在35 歲前的你，為什麼是「零存款」一族呢？為什麼你存摺裡的數字是零，甚至是負債呢？原來你犯了很多花錢的毛病，卻不自知！
1.沒有危機意識
松鼠的有趣之處，除了大尾巴與學爬樹之外，就是牠未雨綢繆的收藏本事了。每當秋天來臨時，松鼠常會四處收集果實，然後挖洞把它們貯藏起來，以便冬天食用。從松鼠秋天藏果的行動中，我們至少可以得到兩個啟示：平時有準備，臨時才不會慌張；年輕時必須備妥養老金，退休之後才有可能愉快地頤養天年。
事實上，很多人到了40多歲即使沒有家累，也仍然是口袋空空。他們回憶到年輕時代時，常常很後悔地說：「啊，其實我有很多機會賺錢，可是當初因為有兩大靠山──我在一家很大的公司上班，家中的父母又都健在，生活都過得去，不需要我養家，所以有恃無恐，所以慢慢成為『月光族』，賺多少花多少。不料，後來由於國際金融風暴的影響，自己意外地被裁員了；加上父母又相繼過世⋯⋯總結就是缺乏危機意識，才造成今天這樣的恐慌。如果當年懂得『理財』這兩個字，今天就不會這樣！」
從這些話可以得知，沒有理財的念頭，往往是一個人「零存款」的主因。
2.花錢心態不當
舉例來說，你覺得辛辛苦苦賺到的1,000 元，和中發票拿到的1,000 元一樣嗎？多數人的答案是「不一樣」！因為中發票所拿到的1,000 元是意外之財，可以花得很大方，至於辛苦賺來的1,000 元，那要省一點花才行。
但你是否曾想過，同樣是得到1,000 元，為何花錢的心態和方式卻是截然不同呢？這裡說一個故事：
有一次天主教儀式的婚禮中，神父在彌撒時，用一張100 元紙鈔作了個比喻，非常的有意思。
神父取出一張新的百元鈔票問大家：「這張新的百元鈔票，誰想要？」
沒人出聲。神父又說：「不要怕羞，真的，誰想要就舉手啦！」這時，全場大約三分之一的人舉手，神父又在這張百元新鈔上吐了一口口水，並且揉成一團，然後再打開，問：「現在還有誰想要？」仍然有人舉手，但差不多少了一半。
神父再將這張紙鈔放在地上來回地踩了幾下，再撿起來，打開，然後又問大家：「那麼，這樣還有人要嗎？」全場只有三、四個人舉手。
神父請了一位男士上台，把100 元給了這位男士，同時解釋說，這位男士是三次都舉手的。
當全場大笑時，神父示意大家安靜，並轉向新郎說：「你今天迎娶的這位心愛的女士，就如同一張新版的百元鈔票，幾十年以後，由於歲月加上辛勞，將會漸漸地如同殘破的百元鈔票一樣，令起初寵愛的人變了心，而事實上，這張100 元鈔票仍然是100 元，它的價值一點也沒有改變！希望你今後能像這位男士一樣，懂得鈔票真正的價值和意義，不要讓它的外表帶領你走錯了人生的歧路，喪失了真正的判斷力！
像上述的故事一樣不管是中了發票或辛苦賺到的錢都一樣，都是1,000 元，抱持的心態和花費方式應該一樣，價值也是相同，但人們總是會把辛苦賺來的錢歸為「血汗錢」，中發票的錢歸為「意外之財」，用不同的方式來對待這1,000 元。其實這是錯誤的觀念。
你是不是已經察覺其中的差異性？這也是為何有的人拿到獎金很快就會花掉，反而不容易存下來的原因。這是不正確的價值觀造成的。現在就不妨問問自己，在日常生活中，你是不是已經不知不覺掉入心理陷阱中？
3.缺乏停損概念
操作股票時有兩個術語，一是停利，一是停損。停利是當股票一直上漲時，需要設定一個預期的獲利值，當那支股票達到你設定的獲利後，就要賣出，以免行情反轉，變成「紙上富貴」、「南柯一夢」；另一種是當股票一直下跌時，需要「停損」出場，以減少損失，以免血本無歸。
花錢是「無利可停」的事，只可能讓你的錢「越來越少」。所以為免侵蝕到你好不容易累積的存款，就有必要作適度「停損」。你有停損的意識嗎？
