節流、投資分工控管 每年多存一百萬

「Jimmy，你這星期的消費紀錄快彙整給我吧！」「還有，這兩周和朋友聚餐的費用已經快超支了，下半月social（應酬）的場合可能要少去一點了！」這是每逢周日晚上，王傑民（Jimmy）和羅婷玉夫妻二人結婚四年多來，每周固定的「晚餐會報」。夫妻倆總是時間一到，就很有默契地坐在餐桌前、打開電腦，討論家庭收支狀況，並在每一季檢討投資績效內容。

「算算每年的儲蓄，以及每年投資報酬率都有二成左右的績效計算，我們每年的結餘，至少都能存到一百萬元。」王傑民笑著說。其實結婚後，他的理財計畫想得更長遠了，因為存下來的這筆錢，他們將拿來作為未來退休與孩子的教育經費。

和大多數夫妻一樣，剛結婚時，王傑民與羅婷玉一直認為，家裡的錢「理所當然」應該由老婆管，「但我發覺老婆的理財方式太保守了，我們還年輕，可以多冒點風險、創造更高的收益。」六十七年次的王傑民指出，雖然太太擅長收支控管，卻不善於投資，幾乎所有的儲蓄都放在定存，不僅很難為家庭資產淨值創造更高的成長率，定存所得的微薄利息，還很容易被通貨膨脹吃掉。

各退一步 開共同帳戶、訂遊戲規則

「後來，我們決定各退一步，乾脆開一個共同帳戶，建立『雙財務長』的制度。」王傑民笑著說，為了給太太多一點安全感，他用太太的名字開了一個家庭共同帳戶，並且約定每月各自匯入五萬元，作為家庭開銷和投資的基金，其餘則各自保有用錢的空間，像購買名牌精品或送禮給對方，就屬於私人開銷範圍。

除此之外，兩人還協議分工合作的方式，王傑民自認個性較大而化之，無法勝任記帳這類的細節，於是就由擅長投資的他負責「開源」的任務；而婚前就有用Excel軟體記帳習慣的羅婷玉，則負責「節流」的監控任務，以「雙財務長」的形式，各自負責自己擅長的領域。

「要讓規則持之以恆運作下去的動力關鍵，一定要先設定好財務目標和共識。」羅婷玉認為。制定好「遊戲規則」後，兩人就開始確實執行，只是，考量到目前王傑民仍在創業初期階段，現金流較不穩定，他們先訂下「十年內先存到一千萬元」的短期目標，換句話說，每年至少要存下一百萬元；而長期目標則是在退休時，能夠擁有三千萬元的資金。

有了具體目標後，羅婷玉在年初都會先製作預算表，將共同帳戶中每月十萬元的資金按比率分為三類，有四成是家庭生活固定開銷，三成的資金用來投資，另外三成則為儲蓄，作為出國旅遊計畫和緊急準備金。此外，兩人在國外投資的房地產租金收入，每月約三萬五千元也會進入共同帳戶。

每周查帳 隨身記錄消費明細並檢討

為了能精確地掌握每月收支狀況，羅婷玉不管再忙，都一定堅持每周日晚上記帳的習慣，彙整一周以來所有的消費帳單和發票，輸入到電腦的Excel表中，自動算出各項比率。她認為，婚後兩個人的消費狀況比單身時複雜許多，如果沒有每周及時記錄，難免會有漏網之魚，甚至連婚前沒有記帳習慣的王傑民，也開始用手機的App程式記帳，隨身記錄消費明細。

「剛開始，我們連買一瓶牛奶都會記下來。」王傑民對於如此細節的記帳方式曾經大感吃不消，但力行記帳一段時間後，開始較能掌握每個月大概會花多少錢，也能一目了然地看出消費項目中，較容易「失控」超支的部分在哪裡。

同時，羅婷玉也會固定在月中和月底各檢視一次「消費進度」，確認花費是否已超過當月預算，「像水電瓦斯費這種金額都很固定，如果不小心超支，大都是花在social場合的錢。」羅婷玉說，如果在月中就發現和朋友聚餐的花費已經瀕臨上限，她會立即和先生商量，有默契地推掉一些邀約，三餐也盡量在家裡開伙，才能確保每月不超支。

王傑民和羅婷玉定期檢視收支，討論投資獲利績效，在輕鬆氣氛下釐清財務狀況。

謹慎節流 當月透支下個月嚴格省回來

「萬一真的不小心超支或是有意外支出，下個月當然就要更嚴格地『省』回來！」羅婷玉不忘補充道。他們同時也以自己的心得建議，若要使用家庭共同帳戶，除了建立在互相信任的基礎上，更重要的是記帳明細要清楚，讓兩人都對錢的去向了然於心；另一方面，對於哪些項目由共同帳戶支出，哪些項目屬於個人支出，也可以趁輕鬆的氣氛下討論釐清，以免心生芥蒂，「情願先講好，好過後來吵。」羅婷玉心有戚戚地說。

