有脈絡可循的紀錄、按部就班的計畫以及堅定不移的紀律，馴錢師財商研究中心執行長邱淑芸表示，一般上班族最容易造成的疏漏，正好是Tony與Joy認真執行的部分，所以他們得以讓資產隨著時間正向累積。
呆薪族往往受限於工作職掌以及生活範圍，對於不熟悉的經驗、領域較無多餘的心思研究，但就是這種細微的差異，讓及早規劃好財務地圖的人更快地獲得財富自由。
邱淑芸指出，像Tony與Joy這對新婚夫妻就是最佳的示範，由於他們從大學時代就未雨綢繆，讓這兩人目前的財務狀況硬是比同輩好出許多；當其他人還在期待老闆會不會加薪？年終獎金可以領到多少之際，他們早就用實際的行動為自己創造、累積更多的財富。
致勝關鍵1：現金流掌握錢的動向
邱淑芸分析Tony與Joy的理財模式時說到，他們兩人對於現金流的掌握確實經過深思熟慮，相當值得其他呆薪族仿效。
她進一步解釋，現金流（Cash flow）就是在某段時間內某種經營，不管是公司運作、地產投資、還是個人理財，是在現金支出，還是在拿錢回來；現金流的基本計算很簡單：把所有的收入減去所有的開支，如果是正數，稱為正現金流，也就是在賺回現金；如果是負數，稱為負現金流，也就是出現了虧損；理解了「現金流」，在股票投資上可以幫我們評估篩選股票，在地產投資上可以幫我們控制風險，在個人理財上可以幫我們漸入佳境。
Tony與Joy掌握現金流向的方式是從記帳開始，然後依照不同目的的需求，區分成為薪資帳戶、股票帳戶以及其他雜支帳戶，讓每一分錢的流向清清楚楚。
致勝關鍵2：建立投資地圖看清理財全貌
Tony與Joy另外一個值得所有呆薪族學習的地方，在於兩人在財務目標上有一致的共識，Joy主守，負責家裡開銷的節流；Tony主攻，負責投資理財與開創業外收入，兩人搭配的非常好，讓財富累積的速度一加一大於二，然後才能從第一步存款百萬，慢慢進行到第二步購屋置產。
對此，邱淑芸表示，呆薪族要知道，理財是處理錢的方法，不是要一直賺錢，建立自己的投資地圖，清楚所在位置與終點站，才不會迷失於人性的弱點當中。
邱淑芸常常問投資人：「你滿意自己的資產狀況嗎？」，年輕人的回答大多是：「一切都在掌握中」，但反而有資產的中年人覺得差強人意，她解釋，兩者之間的差別便是在中年人更清楚地看到投資地圖的全貌。
致勝關鍵3：相信時間帶來的複利效果
「你不妨也觀察看看，為什麼在同間公司的上班族，薪水與職級差不多，但是十幾二十年後，有人富有人窮？」，35歲以下，大家都在累積第一桶金，不過漸漸地財富效果就會不同，45歲就可以見分曉！
邱淑芸提到，可能並非所有的呆薪族在20幾歲的大學時代就對投資理財的重要性有所認知，但只要開始，永不嫌遲；從現在開始，耐著性子訓練財務智商，任何一位不管先前對投資理財是否熟悉的人，都能逐步地達成預定理財目標。
邱淑芸說：「個性積極或保守，同樣不是決定一個人具不具備財商的關鍵，財務智商是一種觀念、一種思考習慣，只要透過系統性的訓練，其實每個人都可以擁有良好的財商，至於人格特質會造成影響的，其實是外顯的財務行為，不過大致上來說，理性的人還是會比感性的人來得容易養成良好的財務智商與健康的財務狀況。」
建議1：財務目標讓努力有方向
但針對Tony與Joy的理財行為，邱淑芸也提出一些建議。
他表示，Tony與Joy非常認真勤奮，但他們才剛剛新婚，因此對於未來的子女教育金、養老退休金的規劃必須盡快補強；邱淑芸解釋，「對於將來發生的事，一切皆有可能，因此，我們應在充分考慮各種風險有可能發生的情況下來設定投資理財目標。」
設定了投資理財目標，呆薪族才有投資理財的動力，從一般角度而言，投資理財的目標可以歸結為兩個層次：實現財務安全和追求財務自由。設定理財規劃目標的具體內容包括：現金規劃、消費支出規劃、教育規劃、風險管理與保險規劃、稅收籌畫、投資規劃、退休養老規劃、財產分配與傳承規劃等10個方面。
建議2：投資自己更上層樓
對薪資凍漲的上班族來說，很多人為了多一點收入，所以積極嘗試各種兼差收入，有的是接案，有的做網拍，有的是打工。不過，「你要每個月正職薪水4萬加上兼差收入2萬，還是正職收入就直接賺到6萬？」邱淑芸表示，兩者的差別在於你是否能夠把目前工作的潛在效益發揮到最大。
以Tony的例子來說，他既然從事股票研究員，不妨多花一點心思，結識業界傑出人士，不僅對於投資理財有正面助益，將來甚至可以轉換跑道到其他大企業中任職，擔任專業經理人，如此一來，每個月的薪資勢必大幅提升。
邱淑芸建議，在積極賺取業務收入之餘，呆薪族絕對不要忽略經營正職工作的重要性。另外，為了跳脫窮忙的無間煉獄，呆薪族務必把時間投資在培養人脈、吸收知識上，「這種投資風險最小，獲得力量最大。」邱淑芸強調。
圖：理財規劃具體內容10目標
