很多大學生離開校園，還沒賺錢就先背 學貸；來自小康家庭、私立大學中 文系畢業的喬芳也一樣，剛畢業就背負45萬元助學貸款。但學貸壓力更讓她體會到「金錢」的重要性。據規定，若能在畢業後一年內清償，學貸就免利息。因此，喬芳一畢業 馬上找到工作，當時起薪2萬6,000元，她省吃儉用想趕快還債。
每月薪水匯進戶頭後，她先將一半轉匯到其他帳戶去。剩下的才是每月生活開銷可以動用的，等於每月存下一半薪水，加上年終 獎金，很快就存到20萬元。她在大學時打工 和投資基金累積到10萬元，以 及向家人籌措 15萬元，讓她畢業一年後就把學貸還清。
追求高CP值 精打細算 不為省而省
「財富是一步一腳印累積而來的。」喬芳很早就有這樣的體悟。還完欠債，喬芳絲毫不懈怠，除了省錢之外，也積極理財。她的理財目標很清楚，就是「要擁有一間屬於自己的房子」。為此，喬芳還完學貸後，努力存下第一桶金，朝結婚置產的目標邁進。
雖奉行節儉，但她不會為省而省，而是追 求高CP值（性價比）。如她會買上萬元的 iPhone，搭配每月1,000多元的月租費和3G網路資費方案，家中就不需再另外申請寬頻 網路。她也會買 一雙450元、別人眼中很貴的優質拖 鞋，但一穿就是6年，攤下來很划算。
她也很明白，只靠死薪水和省吃儉用是 不夠的。2007年正值牛市，她買基金，男友鑽研股票，兩人很快累 積到百萬元。沒想到，2008年金融海嘯，卻 讓她和男友的資產剩下3成，忍痛部分認賠出場。
喬芳說「30歲前有3次破產的權利」，不要害怕風險就裹足不前，只要還有工作能力，就一定可以靠收入再站起來。一年多後，兩人發現市場有反轉訊號，又繼續投入，把賠掉的部分全賺回來。
有了第一桶金，喬芳積極看房，依據自己及男友的財力，計算出可負擔的物件價格。 男友從事金融業，兩人月薪加起來約8萬 元，每月可負擔2萬多元貸款，買房預算約 總價600萬元、位於新北市新店區的房子。
4本存摺專款專用 大錢、小錢都搞定
2009年6月，政府推出史上最低利率的青年貸款，他們把握機會，加緊看房的腳步。喬芳當時在網路上看到非常喜歡的房子，但 當時賣方出價1,050萬元，她自認買不起，打消念頭，結果半年後，她發現那房子已降價 至950萬元，她看準賣方急於出售，趕緊請房仲帶她看屋。她透過不同的房仲，連續看 了2遍，最終和屋主討價還價成功，提高購屋的預算，在新店區大坪林捷運站附近買下 一戶30坪、總價850萬元、含車位的社區大樓。
由於買房超出預算，她對金錢管理更加謹慎，透過每日記帳、專款專用，管理自己 的資金流向。「我原本有3個帳戶，包括薪資、投資、緊急預備金帳戶，買房後，又多了房貸支出帳戶。當薪資帳戶入帳，第一件事就是按固定比率分散在各個戶頭。」
其中，三分之二的薪水（約3萬元）都匯入房貸支出帳戶，剩下三分之一用來投資，工作績效獎金就存入緊急預備金戶頭。她負責繳房貸，另一半負責生活開銷和投資，每 月房貸要繳1萬6,000元，但她不喜歡負債的 感覺，每個月薪水進帳，就直接把3萬元匯入房貸支出帳戶，希望早點還完房貸。
由於大筆還款，短短4年多，喬芳的房貸 已經繳清近6成，僅剩下290萬元，而她和先生的投資部位目前淨值達300萬元，隨時可還完房貸，等於已經沒有負債的狀態。
「剛開始，房仲都不太想理我們。」喬芳說，當時房市正熱，房仲看她的預算有限不太積極介紹房子給她。即使房仲願意帶她看屋，多半都是坪數小或賣相差的房子。「房仲還帶我去看那種往窗外一探頭，旁邊就是一座橋、車多嘈雜的房子。」
地段、屋齡、戶數 看房牢記3大口訣
但她不氣餒，市面上幾乎所有的房仲公司，她都去委託，只為增加看屋的機會。同時，她化被動為主動，先在網路上自行看屋，碰到喜歡的物件，再請房仲帶看實體屋。「我在網路上看了半年，大約上百間，這樣不但可以感受到市場價格的波動，出價時心裡也比較篤定。」
從網路到實體看房，喬芳累積了3個心得，首先是挑選地段，她自忖住不起捷運宅，但希望能夠走路搭捷運上班，因此特別留意一些看似有點遠，但「走小路或捷徑、 約10分鐘就能到達捷運站」的區塊。
其次，有屋齡的房子降價空間較大，但會留意管委會是否運作正常、住戶是否拖欠管理費等。在看房時，她特別注意電梯間貼的管委會財務公告，確保未來的住所是否為管理得當、住戶素質不錯的社區。第三則是戶數不要太多，因為她曾住過千人社區，人口繁雜，管理也比較鬆散。
房屋有增值潛力 比撿便宜更重要
喬芳說，增值潛力比撿便宜更重要，會漲的房子，往往比較貴。雖然喜歡的房子超出預算，但她還是咬牙，和當時的男友（現已 結婚）各拿出100萬元當成頭期款，加上公 婆資助150萬元，貸款500萬元買下房子。
「很多親友都覺得驚訝，我們竟然能在房價高漲的台北，買到了自己的家。」如今， 原本850萬元的房子已增值至1,200萬元，讓 年僅34歲的喬芳坐擁千萬資產，晉升有屋、有車階級。
「理財目標清楚，可執行度高，就能達成夢想。」喬芳認為，投資理財的方法很多，找到一個最適合自己個性與條件的，按部就班、長期堅持下去，縱使領死薪水，仍能有 車、有房又有錢！
喬芳小檔案出生：1980年現職：網路科技公司業務開發部經理學歷：世新大學資管系碩士、 淡江大學中文系家庭：已婚
