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以卡養卡的聰明省錢術 P.158

以卡養卡的聰明省錢術 P.158

2007-11-01 17:06

同樣是刷信用卡,有人淪為卡奴,有人卻能靠信用卡來調度資金、聰明理財,差別就在於貨比多家,精挑細選條件好的信用卡公司。如果已經背負卡債,本書也教你如何利用優惠餘額代償的方式,避免使債務越滾越大,輕鬆遠離卡奴階級。

信用卡公司每年賺進數十億美元的利潤,而這要感謝消費者管理信用卡不當,並在使用的時候,沒有運用基本的聰明負債原則。你沒有理由不用信用卡,但總可以遵循聰明負債原則,節省不必要的金錢支出,並保護自己的信用評等。

信用卡的持有和使用得當,必須從三個角度考量你的行為。首先須考慮的是,使用那些信用卡的財務後果和長期成本。這表示你應該尋找條件最好的信用卡,選擇最優惠的利率、注意年利率和各項費用,然後明智地使用你的信用卡。

聰明刷卡累積信評

其次,注意信用卡對你的信用評分和信用報告的影響。你擁有的活躍帳戶(active accounts)數目、信用卡債務餘額、每月的繳款紀錄,都會在徵信所留下紀錄。徵信所接著把這些資料納入你的信用報告。我們說過,你的信用評分由你的信用報告而來。即使延遲繳交信用卡帳款一次,也可能導致你的信用卡評分下降。某個帳戶列為催收戶或者被債權人沖銷,一定對你的信用評分產生不利的影響,並且長達七年之久。

最後,記得在使用信用卡時運用聰明負債原則。這表示只取得你需要的信用,只在需要的時候才刷卡,維持你負擔得起的餘額,選擇條件最好的信用卡,並且訂好計畫,盡快還清債務餘額,好把無關緊要的購物利息支出和各項費用降到最低。

用信用卡支付無關緊要的支出,例如上館子、買電影票、支付乾洗費,然後花數個月或數年的時間償還那些債務,無異於把錢往水溝裡丟。這是典型的不良負債例子,絕對稱不上聰明負債。

若因為信用卡使用方便,或為了享受信用卡的優惠,而刷卡買一些不重要的東西,那倒無所謂,只要你做好計畫,每個月月底還清餘額就好,尤其是如果信用卡的利率很高的話。不過有些時候,留著信用卡餘額不還可能有它的道理,特別是可以享受幾個月的新卡零利率或者促銷零利率優惠。利用這些特別的優惠,通常是聰明的作法,只要你詳細閱讀所有細則,並遵守優惠辦法的條件。

由於使用信用卡購物大部分都在一段時間之後才付款,利息和各種費用得加進購物成本,所以一般信用卡購物的支出遠高於現金購物。平均而言,典型的信用卡購物花費是現金支出的一一二%。

信用卡公司吸引消費者申請信用卡的方法之一,是提供極為優惠的餘額代償辦法。這是管理卡債非常有效的策略——如果你夠聰明,懂得利用它們的話。

假設你目前的信用卡利率是一八%,餘額是六千美元。最低應繳金額是一五○美元,其中九十美元是利息。如果帳戶餘額不再增加,每個月只繳最低應繳金額,需要三三一個月(超過二十七年)才能還清債務。最後,為了那六千美元的卡債,你付出的利息是八十六萬一千五百二十五美元。

貨比三家節省利息

要減少利息支出和省錢,不妨找找看有沒有利率低、提供優惠代償辦法的新信用卡可以申請。你可以把六千美元的債務餘額移轉到新信用卡,接受新信用卡的條件,慢慢還清舊卡的卡債。

如果你的信用評分普通或者高於一般水準,多找幾家發卡公司,往往能夠找到非常優惠的新卡,也許頭六個月到一年,可以零利率代償舊卡的債務餘額。在那之後,才改採正常利率計息。即使零利率只維持六個月到一年,把高利率信用卡的債務餘額移轉到零利率信用卡的好處還是很大。用前面說的六千美元債務餘額為例來說,就算只繳每個月的最低應繳金額,一個月還是可以省下九十美元的利息支出。

當零利率優惠期間結束,你可以繼續按月正常繳款。如果新卡的優惠期結束後,利率依然比舊卡低,你便能繼續省錢。要是不然,或者你又找到另一種信用卡提供優惠的餘額代償辦法,還是可以把卡債再轉過去。

務必學習妥善管理信用卡債務,並用負責任的態度使用信用卡。這是一種技能,不只是一組概念而已。用聰明負債的策略使用信用卡,一輩子可以省下不少錢。
(本文摘自第六章)

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