財務健全 一個人生活更自在

對三十到四十歲的族群而言，單身身分代表著一種更大的空間與自由；如何把握這段生涯，在職場上衝刺，盡情揮灑才能，為自己攢下第一桶金是當務之急。

宋沛瀅從愛花錢的嬌嬌女，因投入公益才開始養成定期定額投資的習慣；而白怡慧咬緊牙根解決家裡債務，不放棄追求美好人生的積極態度，值得我們省思。
 

年輕單身族 最忌成購物狂 財富自由 感情更能隨心所欲

今年剛滿三十五歲的宋沛瀅，是知名化妝品牌公關經理，擁有人人羨慕的三高條件，高薪、高學歷與高窕美麗的身材，但至今仍是小姑獨處。
 

公益服務 讓自己更懂珍惜幸福

亮麗的外表背後，她向《今周刊》記者透露，從小家境不錯的她，因為過度消費不知節制，差一點淪為卡債一族。

其實，在流行美妝產業，說起宋沛瀅，許多人對她並不陌生；還沒入行前，她美麗的臉孔與曼妙的身材，早已吸引不少廣告商青睞，拍過十多支廣告，年紀輕輕早已賺進一百多萬元的廣告費。

年輕愛漂亮，衝動消費的她，一度擁有一百五十幾雙高跟鞋與三十幾條牛仔褲，不僅沒守下這筆財富，反而欠下十幾萬元卡債。

宋沛瀅當時除了對金錢沒有概念，屬於衝動型的血拼族，對自我時間的安排，也因為戀愛，全以對方為生活中心，總是像個陀螺，繞著別人的生活轉啊轉。

回想談戀愛時期的自己，宋沛瀅紅著臉說，感覺自己像小女人，生活是以對方為中心轉動，下班就想約會；有時候，她收到禮物，一定會想花錢回禮，有情人的日子，讓她過得又累又花錢。

直到兩年前，告別了一段感情，反而有了更多時間思考「自己要什麼？需要什麼？」「我現在把shopping當hunting 」「 盡量減少漫無目的的逛街shopping，而是鎖定某一個自己真正想要的東西後，再去貨比三家進行hunting」。這種觀念的改變，讓宋沛瀅減少購買到不需要的商品。

此外，在Kiehl's上班，也讓宋沛瀅對人生有了前所未有的體會。

Kiehl's是化妝品巨擘萊雅集團旗下一個相當另類的品牌，知名度雖遠不及同集團旗下的Giogio Armani、Lance（蘭蔻）、植村秀；但Kiehl's用公益取代廣告，長期關心癌症病童與愛滋病等形象，擄獲不少白領精英階層女性的芳心！從小生活環境不錯的宋沛瀅，也因工作開始接近這群弱勢族群。

宋沛瀅走進醫院，看到癌症病童虛弱的身體以及對抗病魔的勇氣；一些癌症病童突然發高燒就離開人世，而有些家長則必須負擔沉重的醫療費。這讓宋沛瀅開始反省並體認到「活著就是一件最幸福的事」，而停止對人生的不滿或是抱怨，更投入工作，不再衝動血拼購物。
 

學習理財 期待財富自主

薪水是她累積財富的方式、聰明購物則讓她每月可以省下兩萬多元購買基金，最近她還準備把父親留給她的房子租出去，開始學著透過房地產理財，過著不負債的幸福人生。

然而，年齡漸長，越來越能掌控自己生活與理財觀念的宋沛瀅卻也坦承，其實單身帶來的孤獨感愈來愈重後，她害怕，當四十歲或五十歲的時候，一個人，是否會後悔或感慨？宋沛瀅深思許久的說，自己很怕到四十歲的時候，晚上回到家，手機從Ａ撥到Ｚ，卻找不到一個可以撥出去的電話……。

她也渴望與心愛的人生兒育女，但宋沛瀅卻認為，「如果，另一半不能接受自由自在的我。」那麼她也不喜歡委屈自己過著心靈不自主也不快樂的生活。

宋沛瀅深信，無論是單身或是擁有家庭，理財觀念永遠不變的就是，都要學會獨立自主與分配自我，當個有quality life（品質生活）的女性。

宋沛瀅（首圖）
出生：1974年
現職：Kiehl's公關經理
學歷：美國南加大建築系
經歷：海洋拉娜公關副理
理財工具：房地產、共同基金
理財觀念：1.定期定額投資
　　　　　2.不要shopping，而是hunting
 

先理債再理財的逆轉生涯 歷經還債修行 單身日子財務更安心

對許多人來說，單身或許是為了享受自由，但對今年三十四歲，扛著家中龐大債務的白怡慧，從出社會至今十年的單身生涯，卻是沉重的負荷。

回顧這「被迫單身」的十年，儘管她並不像某些單身貴族幸運地存下龐大的財富，但憑著細膩計畫和盤算，卻不可思議地還光了六千萬元的債務，甚至還為家裡掙得了一處安身立命的房子，以及近百萬元的存款。
 

突如其來的巨額債務

事實上，在年輕「少女情懷總是詩」的時期，白怡慧也和一般學生一樣，期待談一場刻骨銘心的愛情，將來擁有一個共結連理的家庭，喜歡社福工作的她，曾在社福機構服務，也曾計畫出國留學……，但這一切美夢，卻在剛出社會的那一年出現了劇烈變化。

「一天家裡來了一群凶神惡煞討債，我心想，『完了！』」當天白怡慧才知道父親投資失利，錯買了一筆禁止轉讓交易的土地，一天之內，白家從富貴之家，淪為負債六千萬元的貧戶；當時她暗暗告訴自己，「債務沒還清前，這輩子別想嫁了。」

