掌握四大重點 快速滾出人生第一桶金

科學家愛因斯坦（Albert Einstein)曾經說過：「宇宙中威力最強大的就是複利（The most powerful force in the universe is compound interest)」。放在理財上來看，更是如此。

如果成功存下了第一桶金，用錢來滾錢，將是加快自我實現，邁向富裕人生的一條康莊大道。

但對一般的社會新鮮人以及單身上班族來說，薪水本來就有限，加上孝親費用或食衣住行育樂等開銷，甚至還有過去的就學貸款、信用卡卡債還沒清償完畢，在這種情況下，只能勉強養活自己，怎麼可能還有閒錢投資，人生的第一桶金似乎離自己還很遙遠。

筆記重點一 支出等於收入減去儲蓄

對於社會新鮮人、單身上班族，怎麼賺到人生的第一桶金？富邦人壽富年通訊處區經理黃如玲指出，所有的人都是先從社會新鮮人開始，只要能成功擺脫「三不一沒有」的惡習，人人都可成功理財。

這「三不一沒有」是什麼呢？包含了「我不理財、財不理我」、「一毛不剩『薪』光幫」、「不切實際的好高騖遠」，以及「沒有嚴守理財紀律」。

黃如玲說，態度與執行力是相當重要的，比任何觀念都還重要，所以她建議，社會新鮮人、單身上班族領到薪水時，應該要扣款下來強迫儲蓄，從存小錢開始，這樣就會很快存到人生的第一桶金。

過去觀念是，想要儲蓄，就把收入減掉支出的錢，剩下的錢存下來當作儲蓄，但正確的觀念是，支出等於收入減掉要儲蓄的錢。

黃如玲分析，多數年輕人自制能力差，面對酷炫的３Ｃ商品、精品，往往很難控制欲望；過去可能還有父母資助，但有薪水之後，會誤以為自己很有錢，忍不住大肆購物，變成名副其實的「薪」光幫，每月薪水都花光光。

筆記重點二 六三一法則：六○％支出、三○％儲蓄、一○％保險

所以，一定要徹底落實「支出等於收入減掉要儲蓄的金額」，才能踏出成功的第一步。

開始落實每月強迫儲蓄後，究竟單身者要如何規畫自己的收入、支出以及儲蓄的規畫呢？黃如玲表示，一般來講，單身者可以用六三一法則來規畫，也就是六○％當作食衣住行育樂的支出、三○％儲蓄理財、一○％屬於風險規避，可以用保險來規畫。

黃如玲提到，年輕人年存二十萬元，再加上投資報酬率二○％，就可以賺取四萬元，看起來似乎相當厲害，可是如果有任何意外發生，四萬元卻很難應付，所以這凸顯了風險規避對年輕人的重要性，在追求儲蓄理財前，也要兼顧風險規避。

筆記重點三 先還債才開始理財

年輕人很想存錢，可是還背著學貸或卡債，要怎麼辦？黃如玲建議，卡債是必須率先解決的問題，因為卡債的利率遠高於定存、活存，想要存錢，先還清所有的卡債，先還掉過去累積的高利率負債，也要避免不必要的支出，並且把自己的信用卡剪掉，改用實支實付的金融卡，理財才不會有漏洞。

由於學貸的利率較低，可以一面還學貸、一面存錢，例如將六三一法則中的六○％，撥出二○％來還學貸，這樣可以完成儲蓄的目標，也可以還錢，進一步搭配自己的短、中、長期的理財規畫。例如，買車或停車位、留學或買套房，給自己訂立一個目標，照著這個順序走下去。

筆記重點四 三三三原則：理財三分法、保險三要、帳戶三個

在投資建議上，黃如玲強調，可以依循著「三三三原則」，這樣才能平衡理財與風險規避。首先是「理財三分法」，社會新鮮人扣除生活費後，要把內容細分為儲蓄、投資、保險，呼應前述的六三一法則。投資要依據個人的風險承受度來分配，千萬不要急著把薪水放在理財、投資部分，先準備好緊急預備金、保險後，再來進一步談股票、基金這些投資工具。

其次是「保險三要」。第一、要優先考慮低保費、高保障的險種，先把基本保障做好；第二、要依個人的工作內容與風險程度來衡量，例如外勤人員常要出差、騎車，須考慮提高意外險、意外醫療等；第三、保險不是有保就好、不是愈多愈好，記得每年保費支出不要超過年收入的一○％，保額約是年收入的十倍。

最後是「帳戶三個」。把帳戶分成緊急帳戶、儲蓄帳戶、一般帳戶，緊急帳戶是估算每月必要支出，這部分要預留三個月，儲蓄帳戶則是儲蓄專用，一般帳戶則是一般支出。

只要從小記帳，善用年輕就是本錢的優勢，又享有低保費優惠，還有早一點布局理財，加上時間複利，社會新鮮人、單身上班族，也能很快就可以滾出第一桶金。

（轉載自《今周刊》特刊《呆薪族三年存百萬》）