「我是保守的投資人，想買股票，又擔心風險過高，儲蓄險雖然安全，但是報酬率又低，不知道該如何選擇？」你也有相同的問題要問嗎？有好幾個理財工具可以用，但卻不知道該選哪一個好？
其實一直以來，筆者經常遇到類似的情況，總有人會拿著兩三個他最近聽到「不錯」的理財工具，請我幫他選一個適合他的。畢竟，我們總會在報章雜誌上都會看到投資達人都買股票權證賺錢、理專會建議買基金、保險業務員又來推銷外幣保單儲蓄險…如果是不花心思的投資人，很直覺地會想從這些認識的工具中，做出選擇。用選擇題來挑選你要的工具，固然很容易就能得到答案，但對理財成效卻不一定有幫助。
理財工具的選擇，必須要配合你的「能力」與「策略」，怎麼說呢？例如股票投資人，他必須花時間去研究公司的財務狀況，並且持續追蹤。如果你想投資股票，那麼你有沒有能力看懂財務報表（不是看懂電視上的老師解盤），而投資股票可以獲得的報酬率，以及要花費的時間，是不是符合你的策略呢？這些都要納入考慮的範圍。
規劃比選擇更重要
我喜歡用買樂透的故事來舉例，如果把樂透當作投資工具，那麼它肯定是種投資風險相當大的工具。開獎的時候，一旦中獎，就是幾十倍到百萬倍的報酬率，一旦沒中，則是100%的損失，說它風險很大，你應該可以同意吧。
假如今天有個人他把100萬放在銀行定存，每年固定有1萬元的利息（在此假設利息是1%），他只拿出這1萬元利息其中的「一部分」來買樂透，那你還會覺得這個人的風險很大嗎？我想應該就不會了，因為既使他買的樂透全都沒中，也只是虧了一點利息錢，總體的資金一點都沒有變少！
所以，其實透過資金配置，很多工具都可以搭配成符合你的風險承受能力的組合。理財工具的選擇不再是問題，問題是你懂不懂如何使用，知不知道其中風險的深淺。如果你不懂匯率變化的因素，也不清楚漲跌的幅度，就貿然去操作外匯，那只會讓你的財富置於風險之中。
所以在上次的＜打造資產帳戶創造理財收益＞你可以發現，筆者常用的工具只鎖定在三大類型：股票、基金/ETF、期權，在資金時間都有限的情況下，我們不可能精通所有的理財工具，實際上，筆者比較花時間在整理資料，主要也只對基金與ETF，在少數搭配期權操作罷了。
先挑選你可以掌握的
市場上的理財工具那麼多，即便是理財專家，也不一定有時間（也有能力）弄懂全部，其實也沒必要，先選擇你有興趣或者熟悉的領域，例如你有會計背景，閱讀財報就跟看漫畫一樣簡單，也許投資股票就是你的好選擇。
如果你對這些財經知識完全不熟，那我則會建議你先從基金或ETF開始，投資基金不需要太專業的能力，只需約略的選擇投資標的和風險程度即可進行投資，同時基金與ETF也是你比較容易接觸的金融商品。
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