理財教育　讓你的孩子更懂錢

寒假才開始，元大銀行已著手準備即將登場的兒童理財營。過去這樣的活動多在暑假進行，今年元大首度在寒假舉辦。特地選在農曆年前，就是看準了小孩接下來有紅包收入，趁著這個機會進行理財教育，小朋友會「比較有感覺」。

業界聞到商機　學測也要考理財教育

不止是元大銀行，世新大學也將在寒假期間舉辦兒童理財研習營；而台灣師範大學更與創星科技，共同研發「金融明日之星」線上親子理財教材，瞄準商機。從兒童理財營、理財繪本、到線上親子理財軟體，五花八門的兒童理財工具，其實都是為了二○一一年理財教育將列入九年國教、一四年實施基測而鋪路；在政府政策主導下，理財教育成了新全民運動。

元大銀行資深副總經理吳鴻麟說，坊間有不少銀行針對兒童理財舉辦各項活動，主要內容在教小朋友如何使用金錢，及培養良好的消費習慣。

而根據《今周刊》所做的第三年「大學生理財素養大調查」，發現目前大學生具有一定理財觀念，包括有八成以上的人具有儲蓄習慣，七八％的大學生在購物前會貨比三家，計算ＣＰ值（性能價格比）；另外，有超過五成的人，會制定財務預算並嚴格遵守，已有理財行為的大學生則占五四％。

但，今年理財題部分平均分數為五十六．三分，也凸顯理財常識及知識的不足。未來，在金管會推動理財教育下，學校也將扮演關鍵角色，提高學生的理財ＩＱ。

中華民國財金智慧教育推廣協會祕書長陳琬惠表示，不同階段，學校對於理財教育的重點其實都不一樣。

她舉例，像是小學階段的分科還不明顯，班級級任老師對於課程的主導性高，可以自由統合，但教授內容多半是最基本的觀念；進入國、高中後，科目別開始分化，而理財教育則被歸類在公民與社會當中。但老實說，國、高中的課程大多是考科，這些內容很容易被當作考試題目，而非生活素養；進入大學後，更因為選課自由的關係，反而難以接受到相關知識。

也就是說，一旦理財教育列入九年一貫教材，家庭教育還必須充分搭配才行。 《百萬理財教室繪本》作者陳若雲指出，學校的專業在把基本觀念以條理化方式傳授給學生；父母的責任，則是引導孩子在生活中學習。簡單講，所有的理財知識，都要在生活中重複練習及實際應用，才能達到最佳學習效果。

因此，理財教育的關鍵仍在家庭教育，包括父母如何以身作則，透過基本價值觀建立，培養正確的理財習慣。陳若雲強調，學校老師可以啟發孩子的學習動機，並灌輸專業知識，但執行紀律須父母一同合作，才能將所學真正落實在日常生活中。

理財作家夏韻芬就很反對父母以鴕鳥心態，將小孩送到兒童理財營。「我發現，講到理財教育，不少父母就出現冷感症及恐慌症。」夏韻芬形容，這些父母不是推說「我不懂這些複雜的金融知識」，就是認為「自己不會教」。其實，理財教育是全生涯教育，只要平常多用心、多溝通，自然就能給小孩一個方向。

「像我很愛花錢買東西，錢在我身上留不住，我媽看了覺得不行，就告訴我：你賺了十元、就要先存五元下來，剩下的才能花。」夏韻芬說，這句話一直影響著她，所以現在就算再怎麼花錢，也會養成固定儲蓄的習慣。

夏韻芬深信，理財必須從生活中學起；例如，她會跟兒子一同逛超市，在各式各樣商品中，藉機教兒子分辨價格與價值的不同，並要他做選擇，從中訓練他如何取捨。「像鮮奶有好幾種品牌，有的比較貴，但也比較好喝；有的雖然便宜，但喝起來卻比較稀。想要比較好喝的鮮奶，就要負擔較高的價格。」

用寓言講理財　故事裡面財務學問多

不過，理財教育畢竟還是一門藝術，因為每個人個性不同，成長環境、階段也不一樣，很難有一套制式標準。但世新大學財金系副教授郭迺鋒認為，就一般原理、原則來看，孩子在幾個重要轉折階段，仍有一定的理財教育方向可依循。

「如果要大致區分，各階段理財教育分水嶺分別是，十歲之前、十一歲到高中、大學及研究所，最後是出社會工作。」郭迺鋒說，隨著年齡增長，求學過程及生活經驗不同，理財教育目標及使用方法、工具也不一樣。

例如十歲之前，孩子對金錢沒有特別概念，心思純真無邪。這階段教育重點，在灌輸孩子「交換概念」，並透過購買行為帶出「通膨概念」，這部分父母可利用寓言故事來傳達。

陳若雲就是說故事高手，她的兩個寶貝女兒，大的上小一，小的還不到三歲。她平常就會透過寓言故事，藉機進行理財教育。「小朋友一定不知道『機會成本』這種艱深複雜的專有名詞，但我會跟她們講小美人魚的故事，如果想跟王子在一起，就要犧牲掉美麗的聲音，去換一雙能在路上行走的腿。」讓她們知道「機會成本」是一道需要仔細評估的選擇題。

