有效控制風險的第一步，就是「使用不同存摺」，將「家用」、「存款」、「投資」的錢分開管理、各自獨立，即便手上的投資部位發生嚴重虧損，也不至於波及生活所需、儲蓄戶頭的金錢，只要青山還在，永遠都有機會東山再起。
有效控制風險的第一步，就是「使用不同存摺」，將「家用」、「存款」、「投資」的錢分開管理、各自獨立，即便手上的投資部位發生嚴重虧損，也不至於波及生活所需、儲蓄戶頭的金錢，只要青山還在，永遠都有機會東山再起。
風險放第一 分不同存摺管錢
年輕時，我只有使用一個存摺，家用、存款、投資買股票的錢全部混在一起，弄得我操作獲利的錢被領出來花掉，或是虧損部分不小心動用存款填補，長期下來弄得我都不知道到底投資是賺是賠。感覺上好像賺了，但戶頭的整體數字卻沒有變多；或明明賠錢了，但因為剛好有筆收入進帳，讓我誤以為其實沒虧損，反而投入更多錢在失敗的操作裡。
後來我覺得這樣下去不是辦法，於是開始使用4個存摺，把錢都清清楚楚分開來，不讓它們混為一團。每當有工作所得匯進「收入」戶頭時，我就會依照比率分別存入「家用」、「存款」、「投資」的存摺裡，只要錢進了它們專屬的戶頭裡，我就會嚴格要求自己不能移動它們。
「家用存摺」是為了應付生活上的所有開銷，舉凡三餐飲食、日常支出、各項扣款、帳單給付等等，全都由它來處理，因此我只放進夠用就好的金額，因為多放無益，只會花費在無謂的開銷上，反而白白浪費掉了，多餘的錢應該要存起來或是投資使用。
收入扣除家用的部分之外，我會放一定的比率放在「存款存摺」，無論如何一定要留有存款，而且最少要能支撐半年以上的「家用額度」，以我們家來說最少要有100萬以上的現金。因為天有不測風雲，難保哪天會需要動用一筆錢，可能是因為生病住院需要花錢，或是突然失業頓失收入來源，當意外來臨時才不會亂了分寸，進而被迫要動用「投資存摺」裡的錢。
有了能支撐半年生活以上的存款，才能讓投資變得輕鬆無虞，用閒錢操作才沒有壓力，不會因得失心過重而慌了手腳，進而做出不利操作的判斷。而「投資存摺」在如此的情況下，才能發揮它最大的效益，有獲利機會時敢勇於進場，面臨虧損時也不會驚慌失措，因為知道在停損出場之前，面對的都是可承受的損失，自然游刃有餘、輕鬆自在，投資績效當然能有效提升。
以40歲為分界 打算未來退休生活
有了4個存摺之後，接下來就是按照比率分配金額，結婚前我只使用1個戶頭，收入的3成拿來生活花費，剩下的7成分配給投資，盡可能把錢拿去操作股票，幫助自己增加額外收入。
但結婚後，為了給妻小更多生活保障，我在分配比率上做了以下調整，3成作為家用，3成留作存款，3成買賣股票，剩下的1成則存作孩子未來的教育基金。而存摺數量也由我個人使用的4本，變成全家人共計10本，除了進帳與家用之外，連同兩個孩子在內，我們一家4口各自擁有自己的「存款」和「投資」存摺。
之所以保留1成給孩子，是因為我認為教育對孩子是最為重要的一環，趁早就幫孩子準備教育基金，是以風險作為主要考量。誰知道未來會發生什麼事，萬一哪天我工作不順，收入出現問題，我寧可苦自己也不願意犧牲孩子受教育的權利，所以我把1成的錢都丟入孩子的投資存摺，利用股票操作把錢慢慢變大，就算他們有志想出國念書，我相信教育基金都足夠應付他們所需的龐大費用。
40歲之前，因為正處人生財富的衝刺時期，不但要努力省下錢作為儲蓄，投資方面也以積極冒險為主，因此日常生活必須過得辛苦一些，一時的委屈全為了以後能過好日子。但40歲之後，由於收入增加與財富開始有所累積，家用部分便可以增加1成比率，讓自己生活過得比之前優渥，也能多貪圖一些享受，而那1成我則是從「存款」挪移過來，其他則維持不變。
50歲過後，基本上維持與40世代相同的比率，但在投資上則必須做不同的部位配置，提高保守型商品的比重，降低積極型商品的金額，用風險控管的心態提供日後生活的保障，因為10年之後就將進入退休後生活，不能讓自己有重大虧損的機會。
留給下一代1億 也可能100萬都不剩
兩個孩子雖然年紀還小，但在「風險控管」的原則下，我幫他們開設「存款」和「投資」存摺，有能力時就讓他們財務獨立，包括我給的零用錢、壓歲錢、他們打零工賺的以及股票獲利部分，通通讓他們自己管理。
有人會認為我現在就給孩子「存款」和「投資」戶頭會不會太早，畢竟還在讀國小而已，但我認為理財觀念愈早培養愈好，在他們已經有基本數學概念之後，就讓他們親自管理自己的金錢，有助於盡早養成良好的消費與理財習慣。
屬於孩子戶頭裡的存款，我都讓他們自行選擇花掉或是存下，而戶頭數字就是他們選擇之後的成果。有了專屬戶頭之後，他們就開始在意起數字上的變化，如果把錢拿去買玩具，戶頭數字自然就會減少，他們心理上就覺得難受；相反的，如果他們克制想玩樂的欲望，把錢都存到銀行裡，不斷累積變多的數字則會讓他們開心好一陣子。
而我丟入他們投資戶頭裡的金錢，也因為成功的交易使得數字變多，他們也會發現原來投資可以增加財富，比他們辛苦存下還要來得輕鬆有趣，自然也慢慢對投資理財產生興趣，進而願意慢慢吸收跟投資相關的常識。我認為父母留財產給孩子不是一件好事，容易讓下一代失去社會競爭力，甚至淪為靠爸一族，最後成了不思長進的啃老族。
我和老婆早已說好，這一生頂多給孩子100萬，而這也是我給自己的一項考驗，我相信如果教給他們的理財觀念是正確的，他們也能把100萬膨脹到1億；反之如果他們什麼都不會，就算我留給他們1億，最後也會敗盡家產，可能連100萬都不剩。（本文節錄自《這樣理財超有錢》，侯昌明著，今周刊出版）
