渣打財富管理處負責人．傅敏儀 讓孩子對生活有感 金錢態度更成熟
2年多前，渣打銀行財富管理處負責人傅敏儀從香港飄洋過海，來台工作，雖然現在與小孩分隔兩地，但彼此之間互動十分緊密。談起孩子，她總是笑得很滿足，表情很幸福；孩子就是她最大的驕傲。
傅敏儀有2個女兒，老大在銀行工作，老二是醫師。姊妹倆從小就很會念書，不需要父母擔心。學生時代，姊妹同時獲得品學兼優楷模獎，還曾被香港《文匯報》報導。她說：「我不是虎媽，不會特別要求她們的考試成績，但我更重視的是社會教育，讓她們對生活有感，有sense，比什麼都重要。」
這樣的教育態度，深刻影響姊妹的金錢觀。逢年過節，女兒們拿到紅包，會很自然地「上繳國庫」，交給媽媽保管。傅敏儀收到款項也不馬虎，她會事先準備好卡通版的存摺、印章，有模有樣地把女兒的壓歲錢一筆一筆存下來，並向她們解釋存入金額是多少，餘額又有多少，管理財富的觀念從小養成。
「當孩子們開始有儲蓄觀念，知道錢給媽媽保管不會不見，看著金額不斷增加，她們也會很有成就感。」
擅長機會教育，從小就有匯率觀念
除了利用可愛吸睛的道具，讓女兒們提高理財興趣外，傅敏儀還擅長機會教育，小孩10歲左右，就已有保險、匯率觀念。「女兒小時候出國玩，我會從她們的存款中，拿出一部分金額去買意外險，並趁機跟她們說，報紙上是不是常會看到一些意外發生，買保險的目的，就是當事情發生時，有能力處理。」
另外，出國旅遊必須換外幣這件事，傅敏儀也會趁機讓小孩知道。「有一回，全家只是要去離島度假，看著大人在準備行李、好像要去很遠的地方，女兒認真問，『那應該要換外幣吧？』當下聽到，心中竊喜，以前跟她們講的外幣概念真的有聽進去，也算教育成功。」
傅敏儀對孩子的理財教育，是由上而下灌溉、習慣成自然的一種養成法；這種根深柢固的觀念，從她們的消費觀就可看出。「我是家裡最愛買名牌的人，姊妹倆相當樸實，從小物質欲望就很低，不會看同學有什麼，就吵著也要買什麼，這與經常帶她們參與社會、公益活動有關。」
從小參與公益，讓孩子更懂惜福
「孩子們10歲左右，我就帶她們去做志工，讓她們看看偏鄉小孩的生活。」傅敏儀說，讓小孩知道，世上有另一群人，過著跟她們截然不同的生活；孩子會有感覺，也會更知福惜福、不浪費。在物質方面，只要有想跟別人比的念頭出現，傅敏儀就會提醒她們，想想那些需要幫助的人，其實很多需求都是不必要的；並同時與孩子們多溝通，讓她們知道有錢可以買很多東西，但這筆錢除了用來買東西外，也可以用來幫助弱勢小朋友，幫助他們讀書、成長是更有意義的，讓孩子們養成不浪費的好習慣。
在媽媽寓教於樂、有計畫地栽培下，姊妹倆在10多歲時，就常跟著傅敏儀去聽理財講座或金融投資論壇；相較同儕以追星、逛街或看電影來歡度周末，她們的休閒活動離不開媽媽的「本行」。
「反正我要工作，就帶著她們一起來聽，久了她們也慢慢耳濡目染。也因為如此，她們比同齡的小孩更有理財概念，也很早就有資產配置的觀念。」傅敏儀舉例，她從小就會教導孩子不要把雞蛋放在同一個籃子裡，投資要多元化，什麼都要有一點，長線、短線投資目標不同但都可以考慮。另外，她們在大學時代，就會主動問一些保險方面的問題；出社會後存了點錢，第一件事也是買保險。「這點我還滿意外的，畢竟以前年輕人在開始工作後，領到錢會先買股票、而不是保險。」