其他像是「狼來了！」故事，可藉機告訴孩子，金錢行為架構在信用之上，如果違反對父母的承諾，就是一個沒有信用的人；或利用「蟋蟀與螞蟻」的故事，告訴孩子一分耕耘一分收穫的道理。「平時辛勤工作的螞蟻，跟一天到晚玩耍的蟋蟀，誰會有比較多糧食可過冬呢？」陳若雲認為，這段時間小孩的品格教育同樣重要，父母可利用寓教於樂方式，不用一下子給小朋友太多專業知識。

國內知名主播夫妻檔、ＴＶＢＳ岑永康與張佩珊也有兩個寶貝孩子，年紀只有五、六歲。兩人教育是以不斷進行溝通的方式，讓孩子理解其中道理。

同樣以「機會成本」教育為例，「有一次，我們帶小孩去大安森林公園玩，小孩覺得路程太遠，就問能不能坐計程車去；我算給他們看：一百多元的計程車費，可以讓我們一家四個人吃四碗米粉湯，我們走路去，就能把錢省下來吃米粉湯。」

而平常在超市裡，岑永康也會讓小孩比較不同包裝的產品，為什麼有不同的價格，讓小孩自己決定該買哪一項。岑永康認為，父母必須適時扮黑臉，像帶小孩子到玩具店前，要先跟小孩講好今天只能在這裡玩，不能買玩具回家，說了就一定要做到，否則以後被小孩吃定，更不可能守住原則！

進入小學高年級之後，孩子開始有自己的生活圈，對於金錢支配欲望也增強了。郭迺鋒認為十一歲到高中階段，理財教育重點在教小孩資產分散、儲蓄、複利概念，以及自我投資的重要。此時父母可透過電影或書籍，向小孩溝通正確的理財觀。

例如，夏韻芬就要求兒子養成記帳的習慣，並不定期檢視。有一次，她突擊檢查兒子的帳本，發現家裡多了一片周杰倫的ＣＤ，卻沒有「據實申報」。她故意提醒兒子，「跟人家借的ＣＤ要記得還，不然人家想聽的時候就聽不到了。」夏韻芬說，只見兒子不好意思地回說，「是我買的，下次會記得列上去。」

寒假一到，五花八門的兒童理財工具、營隊陸續登場。（攝影／劉咸昌）

給予適當資金　學習規畫使用大筆金額

到了大學或研究所，孩子的心智多已發展成熟，且進入出社會前的準備階段。郭迺鋒表示，此時父母的理財教育重心，應著重在所得支出、信用及金錢管理。父母可透過跟小孩充分討論、分享方式，達到教育目標。

聯傑財務顧問執行長蕭碧華的女兒，目前就讀大二。每個月她除了固定給女兒五千元生活費外，每年年初，她還會再「加發」一筆約兩萬元的零用錢，讓女兒自己決定如何花用。

蕭碧華說，第一次這樣做，是孩子高二到日本當交換學生。「當時，她一個人在日本，不可能跟平常一樣按月給零用錢，也正好考驗她的理財能力，沒想到一年之後居然還有剩。」由於女兒「理財有方」，蕭碧華決定改變零用錢給付方式，改成逐年給一筆固定金額。

她估算，如果以每個月五千元的伙食費、交通費，加上一年兩萬元的零用金，一整年下來，女兒共有八萬元的金額可支用。「老實說，這樣的金額其實還是有一點緊，也正好考驗她理財、編列預算的能力。」蕭碧華觀察，隨著小孩漸漸長大，在財務上會需要更多的自主權，但又還沒開始賺錢；此時一次給一筆較高的金額讓她掌控，不但可以滿足她對財務自主權的需求，也可為出社會後的理財規畫，事先預作準備。

如果是臨時出現的大筆花費，女兒的零用錢可能不敷花用，蕭碧華也允許有另外協商的空間。她舉例，上大學後難免會碰到社團餐聚、系上迎新宿營等要花多一點錢的活動，「這時候我們就會協調，這些活動是不是一定要去？一定要去的話，我們該怎麼分攤？」

蕭碧華的政策是，如果是跟學校有關活動，媽媽可以贊助一半的費用，但女兒必須要能說服她才行。舉例來說，原本女兒在暑假期間想要出國遊學，可是母女兩人在討論過後，決定把錢留下來，轉為補習英文的預算。「因為經過討論後我們發現，遊學的收穫可能沒那麼大，不如先把語文的基礎打好。」

這樣施行幾年後，蕭碧華也意外培養女兒精打細算的習慣。她舉例，女兒現在對各大品牌的折扣特賣會瞭如指掌，平常更會拉著媽媽一起到網購的實體店面挑選便宜好貨。「因為預算有限，她自己想要買的話，就只好把功課做足。」蕭碧華補充，因為經常要跟媽媽討論預算的關係，母女之間的互動機會也因此變得更多，這反而是理財教育過程中，更珍貴的收穫。

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