王傑民舉例，例如太太近視，有戴隱形眼鏡的習慣，到大賣場採購家庭日常用品時，通常也會一併購買結帳。不過王傑民認為，隱形眼鏡並非共同必需品，在與太太討論之後，兩人都認同這筆金額應由太太個人支出，才不失公平原則。

不只在日常生活消費習慣上進行討論，兩人在非必要性的奢侈品消費也有調整。原本在婚前，兩人各自擁有一輛車，婚後，為了節省油錢、稅金和停車位費用，他們也決定只留一輛車，每年因此省下數萬元的費用，「我精算過，如果只是應付偶爾交通需要，搭計程車還是比養一輛車來得省錢。」羅婷玉肯定地說。

顯然，在雙財務長的制度下，羅婷玉負責將上游的水龍頭拴緊，王傑民則負責積極提升家庭帳戶淨值的成長。婚後兩年，兩人便決定先減少負債比，用過去累積的儲蓄一起將房貸還清，降低應付的貸款利息，讓每月現金流規畫更單純。

投資開源 趁年輕積極創造高投報

在投資帳戶中，王傑民強調，自己和太太都還年輕，所以大部分的投資標的屬性都偏向積極，其中有四成投資於美國股票，四成配置在加幣和人民幣等外幣投資，其餘則是配置在收益穩健的私募基金和現金部位。

而美國股票的投資風險較高，他也相當注重資產配置和避險的重要性；持股的內容約五成五在中長線投資的標的上，短線波段操作的標的只占三成，另外一成五的資金則是用來避險。

會有這樣的風險意識，王傑民坦言，是從大學時代的「慘痛」投資經驗而來。在二○○○年網路科技股正盛時，他用自己的儲蓄加上向父母借來的錢共四十萬元開始投資，獲利一路上升，累積最高金額一度達五六○萬元。

「我那時候真的覺得投資太簡單了，以為只要把錢丟進去，看著錢滾錢就好了。」王傑民苦笑，因為太得意忘形，完全忽視風險，在網路泡沫化之後，他的資金只剩二十萬元，反而慘賠本金的五成。

有了這樣的慘痛經驗後，王傑民意識到財務規畫的重要性，所以不論自己的投資性格多麼「積極」，都會配置部分的資金在避險標的上。即使在○八年美國次貸風暴剛爆發時，王傑民的投資虧損也能降到最低；景氣反轉向上時，不但能損益兩平，甚至創造更高的報酬率。

首先，美國次貸風暴後，王傑民除了多單部位，也同時放空房地產ＥＴＦ（指數股票型基金）和金融股ＥＴＦ，為資產組合進行避險，也正因這層避險保護，讓他在○八年股市重挫超過三成時降低虧損，到年底結算時，整體資產報酬率為負一○％。

歐債爆發後，股市震盪難測，他也選用與ＶＩＸ指數（恐慌指數）相關的標的進行大方向的避險操作。整體來看，從○九年至一一年期間，王傑民每年的投資報酬率分別是一六％、三○％及二三％，符合他每年投資成長率至少一五％的目標。

王傑民的私房投資要訣

1.重視資產配置，將資金分為三部分，四成投資美股，四成投資外幣，其餘則配置在私募基金和現金部位上。

2.美股以中長線投資為主，並根據市場變化，固定配置避險部位。

3.投資與工作領域相關或較熟悉的產業股票，深入了解產業趨勢和基本面，作為買賣判斷依據。 

循序漸進 逐步運作順利再加碼

在建立家庭財務模式的過程中，王傑民認為過程並非一步到位，而是在溝通和嘗試中逐漸建立共識，像兩人約定要提撥到共同帳戶的金額，一開始是以實驗精神，先放入二萬元，後來運作順利後才逐漸增加。

他也分享，雖然是採分工的方式，也別忘了約定每月或每季一起檢視、討論，才能有共同參與感。「我們除了看投資獲利狀況，偶爾也會一起討論持股的財報和市場。」「不過，也不要過度頻繁地檢視，以免讓投資市場的短期波動影響彼此心情！」王傑民笑著補充。

現在，羅婷玉完全放心將投資全權交給另一半，也是因為王傑民已做好分散風險的配置，即使有小幅虧損，也不至於影響感情。兩人都覺得，透過分工合作的方式，擁有共同努力的目標，感情也更緊密了！

王傑民（右）
出生：1978年
現職：iGen愛居人創辦人
經歷：台積電資深工程師
學歷：美國卡內基美隆大學資管碩士、台大化工系
家庭：已婚

羅婷玉（左）
出生：1978年
現職：諾華公司人力資源顧問
經歷：帝亞吉歐大中華區人力資源經理
學歷：英國德蒙特福大學企管碩士
家庭：已婚