人的一生至少有50年要和金錢打交道，不斷 在賺得不夠多、錢不夠花、想要更有錢的現況裡打轉，工作辛苦賺錢，卻反而有種愈賺愈窮的無奈感。8年級生羅玄微在工作3年後，曾歷經口袋裡僅剩10元的恐慌，因為這個警惕讓她及早體悟「理財」的重要性，開始與金錢交朋友。
原來，羅玄微3年前自學校畢業後即投入職場，在一家知名的大型醫院急診室擔任護理師。由於工作性質分秒必爭，醫院作息日夜顛倒，加上時常必須安撫病患與家屬情緒，在體力透支、壓力無法適時宣洩下，她毅然決然決定，離開這份讓她無法喘息的工作。
口袋剩10元 警惕她理財要及早
「工作半年，我每天靠著大吃大喝來紓解壓力；後來受不了了，決定離開醫院，但眼前另一個問題，是必須付給醫院一筆『違約金』才能走人。」她說，這筆錢大概是1個多月的薪水、約5萬多元；「頭痛的是，我幾乎沒有存款，薪水都拿去吃吃喝喝，好不容易擠出了這筆錢，賠給醫院後，口袋裡竟只剩下2,000、3,000元，而這點錢還要度過1個月。」
羅玄微家住台中，自己一個人在台北租房子，由於學生時代沒有存錢習慣，硬著頭皮做了這個決定後，即使口袋空了，也不好意思向家裡求援。「我不能斷炊，所以離開醫院前，要先確保有下一份工作。」她說，新工作是一間診所，工作時間固定，內容單純，做起來得心應手。
由於診所供餐，羅玄微不用擔心餓肚子；但台北物價高，她不能再像之前一樣，過著隨興吃喝的生活，必須用意志力克制自己的口腹之欲，將僅有的2,000、3,000元省下來，花在交通費上。「診所發薪當天，我的口袋只剩下10元；拿到那份薪水後，內心其實很沉重，我告訴自己，再也不要讓這筆錢離開我了。」
痛下決心改變支出習慣 3年存下百萬元
10元啟示，讓羅玄微受到很大衝擊，徹底改變了自己的理財觀；她去文具店買了一本專用帳本、及4個信封袋。發薪當日，就先將3萬元存下來，再將剩下的薪水分成4等分，包括房租、給父母的家用、零用金及雜支項目。接著依照用途，將資金放入標示好的信封袋內。
「以前買東西沒有預算概念，有錢就花、想到就買；直到口袋剩下10元，覺得自己真的太慘了，才下定決心，不要再過著為錢提心吊膽的生活。」羅玄微分享，現在她的每月零用金，都控制在6,000元以內，包含三餐、娛樂、交通費，根本沒有多餘的錢來治裝。
對羅玄微而言，打理自己的門面雖然重要，但有更經濟實惠的方式。「先前愛買衣服，1件上衣動輒幾百元、甚至千元，穿過幾次後就不再穿它，現在回頭看以前的自己真的很浪費。這種東西，我一律把它歸類為『消耗品』，既然都要汰舊換新，可以接收二手衣服，我就不再自己花錢買！」
改變了過去的生活習慣，羅玄微也調整個人花費的方式，先將收入扣掉存款，剩下的部分才是支出，加上省吃儉用，每日細心記帳，3年內，她便存到了人生第一桶金。不同於過去口袋只剩10元的窘境，羅玄微現在帳戶存款達到100萬元，對理財充滿信心，進而立定下一個目標，就是要在35歲，靠工作及投資理財雙管齊下，滾出千萬身價。
做法1 釐清自己存錢的目的
從口袋空空到存下人生第一桶金，羅玄微的轉變，對時下年輕人來說，或許只是特例，但並非遙不可及。「只是要讓年輕人感受到理財的急迫性！」財富管理專家曾志堯表示，倘若35歲前沒有錢，就可能會窮一輩子。因為經過統計，多數人在出社會5到7年是最可能「結婚生子」的年齡。當你在結婚時，需要一筆錢，接下來，再面臨撫養小孩所需的花費，你的薪水大部分的比例，都花在這兩個開銷上。或許有人打算不結婚、不生小孩，但未來還有退休所需的金額，因此要趁著結婚前多存點錢，不然就很難有機會再有閒錢。
但縱使知道要存錢，也要問問自己存錢的目的，有的人沒有任何目的，只是盲目存錢，那麼將來可能會變成「守財奴」。《為什麼有錢人都用長皮夾》作者龜田潤一郎認為，存錢是讓自己「增加人生的選項」，選項多一點，人生會更快樂。假設你想吃東西的時候，因為沒錢，選項只有一種，但若是有多餘的錢，選擇就可以有很多樣。因此，看待金錢要抱持正確的觀念，也要知道自己存錢的目的，是為實現人生夢想和目標，這樣執行起來才會更有行動力。
