如果你是現年40歲出頭的上班族，每個月不過領5、6萬元薪水，計畫20年後退休，有可能只靠著定時定額的投資達到月領7萬元退休夢嗎？答案是可以的。時間的複利效果再加上嚴守紀律，達成這樣的夢想不是難事。
現年41歲、目前在投信公司網路部門當主管的洪柏青，實際參與投資市場不過6年時間，但他卻很有自己的想法與規畫，靠著時間複利與嚴格遵守紀律，穩扎穩打的替自己圓退休夢。
6年來不間斷 提5成薪買基金
「在股票型基金上我只做定時定額，債券型基金我才用單筆投資。」洪柏青堅定的說。
洪柏青指出，他每個月都將收入的50％轉做基金，另外一半就作為當月支出，而投資基金的部分，6成放債券型基金，4成以定時定額的方式投資股票型基金，「只要定時定額的部位獲利兩成以上，且金額達到20萬元，就單筆投入債券型基金，當作養老本。」6年下來，累積部位接近220萬元，「平均年報酬率大約7％，以此進度，12年後我就能存到1,000萬元。」洪柏青充滿自信地說。
如此有規畫的資產配置，洪柏青並非一直以來都這樣做。在金融海嘯前，他根本不買債券型基金，投資是以定時定額的股票型基金為主，不過一次金融海嘯，讓他辛苦工作的血汗錢幾乎賠掉一半，從那次慘痛經驗之後，洪柏青真正體會到資產配置的真義，從2009年開始每個月都落實五五配的紀律。
慎選標的 債券基金該看配息方式
不論是股票型基金，還是債券型基金，洪柏青對於標的挑選與配置也很有自己的邏輯，「債券型基金6成以高收益債為主，另外4成則是全球債。」
「有些債券型基金會強調配息率很高，1年有7％、8％，的確很誘人，但也要觀察是不是從自己本金配出去的？」洪柏青認真地說，如果只是從自己本金配高股息，這等於從左口袋掏錢給右口袋，沒有什麼意義，類似這樣基金就不會列入考慮。
洪柏青建議，在買進標榜固定配息的債券型基金之前，務必問清楚配息方式，是否包含「從本金配出」的機制，若有，則須謹慎考慮。
在股票型基金的配置上，洪柏青也有自己的選擇邏輯。他會先看總體經濟情勢，以此找出未來3至5年較有發展潛力的市場，再去挑選基金公司，觀察過去3年的績效與報酬率，「我會挑選波動度比較大的市場，畢竟是定時定額，市場要有低檔，才能多扣，在長期趨勢向上之下，也才有較大幅度獲利。」洪柏青說。
從投入初期，洪柏青手上只有1至2檔基金，隨著薪水增加，現在已經持有10檔左右基金，標的包含了歐美、日本、全球股市、全球資源、新興市場等。他現在最看好東南亞、印尼、越南等國家。
看準高成長市場 適時加碼滾大部位
洪柏青說，定時定額雖然不是什麼新的方法，但是怎樣讓自己資金達到最有效率的運用，還是有一些小撇步，「我會在具有高成長性的市場多扣一些，對於現在還不確定，但未來還有機會的標的會少扣一些，再搭配定時不定額的方式。」
例如：他現在手上標的有歐美市場及東南亞市場。他認為，經濟是循環的，歐美市場會有再起的一天，因此沒有贖回，只是減碼繼續定時定額扣款；但具有成長潛力的東南亞市場，他則是加碼做定時定額，甚至用定時不定額的方式，跌的時候多買一些。
如果有拿到紅利獎金、年終獎金，洪柏青也全部投入基金的資產配置，「一樣按照領月薪的方式，5成放固定收益的債券型基金，另外則定時定額買股票型基金。」
洪柏青說，他不是沒有單筆投資的經驗，但是一次崩跌就能讓心血付諸流水，「痛過幾次就知道資產配置的重要性，才是讓自己晚上安穩入夢，也能安享退休生活不二法則。」
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