邁向致富之路的馭錢五堂課

第一課：借錢「滿足欲望」絕非舉債理由

《今周刊》問（以下簡稱「問」）：你在節目中，似乎對背負卡債的觀眾特別嚴厲，有特別原因嗎？

蘇西歐曼答（以下簡稱「答」）：我一直覺得，能夠管理好自己的人，才有可能管理好金錢。我很討厭信用卡債的原因，不只因為那是負債，而是因為背負卡債的人，根本沒有好好控制自己，他們不喜歡、不滿意自己的現狀，所以就借貸消費，去花他們根本負擔不起的費用。
 

我認為，信用卡的債務，非常容易讓人走進金錢的煉獄；只要擁有卡債，就無法真正獲得財務上的自由。在我看來，信用卡的債務，只是讓你滿足現時的欲望，但你必須付出的成本，很有可能讓你在未來每個月造成很大負擔。

其實我並不是那麼反對使用信用卡，但基本上來說，信用卡只適合每個月能夠準時繳清帳款的人。假使你每月僅能繳付「最低應繳金額」，而且必須開始繳交循環利息費用，那麼最好停止使用信用卡，趕快將債務還清吧！
 

問：過去餐廳客人曾借你五萬美元，又全數賠光，你會因此害怕借貸嗎？

答：並不會，我也有被信用卡債務纏身的經驗。那時剛進入社會，根本不懂金錢管理，所以背了一堆卡債。坦白說，我覺得背負卡債的那段日子很丟臉，因為那時的我迷失了自己，忘記了自己是誰。

在我踏入金融業以後，還記得我母親曾經將她訂婚戒指上面的鑽石，鑲成一條項鍊給我戴著，讓人以為我很有錢。但我希望一切重新開始，再也不想假裝自己有錢了，就直接告訴客戶這是母親給我的。後來，隨著累積了財務顧問該有的專業知識，賺進越來越多錢，才終於將債務全數還清。

第二課：存錢 儲蓄是百分百的理財美德

問：像台灣地區的儲蓄率還算高，但你覺得將多數資金存在銀行是正確的嗎？

答：台灣人喜愛存錢？喔，那太好了！我必須跟你說，我非常同意這一點。還記得我多年前到上海、香港和新加坡訪問時，有很多到亞洲開設分行的美國本地銀行主管來問我說，「你可不可以請亞洲人多花點錢、多作投資？不要只會存錢好嗎？」

我聽完以後回答說：你是瘋了嗎？這些人誠實、正直，不做投機的事，而你卻要改變他們？他們有權利保有自己的資產，尤其像在中國，很多人從鄉間到城市來工作，薪資已經不高，如果把錢花完，有一天經濟突然垮了，那他們該怎麼辦？假使人們有儲蓄的習慣，反而應該要好好保護他們才對！

我個人認為儲蓄是很棒的事情，當然只要你夠了解自己投資的標的，股市投資也可以是儲蓄的一種方式。

問：但很多人認為，亞洲經濟恐怕得靠內需消費市場，才能繼續蓬勃發展，你怎麼看？

答：誰在乎經濟怎麼樣？難道希望國家經濟的起飛，是建立在一堆卡債上，人民既沒有儲蓄，也沒有消費的能力嗎？看看美國對人民做了什麼好事吧！你們也想要有同樣下場，犯下相同錯誤嗎？那就去呀！去花錢吧！

現在的美國人過著什麼樣的生活？投資的資金跌掉了一大半，退休金也是一樣；好多人都失業了，又沒有足夠的存款，付不出房貸只好準備搬家。你們台灣人也想要這樣嗎？真的希望它發生嗎？

我在美國已經告誡好多年，「千萬不要消費一分一毫，那些你所沒有的錢！」但以前還有人不讓我說，要我應該盡量叫人們花錢，才能讓經濟持續成長，結果現在呢？大家生活都有困難，更是負擔不起任何東西了。在我看來，想要經濟持續成長，還是得要建立在人們能對自己的消費負起責任才行，否則結果就會像美國現在一樣。

所以反而應該鼓勵儲蓄，當一個國家的人民普遍樂於存錢、都有健康的財務狀況時，這個國家的經濟才有可能真正、扎實的向上成長。

第三課：賺錢 房地產是最棒的投資工具

問：你認為，一般散戶投資人最適合何種投資工具？
 

答：我覺得，這必須依個人狀況而定。無論是投資股票、共同基金，甚至是房地產，假使你無法承受市場起起伏伏的走勢，不清楚自己的財務狀態，就很有可能在錯誤的時間買進或賣出。

