建立一個投資計劃並不表示你一定可以在投資上立於不敗之地，但是它可以讓你在自己的財務目標上，建構一個投資的清楚藍圖，降低一般人常見的投資錯誤:情緒化投資，沒有目標的隨著市場資訊起舞，投資追高殺低等等，讓自己可以穩健的利用投資工具的累積效果，讓自己的財務目標逐步獲得實現。
如果你想要開始做投資，最重要一點應該要做的是為自己訂定一個投資計劃，你可能會想：投資不就是選擇看要投資什麼標的，報酬率比較高，為什麼還需要做什麼投資計劃? 沒錯，你一點都沒有看錯，一般人在投資之前就是因為沒有把一些事情想清楚，因此投資時候患得患失，明明是一個長期的投資，20年後需要的退休金準備，需要做長期性的規劃的，一般投資人卻把自己搞的緊張兮兮、每天緊盯著電視、報紙、雜誌看，只要媒體說什麼市場可能會有什麼風險，馬上覺得食不下嚥，急著把自己投資的基金贖回來，過幾天又看到報紙介紹說另一個市場未來前景看好，於是又進場去購買了另一支的基金。
這樣投資幾年下來，投資人發現他的投資還是在原地踏步，並沒有因為投入了金錢、時間與精力，而讓他獲得合理的報酬。因為等到媒體在為某基金造勢時，基金的淨值往往已經在高點，而市場前景看壞，大家一窩蜂想贖回基金時，基金多數是在淨值的最低點。他的投資永遠是買高賣低，你說這樣投資要如何賺錢? 而頻繁的進出，樂了基金公司與銀行，因為他前後被收了手續費與贖回費用，報酬率又更低了。
為什麼要訂定一個投資計劃? 就是讓你可以避免一些投資人可能會犯的錯誤，讓自己的投資資產可以穩健的累積。要訂定這樣的計畫，有幾個重點是必須注意到的：
1. 為投資訂出目標及風險承受程度
訂定投資目標
多數的投資人為何會在投資上面過度倚賴媒體的資訊，在投資上患得患失? 是因為他們無法分辨這些市場的雜訊是正確與否，因此一有風吹草動就急於做出反應。你需要為你的投資依時間軸訂定投資目標，舉例如下:
如果你有購屋、子女出國留學、退休安養這三個目標要達成，你覺得這三個目標是同樣性質的、使用同樣的投資工具，可以完成這些財務目標嗎? 事實上，它是有蠻大的差異性的，如果你5年後一定要買房子， 現在已經存了600萬，剩餘的200萬要在5年內存起來，這600萬加上現在每個月新增的投資金額，如果是以投資工具做投資，你會怎麼做? 是把它二者全部放一起一個帳戶做投資，還是分開管理?
如果購屋是你一定要在5年後要完成的財務目標，你把原先存的600萬與新增的投資金額都擺在一個基金的投資帳戶，而你的投資標的是風險波動較大的股票型基金，碰到像2008年的金融風暴，全部金額瞬間減少一半，你可能還要再多花很多年才能讓基金的資產回到原來的水位。所以為什麼需要訂定一個投資計劃，就是因為不同的財務目標，要完成的時間點不同、可以投資的時間不一樣、目標的屬性與需求也不一樣(子女出國留學是一整筆的支出，退休安養需要的卻是每月持續性的現金流需求，而且時間可能長達20年以上)。因此要完成這些目標使用的投資工具可能是不同的，資產配置也不一樣。
風險承擔能力:
一個人對風險承擔能力，跟他的年齡工、作穩定性，還有投資期間的長短有關，通常一個人工作穩定性比較高，與可投資的時間愈久，他對投資可以承擔的風險愈高。當然願意承擔多大的風險是因人而異的，有人只要投資資產下跌10%就睡不著覺，有人認為投資標的下跌20%是進場撿便宜的好時機。因此不但沒有把投資贖回，反而是逢低加碼去多買，這沒有對與錯之分，只是投資標的一般分為股票與債券二大類，你可以就這二類標的做不同比例的資產配置，如果股票的比例較高，這樣的投資組合它有可能得到比較高的報酬率，但是它的波動也會比較大，你需要承擔較大的風險，因此投資前要釐清自己願意承擔的風險有多大。
2. 資產配置
投資的資產主要可以分配在二大類資產：一類是固定收益型，另一種是證券型的。固定收益型的包括債券、債券基金、貨幣型基金等，他們的波動性較小，可以為投資組合帶來穩定性的效果。證券型的投資工具，一般指的是股票、股票ETF指數基金等，證券型的投資工具一般有較高的報酬，但是它的波動性也比較高。它的功能是可以為投資組合帶來資產的增長。固定收益型與證券型的投資工具分配比例應該要如何配置呢? 較常見的是用年齡當基礎的經驗法則，譬如說一個30歲的投資人，他應該在投資組合中配置30%的固定收益型，而70%配置在固定收益型，當然這樣簡略的分法是比較粗糙，忽略了投資人真正需求。
以債券型跟股票型做不同比例的資產配置，預期可以產生多少投資報酬率? Vanguard統計了從1926年到2012年不同比例配置下的年報酬率，可以做為參考:
債券型跟股票型的比例，又要根據什麼原則來做配置呢? 美國投資專家Larry Swedroe建議，依照投資時間長短及個人對投資最大可以承擔損失的比例，來決定投資組合中股票型所佔的比例：
股票的波動性是大於固定收益型的投資標的的，因此如果投資時間太短的話，為了避免到時因為投資資產的減損，造成財務目標的無法實現，因此投資標的會是以固定收益的投資工具為主，如果投資時間拉長的話，證券型的投資工具所佔投資組合的比重便可隨之增加。
當然建立一個投資計劃並不表示你一定可以在投資上立於不敗之地，但是它可以讓你在自己的財務目標上，建構一個投資的清楚藍圖，降低一般人常見的投資錯誤:情緒化投資，沒有目標的隨著市場資訊起舞，投資追高殺低等等，讓自己可以穩健的利用投資工具的累積效果，讓自己的財務目標逐步獲得實現。
如果你希望了解財務規劃服務的內容、對自己的保單規劃有問題，或是有其他的問題希望找財務顧問做諮詢，你可以點選此連結來預約2小時的免費諮詢: 預約免費財務規劃諮詢
§公益信託行善又節稅: 公益信託介紹影片 公益信託網站: 公信社企網站
§了解科學化理財，如何將企業財務管理的方法，運用到家庭理財: 財務規劃介紹影片
§ Facebook粉絲頁:Happy
Goal 樂活理財粉絲團
對本內容有疑問？或者需要其他EAP（員工協助方案）或理財規劃上的協助嗎？
您可以來信：jose.b123@gmail.com 或是上我們的網站：http://www.ifa-cfpsite.com，接受企業、團體預約退休規劃或理財投資相關課程講師(下載員工理財教育課程大綱)，員工理財規劃諮詢（E-mail, 電話或是駐點諮詢），或個人/家庭理財規劃諮詢 作者擁有兩岸國際理財規劃認證CFP 證照，是台灣理財規劃產業發展促進會理事，專職的獨立理財顧問，提供客戶理財規劃顧問諮詢服務。