突如其來的債務，讓白怡慧生活完全轉變；這樁噩耗拖垮了全家，讓原本健康的父親重度中風；她暫時捨下對戀愛、婚姻的渴望，人生的目標就只剩下「還債」。

當時白家四姊妹中兩位姊姊出嫁了，而惟一的弟弟又在當兵，因此她和三姊決定瞞著弟弟，兩人一肩扛下龐大的債務。

面對這項不可能的任務，白怡慧定下心來，擬定了一系列的還債計畫，甚至希望未來父母能有個安身立命的家，自己就算單身，也要生活無虞。於是「還債、安家、計畫下半輩子」，就成了她的目標。

為了快速還債，白怡慧翻遍各種債務相關規定，並走訪多位律師和理債專家尋找解套；最後決定先幫父親聲請破產，再經過債務協商，把債務減為二千多萬元。

儘管這仍是一筆龐大的負擔，但精算過後，每個月的利息約莫只剩三萬多元，已讓白家見到了曙光，於是她重拾希望，朝著先還清二千萬元債務而努力。

債務協商過後，白怡慧立刻找來了家中四姊妹開會，群策群力尋求解套，當下也作出合理的分工。

首先由她負責賺錢清償利息、三姊負擔家計開銷，而出嫁的大姊和二姊雖無法出錢還債，卻仍幫忙尋找管道，設法降低債務。而那段期間，白怡慧就如同一部超時工作的機器，白天在語言補習班上班，晚上再分時段，身兼好幾份家教，初出社會的她，月收入即可達到五、六萬多元。

只不過，為了繳利息，雖然收入不錯，白怡慧仍得尋求省錢之方。

有別於一般單身女子都是先消費，行有餘力再存款，她則是將每個月收入先區分為好幾份，除卻還債、固定開銷，白怡慧還強迫自己每月存下一萬元，以防不時之需，其餘才是自己得以自由運用的閒錢。

為了快點還債，白怡慧三餐盡量在工作地方解決；除此之外，沒有休閒娛樂、約會，更遑論買奢侈品，多年來穿的都是自己大學時代留下的，或從姊姊接收的舊衣服，平常不施脂粉，極儉過活。當時，白怡慧每個月居然只花三千元。

努力賺錢、按部就班地繳息還債，雖然還款金額有限，但良好的信用卻贏得了債主的信任；而在幾位姊妹的奔走下，加上後來法令解禁，促使當時父親錯買的土地得以恢復交易，並在某位債主的承接下，賣地的所得抵銷了所有的負債，二○○三年，白家正式自債務包袱中解套。

辛苦的還債日子讓白怡慧學到「握有保本之財，安生立命」，她的理債計畫馬上變為理財計畫。

白怡慧心想，清償債務後還是身無分文，一定得快速存一筆資產保家，當下決定先買房子。她算了算，拿原本的房租繳貸款，不但負擔沒增加，未來房子增值還可變賣應急。白怡慧和弟弟協商後，決定兩人努力賺錢，合力在老家附近購新屋。
 

過對金錢有安全感的單身生活

一般預算吃緊的買家，往往屈就於地段、屋況不佳的二等房，但白怡慧卻認為房子不只要保本，最好還能生財，因此她寧可多花高於鄰近大樓一成的價格，以六百萬元買下竹科附近四十坪的「好房」。結果這戶當初被認為「買貴了」的房子，由於條件優勢，目前竟已有千萬元價值。只不過回顧慘烈的還債生涯，一心為家裡付出的白怡慧，竟也過了十年的單身生活。

面對下一個十年，白怡慧說，她已重拾尋求婚姻的夢想，但卻也學習到要為自己「預留財富」的觀念和本事。

擺脫了債務包袱，白怡慧開始過自己的生活。去年，在公司資助下負笈英國完成了碩士學位，且常利用空檔參與志工工作；同時把原本每月拿來還債的錢，改為投資基金和投資型保單，生活依然簡約。

截至目前為止，白怡慧已有近百萬元存款，她有感而發地說：「在找個可靠的人之前，得先替自己掙保本的財富！」

（圖片來源/資料室）

白怡慧
出生：1975年
現職：大英國協教育資訊中心專員
學歷：英國艾斯特大學英語教學碩士、淡江大學法文系
經歷：美語文教事業主任、社福機構老師
單身理財工具：基金、投資型保單、房地產
單身理財心法：1.與家人分工合作解決家中負債
2.分散投資工具，降低風險
3.年輕時藉由購置房地產，強迫儲蓄
 

南台科技大學財務金融系助理教授朱岳中：年輕投資可以更大膽

南台科技大學財務金融系助理教授朱岳中40歲才結婚，屬於晚婚一族。41歲的他，以過來人的經驗，對30到40歲的單身族作出下列理財建議：

·如果仍有結婚打算的話，應該準備一筆結婚基金，這筆基金不適合作股票或基金等高風險的投資，最好以定存形式存在。

·如果單身想法確定的話，在工作收入已趨於穩定的前提下，這個年齡離退休尚早，風險承受力強，投資態度不妨大膽一些，在投資組合上可以新興市場及特定產業基金的高波動基金為主軸，例如高科技、金融或能源基金，債券基金壓在3至4成左右，不宜超過5成。

·這段時期保險，應以保費低廉，但卻可充分發揮保障的定期醫療險、定期意外險為主。如收入普通（月收入8萬元以下），昂貴的儲蓄險與終身險在這階段不必買。