她，大學剛畢業就為父背債160萬元，在老師資助5000元跑路費後，轉身崩潰痛哭。最窮困時身上只有15元，僅靠白吐司度日。如今，36歲的她，存出600萬元財富。窮過，是她不斷向前的最大推力。
很難想像，眼前這位高挑、滿臉笑容的大女孩，曾經歷有如戲劇般的過往，最窮的時候，身上只剩下十五元；而這段往事，要從十二年前的那個夜晚說起。
從衣食無虞到軋三點半 生活變調
父親生意失敗，準備「跑路」的前一晚，張嘉珉去找向來疼愛她的高中老師告別。「我告訴他，老師，很抱歉，別的學生回來找你，都是小有成就，與你分享喜悅，但我剛好相反，我要離開台北了，來跟你說再見。」
張嘉珉回憶當天晚上的情景，老師開車載著她去搭捷運，「我走進車站內，老師的車都沒熄火，就跑過來追我，然後往我手中塞了五千元，我一直不願拿，但老師說，以後有錢再還就好。與老師揮手說再見，見老師的車子駛離車站後，我一轉身整個人蹲在地上狂哭。」
大學才剛畢業半年，原本應該談一場戀愛、輕狂一下的青春年華，對張嘉珉來說卻太奢華，家裡生意失敗，讓她得面臨「意外的人生」，而在這條道路上，她如背負千斤重的擔子般踽踽難行。「老爸為了圓開熟食便利店的夢，連連賣了手上兩間房子，最後就連自住的房子都保不住，還是填補不了快速展七家店的財務大漏洞。到後來，爸媽的財務狀況已經不允許開票，從而把腦筋動到我身上，用我的名字開票，結果我一畢業就負債百萬元。」
張嘉珉的父親原本經營茶鵝的小生意，雖然一年三百六十五天不打烊，很辛苦，但一家五口的經濟無虞。「以前，我們孩子需要用錢的時候，爸爸都會從口袋裡掏出數萬元，然後再抽出其中幾張交給我們。」那段衣食無虞的安穩小康生活，至今讓張嘉珉懷念不已。
但這一切，瞬間就變調了。「我記得，全家跑路的前一年，我天天都得幫忙跑三點半，每次都是早上爸爸不斷打電話借錢，好不容易借到後，我再騎摩托車去取錢，然後趕去銀行軋票。」張嘉珉再次陷入痛苦的回憶，「也許因為太緊張了吧，我經常是邊騎車邊飆汗，也邊飆淚。」
錢終有軋不過的一天，張嘉珉帶著妹妹「跑路」到台中，爸媽則去高雄避風頭，而弟弟剛好在當兵，一家人分隔多處，「那種心酸難以言喻。」
不過，張嘉珉的心裡雖酸，卻有鬆了一口氣的感覺，「打包整理，把家當搬上朋友的小發財車上，自己拋繩子綁家具的一剎那，我反而整個人有重生的淡淡喜悅。」張嘉珉體會到「放手」的哲理，「真的不需要握住已經不行的東西。」
父親用她名字開的約一百萬元支票，她無計可施，只好硬著頭皮向阿姨商借，「阿姨是我這一生最重要的貴人，是她讓我不至於年紀輕輕就信用不良。」張嘉珉承諾阿姨，等她找到工作，一定不中斷還錢，事實上，這個承諾深深烙印在她心中，一刻不敢鬆懈。
嚴格限定自己每天餐費只有一百元， 若超支，就得接連兩天吃白吐司過日子。
喝一杯星巴咖啡克得吃兩天白吐司
躲債躲了半年後，張嘉珉終於找到工作。告別跑三點半、飽受人間冷暖的日子，她對能擁有一份工作格外珍惜；所以，一進入職場，她幾乎天天最早上班、最晚下班，朝八點半、晚八點半，一天必做足十二個小時。「當時，我有多害怕失去這份工作！」說這句話時，張嘉珉的眼神中夾雜著些許無奈，但透露更多堅毅的訊息。
