平凡上班族三十五歲存千萬退休金

「我希望退休後可以有二戶房子，一戶自住，一戶度假。」六年級末段班的謝宜靜是一位未婚、月薪三萬五千元的企畫專員，雖然薪資不多，但憑藉著有計畫的理財規畫，二十八歲那年就開始當起包租婆，用買房子存錢，開啟她退休圓夢的第一步。

從大學二、三年級開始，謝宜靜就懂得利用基金理財存錢，不論是學生時代打工的存款，還是出社會後的收入，她都會撥出一部分買基金、股票。大約六年的時間，謝宜靜在基金投入的本錢就翻了逾三倍，也存到了買房子的第一桶金。
 

當包租婆 看好房市增值空間，用租金繳房貸

「本來想買大學附近的小套房，賺租金養房來存退休金的。」家住台北、在東海大學念書的謝宜靜，其實很早就有在學校附近購屋的夢想，但三年前她卻選擇買下台中文心路附近的二十三坪小公寓，作為存退休金的第一步。

「當時買屋，總價才一百六十萬元，現在已經漲到二百三十萬元了！」謝宜靜笑著說，自己很喜歡看房子，二十八歲那年，見這戶房子物美價廉，就勇敢買下，如今不但賺到四成三的房價增值空間，也賺到了租金收益，而且完全沒有房貸壓力。

原來，她當初以自備款六十萬元，買下這戶兩房一廳，共計二十三坪的公寓，房貸僅須月繳五千元；以目前每月收租八千元，自備款六十萬元計算，年租金報酬率高達一六％，若以一百六十萬元總價換算，年租金報酬率也有六％，不論怎麼算，都要比目前定存利率僅一％多，好上數倍。

不過，在投資理財的路上，謝宜靜也曾跌倒過，在金融海嘯期間，她也曾有過股票慘賠、套牢的經驗。

「所以我很慶幸當初把基金的獲利，轉買有增值潛力的房子。」看過不少朋友因投資失敗，甚至賠光積蓄，謝宜靜深刻體會到，穩健理財、保有戰果是很重要的事。雖然她現在也投資台股，但堅持不融資，而且選擇基本面佳，或者現金殖利率高的績優股，以控制投資風險。
 

採取行動 跨出第一步，才能從容規畫退休金

「我覺得理財行動力很重要，如果當初我像很多年輕人一樣，覺得一定買不起房子，也許到現在退休金的規畫連一步也沒跨出去吧！」謝宜靜笑著說，她對於理想的退休金額與生活相當實際，「我覺得手邊有個二千萬元的資產，可以環島旅遊，到像花蓮這樣好山好水的地方過舒服的生活，就很好了！」她很有自信地說，即使自己薪資收入不高，靠著房市、基金與股市持續地理財，依舊有機會從容達到理想的退休生活。

同是三十世代，今年三十五歲的林雪季，也是買房、買基金存退休儲備金的典型代表。當大部分朋友都還在股市殺進殺出的時候，她就把人生的第一個一百萬元，拿來買房子存退休金了。

曾當過期貨業務員的林雪季，大學畢業沒多久，年薪就曾突破百萬元。「也許是看多了期貨客戶的大起大落，對於自己的投資，也就顯得相對穩健保守。」現任台壽保投信客服部經理的林雪季笑著說，自己從來就不是「很衝」的投資人，雖然從年輕時收入就相對優渥，但她生性節儉，且投資從不拉大資金槓桿，存退休金最主要的投資工具就是基金投資。

「我是那種會把薪資所得的四分之三，拿來理財的人。」目前已婚、育有一子的林雪季說，她的理財規畫很清楚，就是房市、基金與保險。早在大二那年，她就懂得投保利率逾一○％的儲蓄險與做基金投資；出社會不久，她就把解約的保險與基金獲利，轉入房市投資；至於保險的部分，則以「純保障」為主，例如還本型醫療險、防癌險以及純壽險。
 

持續理財 基金滾錢理出數百萬元房產

細數林雪季手上的基金投資標的，大多以定期定額投資，並以新興亞洲、天然資源與台股基金為主，並且以停利不停扣的原則操作來存退休金。手上的台壽保台灣新趨勢、保德信店頭基金，以及ＪＦ大中華、印度、天然資源基金，都曾一度讓她有三至五成不等的投資報酬率。

多年基金投資累積的金額，至少多達數百萬元，林雪季認為懂得設三成的停利點，波段操作，才不會空有紙上富貴。「像是手上持有十多年、位於台北市東湖二十五坪的電梯大樓，就是靠基金投資賺來的。」林雪季表示，這戶離捷運步行只要五分鐘的「捷運小宅」，目前市價至少七百五十萬元，雖然多年來房價增值空間不比內湖地區，但基金投資資歷近十年的她，靠著每月薪資與基金獲利，房貸已還得差不多了；換句話說，加計手上的基金投資與房市資產，已讓三十五歲的她邁進千萬元資產大關。

「我打算在六十五歲、總資產累積達三千萬元後，就可以在雲林老家找個空氣好、可以養花種菜的環境退休。」林季雪笑著說，現在距離她目標退休年齡還有三十個年頭，她相信，只要持續有效率地理財，未來過著閒雲野鶴的退休生活，其實並不難。

謝宜靜
出生：1979年
現職：企畫人員
學歷：東海企管系
期望退休年齡：60歲
期望退休金額：不動產與股票基金投資約2000萬元，手邊現金100萬元。
計畫退休夢想：退休後暢遊全台329鄉鎮，再到花蓮買地種田養老。
 

▲憑藉基金理財與投資房市，35歲的林雪季，總資產已邁入千萬元大關。

林雪季
出生：1975年
現職：台壽保投信客服部經理
學歷：逢甲大學財務金融系
期望退休年齡：65歲
期望退休金額：總資產3000萬元
計畫退休夢想： 選擇空氣好可以種花、種菜的環境生活
 

專精企管總經理葉崇琦：
年輕人可以定時定額作為核心配置

「退休理財規畫只要方向正確，持續力與執行力夠強，要累積千萬元財富並非難事。」善於退休理財規畫的專精企管總經理葉崇琦指出，以25至35歲的年輕人來說，由於可以承受較大的風險，所以建議以基金定時定額投資為核心配置，例如新興市場基金就是長期趨勢向上的理想投資標的，即使碰到不景氣，年輕人在退休前一定能等到景氣循環上來，還是有機會成為基金長線獲利的贏家。

不過，葉崇琦建議基金投資，最好設立15％至20％左右的停利點，作為低檔單筆投入的準備金，至於基金定期扣款部分則建議不要中斷。若有時間研究股市的投資人，也配置部分資金在股票，因年輕時投入資金還不會太多，即使賠點小錢也可學到經驗，等到4、50歲投入更多資金時可提高獲利的機率。

至於固定利率的儲蓄型保單，目前報酬率僅略高於定存，建議年輕族群不須過於保守，保險規畫仍以保障為優先，可以降低投資型保單的布局。另外，對於投資不動產，退休後收租也是不錯的選擇，目前房租報酬率雖不如以往高，但還是高於定存利率及房貸利率，只是，投資不動產單筆投入金額較高，且流通變現性不如股票與基金，年輕人要多注意貸款利率走向及自己的現金流量。