財，可是高達59％的受訪者認為僅具備一些基本知識，28％的人表示「對於投資完全不懂，也沒有經驗」。僅有13%的人能夠自行分析研究。

3步驟搞定投資理財計畫

而「薪貧族」們該採取哪些行動才能擺脫困境呢？保德信投信指出，應該先擬定完整的投資理財計畫，主要有3步驟：

步驟1：設定理財目標

◎考慮因素包括目的、目標金額、多久達成等等。

◎假設你的理財目標為退休規劃，目前30歲的你計畫60歲退休，退休金額需要1000萬元，有了清楚的目的、金額、準備時間，便能繼續往下規劃。

步驟2：挑出合適的商品，打造投資組合

◎考慮的因素包括投資屬性、每月可投資金額、適合的商品等等。

◎延續上例，因為距離計畫退休時間還有30年，時間夠長，原則上可以挑選積極一點的商品，可是必須考慮到投資屬性，若你希望穩穩的累積退休金、不希望承受較高風險，那麼便可挑選穩健型商品（例如區域型基金或成長型股票）。若你每月能投資金額不多，那就透過定期定額或者逢低買進方式來操作。

步驟3：定期檢使投資組合