這份在網路公司企畫的工作，薪水每月二萬八千元。開始上班後，張嘉珉遵守承諾，每個月還阿姨一萬元，剩下的金額就做最妥當的安排。「家用六千元、交通費兩千元、餐費三千元，還有租金要幫忙付。」因為限定自己的餐費要控制在三千元，相當於一天只能花費一百元，所以，如果她不得不與朋友約在星巴克，喝杯超過百元的飲料時，她就會在前一天先買一條白吐司擺著，然後接連兩天吃白吐司過日子。
每日一百元的預算，難道都不會花過頭嗎？「不可能！」張嘉珉斬釘截鐵地說，「我沒有能力花超過一百元，這是生活的現實壓力，根本沒有轉圜的餘地。」
「我記得最窮時，身上只剩下十五元，那一晚超級想吃小番茄，經過夜市，見到水果攤上有賣包好的小番茄，我靠過去問：多少錢？老闆娘回：三十元。我喔了一聲，便轉頭離去，沒想到老闆娘居然在背後講些酸溜溜的話：『吃米不知米價，三十元已經很便宜了。』」這一碎念，張嘉珉的眼淚又不聽使喚地掉了下來，「我不是嫌貴啊！是因為我身上只有十五元。」「所以，我怎麼可能讓自己一天花超過一百元呢？」
有好長一段日子，張嘉珉早上吃兩片吐司，中午吃碗不加蛋的陽春麵，晚上回家再吃泡麵或吐司，花費少的時候，也許一天五十元就能打發了。「我那時候最喜歡到朋友家吃飯，大魚大肉，剛好可以趁機補補身體。」一路走來，朋友不著痕跡地幫助，張嘉珉也銘感於心。
「再怎麼窮，都一定要儲蓄」
嚴格說來，二萬八千元，要還債、要給家用，還要負擔自己的生活費，「青吃攏不夠」（光吃都不夠），但是張嘉珉就是有辦法再擠出一點點來「曝乾」。「一領到薪水，我一定把該還的錢先轉出去，然後再轉一五○○元到郵局帳戶做零存整付，其餘的錢才是家用與自己的生活費。」
「向別人伸手借錢的日子太痛苦了，跑銀行軋三點半更讓人好想死。」這就是張嘉珉想忘都不能忘的生活動力。至今，她依舊清晰記得每次父親借錢而她去取錢時，對方那種不耐的表情與不屑的語調。「我窮怕了，這輩子嘗過最痛苦的事情就是去求別人，所以我絕對不想再去借新錢，但怎麼樣才能不借新錢呢？手上一定要留有一筆周轉金。」
所以她告訴自己：「再怎麼窮，都一定要儲蓄！因為唯有儲蓄，才不用再向人開口借錢。」而她為了說服自己再窮也要存錢，她是這樣催眠自己的，「我的薪水不是二萬八千元，而是二萬六五○○元。」
剛開始要這樣「狠心」存錢，張嘉珉也經過一番掙扎。「還記得那時候到郵局做零存整付時，我猶豫不決，因為實在擔心錢不夠用，萬一提前解約，會損失大半的利息錢。結果妹妹在一旁推了我一把說：『誰會殺死自己的小孩呢？趕快簽吧！』」
「雖然對旁人而言，是毫不起眼的一五○○元，但我真的把這帳戶的錢當成是自己的小孩，想要好好呵護它長大。」這樣的信念下，張嘉珉簽了存單，「五年總共存了十萬元，這是我的第一個十萬元。」她開心地回憶說。
只是，自己心愛的「小孩」，成長依然經常遭到意外的打擊，「父親想要東山再起，所以時不時都會向我調錢，好不容易省吃儉用，郵局的戶頭有個一、兩萬元，爸爸一通電話來，我就要深吸一口氣，然後拿起郵局提款卡，轉帳給他。」
張嘉珉永遠忘不了準備「跑路」 的前一晚，老師塞給她5000元， 她轉身淚崩的畫面。