此外，傅敏儀也分享在孩子成長過程中，不同階段的投資經驗，孩子還小的時候會買比較多的保險，擔心若有意外時，對孩子比較有保障；隨著孩子長大，考慮出國念書的因素，會 做比較積極的投資，希望能有較高的報酬。
事實上，傅敏儀在女兒還小時，就常灌輸她們「天有不測風雲」的觀念；現在長大，女兒做任何事，很自然地先想到風險或最糟的後果。凡事做最壞的打算，做最好的準備，成為她們出社會後處事的一貫態度。她也會告訴女兒投資還是要交給專家規畫，畢竟術業有專攻，相信專業的投資理財建議，做好資產配置規畫，設定階段性的理財目標，投資才會有合理的回報。
英國保誠人壽人資長．阮玉嬌
價值觀對了 理財教育就能成功
「教小孩如何理財、有良好金錢觀，首要條件是，先建立正確的價值觀。」相較一般人認為，孩子的理財教育要趁早進行，英國保誠人壽人資長阮玉嬌卻堅信，培養理財實力最根本做法，是抓緊原則，強調價值觀。而「誠實、明辨是非，及正面的人生態度」，則是家庭「憲法」，任何教育理念與此牴觸就無效。
阮玉嬌有2個小孩，姊弟兩人目前都在國外念書，日常支出都靠自己打理；雖然家裡會固定提供零用錢，但人在異地生活，偶爾總有意外花費或超支情況，「不過，他們從來沒有嫌錢不夠用，或再跟家裡伸手要錢。」她直言，有紀律的生活、消費方式，才不會因毫無節制而使經濟透支。而這些習慣的養成，就必須建構在正確的價值觀之上。
誠實為上策，讓小孩學會對自己負責
她分享，「兒子小時候迷上遊戲卡，有一天，他跟同學去便利商店買卡、不敢讓我知道；我一查發票，就發現兒子的『蹤跡』，逮到機會便適時引導，直接問他是不是去便利商店買遊戲卡，勸他據實以告。」
「當然，兒子當時年紀還小，不知道原來發票會洩漏行蹤；被抓到當下肯定很錯愕，但我會提醒他、讓他知道誠實的重要。」阮玉嬌說，她的教育原則就是「誠實為上策」，因為這樣，他才能實實在在地面對自己，以後也不敢再刻意欺騙隱瞞。
在「只要誠實，就不追究」的教育風格下，2個孩子逐漸學會「對自己負責」。「特別是兒子，16歲後就一個人在國外獨立生活；當時他已很有存錢概念，物質欲望也不高，知道什麼錢該花、什麼錢不該花，能妥善運用資金。」阮玉嬌說，這跟從小要求他們記帳、存壓歲錢有關。
就像大部分家庭，逢年過節，小孩領到紅包都會交給媽媽保管；阮玉嬌為了鼓勵孩子存款，推出「買一送一」活動，也就是小孩若存入5千元，她就會額外再加碼5千元，小孩的存款等於就多了1萬元。
「姊弟倆個性不同，理財態度也不一樣；姊姊較重視物質、敢花錢，弟弟則會克制消 費，盡可能把錢存下來；只要過年拿到紅包，他一定全部存入銀行，因此存款累積速度比姊姊還快。」她回憶笑說，小時候，姊姊曾向弟弟借錢，兩人還有模有樣地簽起借據、算起利息來。
強化儲蓄動機，學會控制預算
理財最重要精神，就在「開源節流」；從小養成儲蓄習慣，可達到節流目的，但若搭配記帳，檢討自己是否有不當花費，或能因此學會控制預算，理財效果更好。「記得有一年，主計總處進行一項家計消費項目研究，我們家有參與。為配合這項研究，爸爸以身作則、每天記帳；姊弟兩人看了也學起來，開始記錄自己每天花了哪些錢。」