做法2 放棄「小確幸」 才能成就「大確幸」
知名財經作家張真卿觀察，台灣社會因薪資結構偏低、房價物價過高，這樣的現象造成年輕人只會藉由出國旅遊、買名牌包、或吃一頓大餐、住一晚特色民宿，來追求所謂的「小確幸」，但多個「小確幸」累積下來，年輕人就得「被迫」放棄「大確幸」。
「所謂的大確幸，指的就是買房，或個人投資理財，累積一定資產實力後，才能享有更大的幸福感。」張真卿認為，年輕人要扭轉財富命運，就要從犧牲「小確幸」做起，省下每一筆看似不起眼的小錢，成就更大的財富，生活才能真正從容自在。
以羅玄微每月省下治裝費為例，如果1個月治裝費省下5,000元，1年省下來的費用，就有6萬元。若進一步將這5,000元拿去買基金，每月定期定額投入年報酬率10％的基金，持續不間斷，10年過後，省下來的5,000元就能滾出103.2萬元，相當驚人。
若認為投資市場多空起伏不定，每年都能創造10%收益的基金可遇不可求，那麼降低標的篩選門檻，鎖定年報酬率6％的基金，每月定期定額投入5,000元，持續10年不間斷，這樣也能累積82.3萬元；理財其實就是積沙成塔，不要輕忽每月省小錢的力量。
做法3 先在泳池練習 才能避免在大海中溺斃
另一個做法是，趁著年輕及早累積投資理財的知識能量。「40歲前，是財富蹲馬步階段，也是最有條件犯錯的年紀，重點是要有理財迫切感，愈早學習愈有利。」張真卿表示，對20、30歲的人來說，時間是最大本錢，在這個階段，你可以從小額資金開始練習起，最壞狀況是賠光本金，但能從中學到經驗；只要謹記這個教訓，避免重蹈覆轍，理財成果一定截然不同，要東山再起也不會太難。
反之，40歲後開始接觸投資理財，此時房貸、子女教育費用不但接踵而來，家庭經濟負擔也相對沉重，投資更是輸不起。「趁早學理財、從小額資金開始練兵的好處，就像一個人學游泳，先在泳池裡練習，總比第一次下水，就跳進大海裡還安全。」張真卿比喻。
做法4 學習多空都能賺錢的技巧
若想向羅玄微看齊，立定志向，在35歲資產達到8位數，那麼在20多歲，至少就得先存到第一桶金。曾志堯認為，要達到這樣的目標，第1步要先做到開源、節流，增加每年的淨儲蓄金額。若有結婚打算，兩人一起存錢，可以加快資產累積速度，使未來買房、子女教育、甚至退休養老等「錢關」更容易度過。
「假設一對夫妻每年可存下30至50萬元，也就是每人各提撥1.5萬元至2萬元左右，10年後存款就有300至500萬元。如果能提早達到這個數字，透過穩健的理財工具，很快就能滾出千萬元。」曾志堯說，存款總金額愈高，就能提撥較多的投資本金，對資產累積愈有利。
再來，要認清市場本質，謹慎投資。「回顧過去18年，金融市場歷經1997年亞洲金融風暴，1998年俄羅斯金融危機、2000年網路科技泡沫、2001年雙子星大樓遭恐怖攻擊，2003年初有二次波灣危機及SARS（嚴重急性呼吸道症候群）；近期，則有2008年美國次貸風暴、與2011年歐債危機，持續干擾投資市場。」曾志堯細數這幾年來國際幾項重大利空。
他表示，拉長時間來看，金融市場熊市時間比牛市還多，一般上班族若貿然投資，自然躲不過金融危機，「較好的做法，是學會雙向投資工具，例如：期指與現貨多空操作，或利用資產配置方式，降低投資風險。」
或許有人感嘆，薪資收入不高，但每月固定開銷卻降不下來，甚至物價逐年上漲，曾志堯指出，的確，薪資追不上物價增漲幅度，是一般人累積財富過程中，最大的阻礙。但一句老話「人不理財，財不理你。」點出無法變有錢的關鍵所在。所以如果能夠及早培養理財習慣，學習正確投資方法，並深入了解各式理財工具，在這低薪、高齡化的社會結構下，才是財富自救的最佳解方。
羅玄微
現職： 醫院護理師
學歷： 弘光護理系
經歷： 教學醫院護理師、 私人矯正專科診所護理師
photo:Joshua Rappeneker