三本存摺「各司其職」 省下每一分錢
演變到後來，她根本不敢讓父親知道她郵局有存款，而為了不讓父親知道自己的儲蓄計畫，她與妹妹相約把零存整付的這個帳戶取名為「小美」，「有時候我們姊妹倆會聊起這個帳戶，妹妹會說：現在小美兩歲嘍！然後我們兩個就會開心地大喊：耶！小美長大了。」
存款「小孩」不僅成長緩慢，有時甚至還「倒退」了好幾步。一天，在父親的另外一個債主找上門之後，張嘉珉除了阿姨的一百萬元借款要償還外，又多了一筆六十萬元的債務。「我當時壓力大到滿臉痘痘，很想躲進婚姻，不過，男友的家人對我們家的經濟狀況頗有微詞。」就這樣，張嘉珉衰到不行的人生，又再加上了一個分手的打擊。「當時的嘉珉，都是用更努力工作來淡化傷心的情緒。」張媽媽不捨地說，這樣的生活有幾個孩子受得了？但張嘉珉就是有辦法撐起所有的事情。
不過，關關難過關關過，二十六歲那一年，她從企畫職轉調至業務，年薪因此從四十萬元成長至七十萬元。「我沒有特別的想法，但當我一聽到業務的薪水高出這麼多時，我的眼睛頓時『登』的一亮，沒什麼好說，當然要去挑戰。」過去，對張嘉珉來說，「業務」是個求人的角色，她興趣缺缺，但金錢最大，「沒興趣，也要去試，並且要想辦法做到好。」一股動力，撐住張嘉珉往上再往上攀爬。
調至業務後，她每個月還債的金額增加到一萬五千元，並且因為有多餘的資金，她開始思考投資的可能性，並規畫了第一張投資型保單。「我沒買任何保障型的商品，因此投資型保單最適合，每個月固定扣款三千元，保障可達五百萬元。萬一我走了，五百萬元可以照顧我的家人，合理；如果我沒有走，也是累積金錢的一種方式。」
為了不挑戰人性，張嘉珉用不同的存摺來安排每月進來的薪水，除了固定要償還的債務先轉出去外，她另有三個帳戶：一個是薪資帳戶，用來支應日常生活開銷；一個是郵局戶頭，一領到薪水就先把要存的錢轉進去；第三個則是基金定時定額扣款的帳戶，也是一領薪水先把錢撥補進去。
「我的每一分錢都有一定的功能，到現在還是一樣，所以只要我想要買額外的東西，必定想辦法創造額外的收入。」張嘉珉說，前一陣子她想要買一輛四萬元的自行車，這筆錢不能從任何一本帳戶的錢移轉出來，而是努力衝業績，達標了，用多出的業績獎金去買這輛公路車。
對張嘉珉來說，「業務」是個求人的角色，她興趣缺缺，但金錢最大，「沒興趣，也要去試，並且要想辦法做到好。」
擬定原則再變成習慣 就能發揮驚人力量
從強烈的動機中擬定原則，讓原則一而再地變成習慣，習慣就能發揮驚人的力量。過去，張嘉珉為了把每一分錢運用到極致，每每領到薪水就會做最精準的安排，習慣養成了，即使現在收入三級跳，年薪高達兩百萬元，她還是「精準」規畫。
「我有記帳的習慣，每月一定要支出的錢會先寫下來。例如，目前我的儲蓄計畫以還本分紅終身保險代替，因此每月要存一萬四千元到郵局帳戶、投資型保單月扣六千元、銀行基金扣款五千元。」
「同時，我規定自己每月只能花兩萬元，也給自己一定金額、五千到一萬元的公關交際費。」特別的是，就算是對於吃飯錢這樣的日常花用，張嘉珉也一定帳目分明，「像是與朋友聚餐，這是公關費，或者與客戶吃飯，這是工作的一部分，所以也列入公關費。」清楚劃分的好處是，交際公關費一旦到頂，就減少應酬；哪天多買了一件衣服，接下來就要控制支出，不能超過預設的兩萬元，「不過，她到現在還是常撿別人穿過的二手衣來穿。」張媽媽這樣補充。
