理財暢銷書《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特．清崎說，金錢是一種力量，但更有力量的是有關理財的教育。因為，腦袋中的理財投資智慧是別人永遠搶不走的。因此，有遠見的民族在很小的時候就開始灌輸孩子投資理財智慧，他們是怎麼做的？
理財教育 猶太人稱霸世界金融的根基
他們都是猶太人！全球大約僅有一千三百萬猶太人，總人數僅為台灣人口一半多一點，但它們卻對全球金融市場及財富擁有主宰的力量。據《富比世》雜誌統計，美國前四十大富豪中，有四五％是猶太人；全美擁有百萬美元以上流動資產的富翁，有三分之一是猶太人。猶太人致富的祕訣是什麼？
從猶太法典中，或許可以找到答案的蛛絲馬跡。相對於許多宗教把追求財富視為是墮落或罪惡的起源，猶太法典對金錢的觀念卻極為務實。《密西拿法典》（Mishna）就提到，「沒有麵粉，就沒有經典」。《塔木德法典》（Talmud）則說：「貧窮比五十種災殃更可怕」，視貧窮為畏途，成了猶太民族追求財富的最深層動力。
猶太民族在孩子很小的時候，就開始進行理財教育。北美猶太人甚至有一種習俗，送股票給滿周歲的小孩。猶太小孩在三歲時已經開始學習辨別硬幣與鈔票，五歲時開始學會用金錢購物，上小學時就有儲蓄的觀念。即使家境富裕的猶太父母，也會鼓勵小孩利用做家事或幫親友忙的方式，用勞務換取金錢。上中學的猶太青少年，會被父母要求閱讀報紙財經版或財經雜誌。
記帳、儲蓄 讓孩子養成良好理財習慣
記帳是許多猶太富翁培養下一代理財觀念的重要步驟。美國標準石油公司創辦人——石油大亨約翰．洛克斐勒（John D. Rockefeller）的父親，從小就要求他要記帳，把每一筆收入與支出詳細地記載在本子裡，每月定期檢查。如果有節餘就以增加下個月零用錢以資鼓勵，反之，如果是赤字，則必須扣下月零用錢。記帳傳統一直延續至約翰的孫子大衛（David Rockerfeller），迄今洛克斐勒家族仍是美國十大富豪家族之一，打破了富不過三代的迷思。
中華理財教育發展協會理事長黃曲欣相當認同猶太人的理財觀念，也對自己的女兒從小就實施理財教育。學齡前，黃曲欣就開始教女兒辨別金錢金額，上小學後更研發出一套獨特的零用錢教育方法。
黃曲欣有個就讀小四的女兒，她為女兒準備了兩個存錢筒，一個叫作「快樂花」、另一個叫作「錢變多」。
她建議女兒，每一次拿到零用錢時把錢分為兩半存入兩個存錢筒。等「錢變多」的存錢桶滿了，她當女兒的面，把零錢換成鈔票，幫女兒把錢存入銀行中。而每到月底，女兒興高采烈拿「快樂花」去買玩具時，她則建議她提撥至少三％給公益團體。
「這種方式，無形中建立了女兒儲蓄的觀念，你不能要求所有零用錢都要存入『錢變多』，這樣不但有教出守財奴的危險，而且可能會降低小孩存錢的意願，形成反效果！」黃曲欣說。
黃曲欣指出，學齡前理財教育側重在金錢的辨別力，一旦上小學，父母親最好開始灌輸小孩「勞力才能換取金錢」、「珍惜金錢」、「不要浪費」的相對觀念。
至於青少年理財教育，黃曲欣建議應更加注重「價值觀」建立。但這部分用「言教」是很難做到的，最好的教育方式是父母親的身教，用本身的行為讓小孩知道樸實、量入為出、謹慎理財的價值。
至於投資觀念與知識的建議，由於財經知識較為枯燥，要讓兒女了解是一大挑戰。著有《親子理財七堂必修課》一書，香港中文大學財務學系教授蘇偉文建議，不妨可與孩子一起玩大富翁遊戲，來認識基本的理財觀念。
蘇偉文指出，玩「大富翁」至少可以學到幾項投資觀念。第一、了解風險與報酬關係。大富翁遊戲中，買房地產是主要的致富管道。買公共設施如車站與水務局，價格較低，但同樣地過路費也較低，較無增值性。買商業地段，則可以蓋旅館，價格較高，過路費會隨旅館數增加而倍數成長，換言之增值潛力較大。從中可以教孩子高風險等於高報酬的觀念。
其次，了解現金流量管理的重要。如果你在遊戲中，一味地買土地、蓋旅館，而把手上現金花光，等路過別人土地要繳過路費繳不出來時，將面臨破產命運。
第三，把突發性的風險納入理財規畫考量，機會或命運兩組牌中，潛藏著未知的風險或意外之財。手頭上必須有足夠的現金，才能應付突來的變故。
時時學習三人行必有「富爸爸」
如果你沒有像巴菲特一樣，有一位股票投資經驗老到睿智的富爸爸，傳授你致富心法，也不用太氣餒。《富爸爸，窮爸爸》一書作者羅伯特．清崎接受過本刊採訪就曾說，盡量找機會跟有錢人在一起，虛心學習他們的致富之道，你也會找到「富爸爸」！
在清崎的觀念中，即使是窮小孩，只要有心，就一定能找到富爸爸作為模仿的對象。這個沒有血緣的富爸爸，可能以你的上司、老師、長輩，甚至是同事或朋友的身分出現。以誠懇的心態向他們請教，他們很少會拒絕對一個有上進心的人提供建議。
▲點擊圖片放大
.jpg_280x210.jpg)