舉例來說，當你某一天和朋友參加世貿攝影器材展，造型新穎、功能強大的數位相機吸引著你的眼光，想起之前自己曾買一台單眼相機，因為功能複雜而擱置許久。這時，在店員的極力說服下，你又為這台單眼添購廣角鏡頭、閃光燈，心想這次一定要把這一台單眼拿出來使用。
你沒意識到，你是為了已經付出成本的相機，又再花錢買了不一定需要的配件，掉入「沉沒成本」的陷阱中。什麼叫做「沉沒成本」呢？
2001 年諾貝爾經濟學獎得主之一的美國經濟學家史迪格里茲有最精闢的解說。他用一個生活中的例子來說明什麼是沉沒成本，他說，假如你花7 美元買了一張電影票，卻懷疑這部電影是否值7 美元，結果在看了半個小時後，最擔心的事終於被證實了：影片糟透了！這時，你應該離開電影院嗎？經濟學家認為，當你在做這個決定時，應當忽視那7 美元。因為它就是一種「沉沒成本」，無論你離不離開電影院，原先付出去的錢都不會再回來了。經濟學家以這個生活中的例子說明什麼是沉沒成本，為的就是告訴我們對待沉沒成本應有的態度。
同樣的道理，前面我們說到你在「世貿攝影器材展」中，在你尚未善用從前所買相機的成本，反而又增加更多的花費在它的配件上，就是一種沉沒成本。難道你買了更多配件，就一定會把塵封許久的相機再拿出來玩嗎？所以，你的錯誤就在於你已經掉入「沉沒成本」的陷阱之中了！那麼，你的平日生活是會存錢？還是超浪費呢？為什麼是零存款？請評估一下自己的理財概念。
檢測表
1. 生活消費是否超過收入？
2. 是否設定了理財目標？
3. 在不當的支出中，有沒有追蹤檢討？
4. 有沒有申請太多的信用卡、現金卡？
5. 是否不自量力地申請了銀行貸款？
6. 有沒有現金借貸？
7. 是否已經懂得先償還利息最高的貸款？
8. 得到一筆獎金時，是否任意花掉？
9. 應酬開銷是否無控管意識？
10. 是否做了過多沒有把握的投資？
對照上面的「檢測表」，檢討一下自己的情況吧！
對照上面的「檢測表」，檢討一下自己的情況吧！
【解析】
3 項以下：平民階級
你要檢討的是你的花錢習慣。往往省錢的習慣是來自「節約」，但節約的習慣卻常常被自己的依賴性所打敗。假如你有機會取得「信用膨脹」的時候，很可能就會不自覺地依賴了這些經濟來源。其實，這是一種尚未償還的「負債」。趕快趁年輕時修正自己的依賴心，改掉一些壞習慣錢財自然就會累積下來。
4 ∼ 7 項：窮人階級
你的觀念有點危險，這是考驗你的用錢智慧。年輕時的你並不知道「現金借貸」的可怕。當你急於用錢時，千萬不要「飲鴆止渴」，時間一久會被利率壓垮。必須要有利息高的貸款先償還的觀念，同時這也是一種技巧、一種理財的方法。先從難題解決，才能一一化解經濟的困局。如果你一開始就沒有條件借貸或許好一點，可惜市面上許多的信用卡、現金卡的申請條件都很寬，這極容易導致花錢的依賴性。
8 ∼ 10 項：乞丐階級
有時候，你很努力賺錢，甚至到處兼差來增加收入，也很省吃儉用，不亂花錢。可是仍然無法攢下多少錢，這是為什麼呢？因為你的口袋有一個破洞──例如你不懂股票卻大把大把把錢不斷扔進股海中，股價一跌再跌，你的資金一再萎縮，最後你幾乎把辛苦賺來的錢都賠進去了。
得到一筆意外之財時，往往想的是如何犒賞自己，其實更應該把這筆錢善加利用，好好規畫一下如何進一步取得更多的獎金。有時一些無謂的應酬不去也罷，只要想到你是規畫「未來」，那麼「先苦後甘」的念頭就會使你為了更美好的未來而努力。
圖片來源：
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