你有記帳習慣嗎？記下自己每天的花費，並不屬於很炫或很另類的理財方式，甚至讓人覺得沒有新意，但記帳這堂最基本的課，卻是許多人累積財富的第一堂必修學分。
春天醫學美容中心董事長何麗玲，就是記帳最經典的範例。她靠著小時候幫阿嬤記帳，培養對數字的敏感度，即使到現在，何 麗玲每天睡前都還是花30分鐘，親手以紙筆寫下今天一整日的花費，「記帳，就像女人卸妝一樣，養成習慣就成了最自然簡單的事。」何麗玲強調。
的確，何麗玲說的沒錯，記帳就難在「養成習慣」。相信每個人都曾有過或萌生過記帳的經驗或想法，但最後總容易無疾而終，如何持之以恆的記帳，成了最困難的事。
第1步培養習慣 一開始別苛求
永豐銀行財富金融處處長韓志宇就分享了自己成功記帳15年的經驗。韓志宇說，因為從高中開始便到外地求學，為了控制預算，也靠著記帳將各項花費如住宿、交通、餐食等一一列出，記帳因此變成儲蓄的開始，也 成了32歲前的習慣。隨著收入慢慢增加，韓志宇才將花費改從每日變成每月總額控管。
不過，對一個新手記帳者來說，要培養一個新習慣並不容易，經常會因為「忘記」而 中斷記帳，若中斷了3、5天，就容易放棄記帳；對此，韓志宇說：「記帳的第一步就是不要苛求自己。」
韓志宇進一步解釋，記帳的重點是調整開支，學會消費欲望的取捨，而非完全苛求自己做到完美、滴水不漏，若一開始就苛求自己每一分、每一毫都不能錯過，將容易導致記帳無法持續。
台新銀行客群經營處客群行銷部協理李志 鴻表示，初學者能培養一個睡前10分鐘的好習慣，讓自己靜下心，仔細想一下今日一整天的消費，能用自己熟習的工具記錄，例如 紙筆、智慧型手機或Excel圖表等。
李志鴻說，培養一個新習慣需要連續21天 不中斷，只要堅持21天，較不容易因為「忘記」而讓記帳中斷。
第2步留下收據 記錄更加方便
要讓記帳快速又順利完成，第2個小步驟，就是當日消費時留下每一張發票或單據。
韓志宇說，因為支付工具的多樣化，如悠遊卡的加值錄、發票、診所單據、轉帳、繳稅收據等，實體收據其實隨手可得，白天能收集妥當，等晚上再依照消費分類記錄。
李志鴻補充說，有些消費是拿不到單據的，例如買杯手搖茶，或者路邊買早餐等，這就只能靠腦力記憶；他也建議，當日消費的發票，能先依照食衣住行分門別類管理好，等晚上記帳時，就能快速地完成。
第3步兩張圖表 分析消費習慣
記帳的目的是為了幫助大家能了解自己每日花費，是通往財務自主的通道之一；韓志宇表示，記帳更重要意義是：透過記帳了解消費習慣，進一步幫助自己設定財務目標！
但要如何了解自己的消費習慣？錢大多花在哪一部分上？韓志宇表示，可以利用柱狀圖、圓餅圖兩大圖表，分析自己的支出多落在哪部分；手機上許多的記帳軟體都有提供
分析功能，只要每天乖乖記帳，就能將每月花費變成圓餅圖或柱狀圖，自動分析哪類型的消費開支偏多，讓使用者一目了然。
圓餅圖讓人了解食衣住行育樂每項支出的占比，想要看出收支整體變化，就要善用折 線柱狀圖。韓志宇表示，只要計算收入和支出兩總額，每個月的總收入和總支出都做成直條圖，再用收入、支出兩條折線的方式，只要收入與支出的開口愈來愈大，就表示結餘愈來愈多，也達到記帳儲蓄的目標。
第4步年度預算 加速累積財富
有了記帳習慣、也用圖表掌握自己收入、支出，可以更進一步的編列年度預算目標。
一般來說，如果沒有遇上人生的轉折點，如結婚、買房子、健康狀況亮紅燈等突發事件，每人每年的消費支出不會差距太大，總收入也能預估，有了歷史資料，在新一年度開始，就能編列年度預算。
李志鴻表示，記帳除了是儲蓄之母，個人也能從記帳中，再提升自己。他以自己為例 指出，每年他都會編列10％的年收入投資自己，當中包含買書、看藝文表演或進修課程等，並隨時拿出來檢討，如果一個年度過了一半後，發現這部分的餘額還剩很多，下半年就會加把勁更多投資自己；投資自己讓工作表現更好，就有可能增加收入，讓投資和支出呈現一個正向的循環。
如果每年公司也會發額外的獎金，雖然無法預期金額多寡，也能將這筆獎金先編列目的，但最好作為投資、理財之用，以錢滾錢的方式讓錢長大，才能最快累積財富，而非在心中盤算要如何花掉它。
韓志宇進一步說明，習慣這樣模式的人， 也能擬訂長期的儲蓄計畫。例如，計畫5年 後要存到100萬元，每年可以存15萬元，以 定存年利率1.35％計算，5年後的本利和是 78.1萬元，缺口還有21.9萬元，就該利用投資理財方式達成目標，這時就能編列每月投資預算，愈早開始準備，愈有機會達到充分利用時間複利的效果。
第5步定期檢視 適度調整開支
最後，則要經常檢視自己的記帳成果。平日有空時，可以翻翻自己的記帳紀錄，再仔細篩選一下哪些消費支出其實是「想要」，而非「需要」，如果想要的金額過大，也能做適度的調整。
不過，韓志宇表示，「想要」的東西滿足人性需求，也不需要矯枉過正全部刪除，可 編列5％至10％預算買自己想要的東西，記帳最終的目的應是提升生活品質，而非給自己壓力、降低生活水準。
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