只是收入三級跳後，要怎麼「控制」消費欲望呢？事實上，張嘉珉不諱言，當收入大增後，她的「補償」心態明顯跑出來干擾，所以有一段時間她狂買過去買不起的衣服，「但這種很想買東西的年紀過去了，我現在由衷覺得漂亮的衣服不能代表什麼。」她指著身上穿著的一套衣服，「這都是那段時間買的。」
張嘉珉有感而發地表示，誰不想要過舒適的生活？但經歷過那一段「澈骨寒」的日子後，她知道生活真的有起伏，未雨綢繆一定要。「我雖然養成理財的習慣，但對自己還是很嚴苛，所有儲蓄的行為都採用『強制執行』的作法。」舉例來說，現在一拿到薪水，她還是依然往三個不同目標的存摺放，其中留作日常生活開銷的薪資帳戶，她會故意只放兩萬元，每周只領五千元出來，多餘的錢，就是移到定時定額扣款買基金的戶頭。
正因為對金錢的態度絕對「紀律」，所以張嘉珉背負的一六○萬元債務，三十二歲時全部還完。無債一身輕後，她積極學投資，之後用儲蓄加上買基金，持續滾錢，三年前家人一起買房子時，她二話不說，掏出一百萬元當作部分頭期款，「十多年來一家人從沒一起吃過團圓飯，但因為這房子，我們一家人終於團聚了。」張嘉珉的語氣裡滿是歡欣，張媽媽更是在一旁說，好珍惜、好珍惜現在的生活，「嘉珉是老大，她實在付出太多，一路走來，不只幫助這個家，更把弟弟妹妹照顧得很好，是個超稱職的姊姊。」
「有能力幫助別人，是無比的幸福」
如今，十五元小番茄的故事、三點半跑銀行的畫面、邊騎車邊飆淚的場景，卻像是成功的推力般，是正面的「磨練」。至於老師塞給她的五千元呢？張嘉珉當然沒有忘記要償還，只是老師告訴她，他不差這五千元，他要她記得這五千元的意義，以後再把這五千元交給需要幫助的人。
現在張嘉珉積極做社會服務，實質上，她已經付出了無數個「五千元」。那段躲債、還債的日子很苦、很酸，但張嘉珉仰頭笑說：「彩虹，總在大雨之後出現！」「現在有能力幫助別人，是一種無比的幸福。」
定時定額 預約財富
張嘉珉的存錢過程，算是一步一腳印，剛開始以郵局的零存整付為主，之後開始接觸投資型保單，並且也定時定額買基金。她透露，第一次買基金並沒有做功課，直覺買基金一定賺，所以與妹妹兩人共準備了10萬元單筆進場，結果腰斬出場。
張嘉珉的初體驗雖以「殘念」作收，但她並沒有放棄滾錢計畫，反而再接再厲，希望打造自己的致富腦袋。後來她去上了「基金定時定額教母」蕭碧燕的課，這才對基金是什麼開始有認知，並且遵照蕭碧燕一貫倡導的原則：「以定時定額買基金，挑對市場停利不停損。」從2003年以投資型保單扣款買基金，乃至5年前銀行定時定額買基金，年報酬率都有５％～10％的成績。
張嘉珉單筆的賠錢經驗，讓她從此對單筆投資敬謝不敏，只有在定時定額見到負15％的報酬率時，才會進場加碼。「一定要負15％才能加碼，負５％或負10％都不是好時點，會逐步套牢。」張嘉珉分享她的投資經驗。
那段躲債、還債的日子很苦、很酸， 但「彩虹，總在大雨之後出現！」