但話說回來，最基本的原則還是不變。不管作何種投資，都應該要先準備好八個月的緊急備用金。我一直強調的這筆備用資金，其實就是讓每個人即使有一天突然失去頭路，還有存款足以支付至少八個月的日常開支與房貸。尤其現在景氣不佳，依我看大概得花上八個月左右，才有辦法找到下一份工作吧！

假使你有足夠金錢支付房屋頭期款，又有額外八個月緊急備用金，那我強烈的建議你，不管現在房市情況如何，買下屬於自己的房子就對了！這可能會是你這輩子最好的投資。

問：根據媒體報導，你似乎也很推薦指數型基金？

答：對於大多數不太了解市場的投資人，我認為指數型基金是不錯的選擇，甚至優於共同基金。因為它的管理費低廉，又可以達到分散風險的目的。

問：那麼，可以說說看，這次金融風暴來襲，你個人的資產有因此受損嗎？

答：當然沒有，在二○○七年三月，我就告訴每個人要將資金轉進債券市場，我個人也將九九％的現金轉進美國市政債券（Municipal bond）。所以，我沒有像大多數人一樣，在這一、二年內賠了四、五成，反而靠這些債券賺進二成以上的收益。現在除了債券與房地產投資，還持有黃金ＥＴＦ（指數型基金）、一些科技、能源等產業類股，多數都是提供高股息的公司。另外，我還投資了少數中國與印度市場，盡量將投資部位分散。

第四課：花錢 每一筆消費都要精打細算

問：前二年，你全用現金買下一棟價值百萬美元的房子，是嗎？

答：沒錯，假使我要作為一個大家所稱的「理財權威」，就應該這麼做！我在完全沒有貸款的情況下，用支票買了房子。而且現在，手邊也沒有任何債務，完全不欠任何人一分一毛錢！

問：為何你沒有考慮申請貸款，再利用手邊資金去投資市場、賺取報酬？

答：我的目標並不是要賺更多錢，而是要盡可能保住我的資產。你看，我都已經五十八歲了，該有的我都有，每月的花費並不高。所以我必須確保的是，假使我突然失去工作，還有足夠資金可以維持生活。

如果我現在才三十五歲，或許可以考慮貸款，將剩餘資金拿去做投資，反正即使賠錢，還有數十年的日子可以賺回來。但是現在，若我將資金投入市場，一旦發生去年市場下跌五○％的情況，我就必須等到市場上漲一○○％，才能損益兩平！

問：有傳言說你奢侈地購買了一架私人飛機，這也是付現嗎？

答：沒有，原本是有這個打算，但結果我沒買下飛機，因為後來詳細計算過，購買一架飛機並不符合經濟效益，所以只用租借的方式。其實，光是為了衡量是否划算，我就花了好多年時間，記錄自己飛行的次數，才做出決定。

而且，即使是要租用私人飛機，也一定是要有重要演講或會議的時候，必須準時抵達目的地，不能容許任何延誤。否則的話，我就只買維京航空（Virgin America）或捷藍航空（Jet Blue）等較為便宜的機票往返各州。
 

第五課：管錢 做最嚴格的理專面試官

問：你過去曾有被股票經紀人欺騙的經驗，現在會建議該怎麼挑選財務顧問呢？

答：我認為，每個人都一定要測試自己的理專與財務顧問才行。當你找到一位理專，就要看看他問了你哪些問題？如果他們只是問你有多少錢，要買什麼金融產品，那絕對不合格！

以下幾個問題可供參考，他們應該要關心：你的工作穩定嗎？健康情況良好？有信用卡債嗎？已有自己的房屋？存有至少八個月的緊急備用金？需要負擔父母的生活開銷嗎？市場若下跌五○％，你可以接受嗎？

假使，你的理專沒有問到上述相關問題，了解你完整的財務情況，那麼你所找到的，恐怕只是一位產品銷售人員。

問：除此之外，還有其他值得注意的事情嗎？

答：假使你的理專還有時間到家裡拜訪你，那可能代表著，他們根本閒閒沒事做！一般來說，最好是能夠預約時間，到他們工作的地方實地觀察一下。看看他們怎麼對待其他客戶來電、怎麼處理緊急事務等，進一步確認是否值得信任。
 

當然，理專或是財務顧問幫客戶管理投資組合的績效也很重要。不妨了解一下，過去在市場表現好與不好的期間，他所建議客戶的投資組合績效如何？