同樣是刷信用卡，有人淪為卡奴，有人卻能靠信用卡來調度資金、聰明理財，差別就在於貨比多家，精挑細選條件好的信用卡公司。如果已經背負卡債，本書也教你如何利用優惠餘額代償的方式，避免使債務越滾越大，輕鬆遠離卡奴階級。
信用卡的持有和使用得當，必須從三個角度考量你的行為。首先須考慮的是，使用那些信用卡的財務後果和長期成本。這表示你應該尋找條件最好的信用卡，選擇最優惠的利率、注意年利率和各項費用，然後明智地使用你的信用卡。
聰明刷卡累積信評
其次，注意信用卡對你的信用評分和信用報告的影響。你擁有的活躍帳戶（active accounts）數目、信用卡債務餘額、每月的繳款紀錄，都會在徵信所留下紀錄。徵信所接著把這些資料納入你的信用報告。我們說過，你的信用評分由你的信用報告而來。即使延遲繳交信用卡帳款一次，也可能導致你的信用卡評分下降。某個帳戶列為催收戶或者被債權人沖銷，一定對你的信用評分產生不利的影響，並且長達七年之久。
最後，記得在使用信用卡時運用聰明負債原則。這表示只取得你需要的信用，只在需要的時候才刷卡，維持你負擔得起的餘額，選擇條件最好的信用卡，並且訂好計畫，盡快還清債務餘額，好把無關緊要的購物利息支出和各項費用降到最低。
用信用卡支付無關緊要的支出，例如上館子、買電影票、支付乾洗費，然後花數個月或數年的時間償還那些債務，無異於把錢往水溝裡丟。這是典型的不良負債例子，絕對稱不上聰明負債。
若因為信用卡使用方便，或為了享受信用卡的優惠，而刷卡買一些不重要的東西，那倒無所謂，只要你做好計畫，每個月月底還清餘額就好，尤其是如果信用卡的利率很高的話。不過有些時候，留著信用卡餘額不還可能有它的道理，特別是可以享受幾個月的新卡零利率或者促銷零利率優惠。利用這些特別的優惠，通常是聰明的作法，只要你詳細閱讀所有細則，並遵守優惠辦法的條件。
由於使用信用卡購物大部分都在一段時間之後才付款，利息和各種費用得加進購物成本，所以一般信用卡購物的支出遠高於現金購物。平均而言，典型的信用卡購物花費是現金支出的一一二％。
信用卡公司吸引消費者申請信用卡的方法之一，是提供極為優惠的餘額代償辦法。這是管理卡債非常有效的策略——如果你夠聰明，懂得利用它們的話。
假設你目前的信用卡利率是一八％，餘額是六千美元。最低應繳金額是一五○美元，其中九十美元是利息。如果帳戶餘額不再增加，每個月只繳最低應繳金額，需要三三一個月（超過二十七年）才能還清債務。最後，為了那六千美元的卡債，你付出的利息是八十六萬一千五百二十五美元。
貨比三家節省利息
要減少利息支出和省錢，不妨找找看有沒有利率低、提供優惠代償辦法的新信用卡可以申請。你可以把六千美元的債務餘額移轉到新信用卡，接受新信用卡的條件，慢慢還清舊卡的卡債。
如果你的信用評分普通或者高於一般水準，多找幾家發卡公司，往往能夠找到非常優惠的新卡，也許頭六個月到一年，可以零利率代償舊卡的債務餘額。在那之後，才改採正常利率計息。即使零利率只維持六個月到一年，把高利率信用卡的債務餘額移轉到零利率信用卡的好處還是很大。用前面說的六千美元債務餘額為例來說，就算只繳每個月的最低應繳金額，一個月還是可以省下九十美元的利息支出。
當零利率優惠期間結束，你可以繼續按月正常繳款。如果新卡的優惠期結束後，利率依然比舊卡低，你便能繼續省錢。要是不然，或者你又找到另一種信用卡提供優惠的餘額代償辦法，還是可以把卡債再轉過去。
務必學習妥善管理信用卡債務，並用負責任的態度使用信用卡。這是一種技能，不只是一組概念而已。用聰明負債的策略使用信用卡，一輩子可以省下不少錢。
（本文摘自第六章）