阮玉嬌趁機告訴孩子「預算」的重要。她以金融海嘯為例，「就是因為美國人過度使用信用卡，預支消費，毫無預算概念，才會釀成巨大災難。如果自制力不足，想要什麼就買，不但會淪為卡奴，沉重的循環利率還會讓人背負龐大債務，對未來也不會有期待。」
現在，姊弟兩人雖獨自在外求學，但生活起居規律，消費也有預算概念；更重要是，他們已有很強的儲蓄動機，知道存款金額愈高，他們可以做的事也愈多。甚至因為在國外念書，而有外匯強弱的敏感度。阮玉嬌從基礎教育出發，打造孩子獨立生活、善用金錢的本領，這顯然是父母給子女最好的禮物。
陽信銀行財管處協理．汪建義
不當只會掏錢繳費的老爸
談到親子理財，陽信銀行財富管理部協理汪建義給家長的建議是：「身教永遠比言教重要。」汪建義也大方地分享自家的經驗。
汪建義表示，給孩子第一個理財觀念是：人生保障、保本永遠比追求投資利潤來得重要。和許多父母一樣，汪建義在孩子還沒出生時，就先幫他們規畫好基本的醫療保障。
逐條解說保單， 記帳讓孩子有數字概念
不同的是，他不想只做個「掏錢繳費的爸爸」，孩子慢慢懂事後，每年汪建義收到保險費續繳通知時，他都拿著保險內容逐條向孩子解釋，自己幫孩子買了哪些保險？保險的用處在哪？
「孩子或許懵懵懂懂，但只要一遇到保險理賠，就能深刻感受到保險的用處，而做父母的要把握這個關鍵時刻。」汪建義強調。
汪建義表示，生活中一定會出現讓父母親有機會做理財教育，只要把握這些機會，孩子對理財的觀念就能慢慢在他們心中扎根。有一次孩子生病住院，這時汪建義就適時告訴他，這次的住院保險有理賠，孩子能放寬心的住單人房，好好休養，並且醫療花費保險也能負擔。自此之後，孩子對保險留下更深刻的印象。
而從給孩子零用錢開始，為了讓孩子對數字有概念，汪建義讓孩子學習記帳，每天也陪著孩子看看當天的花費，從中分辨「需要」和「想要」。
汪建義說，有一次孩子買鉛筆時，除了買考試要用的，還多買了一支想要的，「這時就能利用機會讓他們分辨需要、想要，但在過程中必須溫和，不要責備。」
用紅包買定期儲蓄險， 作為圓夢基金
除了基本保障，教育基金則是另一項父母會為孩子準備的禮物，該如何準備？汪建義則用定期儲蓄險幫孩子準備出國留學的教育基金。汪建義表示，孩子成長過程中一定會拿到長輩的紅包、獎勵金等，這些錢多半被父母收著，可能做定存或繳學費。
汪建義將每筆紅包留下，幫孩子買定期儲蓄險，且紅包有多少，汪建義則自己再提撥同比例的金額，例如當年度累積的紅包有5萬元，自己則再提5萬元，幫孩子買儲蓄險。
汪建義說，儲蓄險是最保本的工具，且期滿後能一筆金額領回，雖然孩子在小時候無法體會，但每次繳費、領回、購入新保單時都有讓孩子參與。漸漸的，孩子知道自己長大後，父母親已經為自己準備了一桶金能出國留學，或者創業，圓自己的夢想。
汪建義表示，當時幫孩子存一桶金的目標是200萬元，經由20多年的累積，單純利用定期儲蓄險，也慢慢達成目標 。
除了用儲蓄險讓孩子理解圓夢基金的重要，汪建義也透過投資型保單，讓小孩慢慢學習投資需要經歷的虧損與獲利。汪建義說，孩子上大學後，他開始幫孩子買投資型保單，同時，他也陪著孩子看一些有財經內容的電影，雖然不見得能完全理解電影全部內容，但汪建義從旁解釋，除了增進親子感情，也讓小孩對理財有更深一層認識。
渣打銀行財富管理處負責人傅敏儀
英國保誠人壽人資長阮玉嬌
陽信銀行財管處協理汪建義（右2）
