很多上班族都有這樣的疑問：想投資，到底買股票好還是買基金適合？存到一筆錢，到底應該先買房還是先投資？事實上，這些問題都沒有標準答案，股票、基金、房地產，還有保單、定存等等，每個投資工具都有優缺點，本身沒有好壞之分。
先去衡量投資目標與可承受風險
投資理財首先要有目標，也就是先釐清自己為什麼要投資？目的是為了什麼？需要多久？金額要多少？如1年後購車、2年後結婚、3年後生子、5年後購屋、20年後子女上大學、30年後退休等。
以購屋基金為例，如果你是在25歲時開始準備，計畫10年內達成目標。當投資期間拉長，就可容忍短期波動，可選擇積極、成長型的投資工具。如果你是30歲開始準備，計畫35歲買下人生第一間房屋，就必須在5年內達到目標。相對地，投資期間短就必須選擇較穩定、波動性小的投資工具。
知道自己的理財目標後，接下來就是計算目標需求的金額，可先決定依目前物價水準達成目標所需的現金流出。例如購車將需要60萬元、結婚基金為50萬元、購屋基金500萬元、子女教育基金200萬元、退休金800∼1,000萬元等。
抗通膨 投資工具為短期首選
有了目標與需求金額，再來則為檢視自己的財務情況，瞭解每月有多少收入、有多少資金可以投資：如果你每月僅能結餘幾千元，那麼當然無法選擇投資金額門檻較高的投資工具，而必須挑選投資金額門檻較低的投資工具，不然就是得想辦法開源節流，例如節省生活開銷、打工兼差等來增加收入。
在確定理財目標、需求金額及每月可投資金額之後，就可開始挑選投資工具。一般較常使用的投資工具有銀行定存、債券、股票、基金、投資型保單、儲蓄型保單、房地產等7種，他們的安全型、流動性、投資門檻、獲利性都不同。
如果你設定的是1年內的短期目標，配置的投資工具應以安全性與流動性為主要考量。2∼5年的中期目標，則需考慮獲利性，但安全性與流動性仍是優先考量。5年以上、20年以內的中長期目標，因時間較長，需考慮通貨膨脹因素，獲利性的重要程度也相對提高。至於20年以上的長期理財目標，獲利性是首要的考量因素。
例如你計畫在10年內買房，且從25歲開始準備，因為年紀輕、能承受的風險較高，可是相對能投資的金額也不多，就可選擇獲利性較高的股票、基金、或投資型保單等投資工具來幫你達成目標，你可每月定期定額投資基金、投資型保單，或者買不起一張股票，就從零股開始。
老年時，配息收益才是好
要注意的是，理財目標並非固定不變，應隨著人生階段來調整，藉由定期的財務體檢，能隨時瞭解自身財務狀況，也可適時地依照大環境的變化和理財目標的更換來修正理財計畫，考慮是否要調整投資工具，讓投資發揮最大效益。
例如，年輕時能夠承受風險較大，投資會以積極或穩健型投資工具為主；年紀長了，有較多家庭計畫，像是子女教育基金、購屋基金、退休規劃基金需要實現，就該調整投資組合，以穩健型投資工具為主。當已屆退休時，就可將先前定期定額累積之收益，轉換成具有風險低、收益固定特性的投資工具。
人的一生除了積極學習、考試，出了社會後生活、組織家庭、生兒育女，每一項幾乎都要金錢的支持，除了認真工作賺錢，還需積極地投資理財才能面對這微利時代。當你確立目標與需求金額，選對工具，將能達到事半功倍之效，幫你盡早圓夢。
