年關將近，喜帖紛飛。年屆三十歲的陳立偉，望著桌上的喜帖，發呆很久。一個月來，這已經是第四張帖子了，內心五味雜陳之餘，他仍仔細掂量交情，好換算成紅包禮金。受到公司年終獎金不如去年風光影響，陳立偉對友情也打了折扣。「這麼久沒聯絡，禮金還是託人帶去就好，這樣也可以少包一點。」他計算著。
陳立偉目前沒有女友，每月三萬多元的薪資，扣掉生活開銷，已所剩無幾。而且家裡不大，如果真要結婚「自立門戶」，在找到對象前，先搞定住的問題，應該是起碼的誠意。
但是看屋兩、三年，從新屋看到中古屋；地點從台北木柵，看到了桃園縣市，任何一間像樣的房子，都在五、六百萬元上下，如果光靠薪水，根本無力負擔。
因此，他索性抱著不婚念頭，遇到朋友結婚、生子包禮金，在「未必能回收」的心態下，多抱著能省則省的盤算。
去年，公司好不容易加薪五百元，陳立偉啼笑皆非，想試著讓這小錢在台北都會叢林裡，發揮大錢的效益，於是每周買張彩券，給自己留點希望。私下做直銷、周末打零工，才是他開闢財源最實在的管道，這樣下來，一年收入也近六十萬元。
世代的集體憂慮 三十幾歲對薪水不滿足，四十幾歲還得擔心沒工作
自從「Ｍ型社會」這名詞出現後，年薪六十萬元到二百萬元間的中產階級，成了社會苦悶來源，不但無力向上攀升，還多有向下沉淪的可能與壓力。薪水調幅追趕不上房貸利率，上班族抱怨生活不穩定，買屋購車遙不可及。
東華大學人文社科學院院長高長指出，台灣社會、經濟環境近幾年發生了「質變」，所得階層結構變化，不只企業要求變革，連個人也要尋求突破，才能自保。
所以不只三十歲世代的上班族，對薪水、生活不滿，即使是中階主管的四十歲世代，在面對大環境變遷，如中國大陸成本競爭優勢，及人才崛起，也難高枕無憂。
五年八班的黃元隆，就是一個例子。
黃元隆在一家跨國傳產製造公司擔任經理，年薪百萬元，稱得上是中產階級裡的頂尖分子。不過，受到家庭教育影響，父母從小灌輸他，賺十分錢只能花一分的道理，長大後，自然比同儕更多了份憂患意識。
環保署剛成立的時候，他還在念大學。那是台灣經濟起飛的年代，工廠林立，廢水、汙水排放，空氣汙染，乃至廢棄物問題，都有待處理。頂著環境工程科系的光環，不怕找不到工作。
十年前，黃元隆選擇進入跨國企業杜邦，從事化纖原料製造，待遇比同學高出許多，照理說應可過著相當舒適的生活。但是憂患意識作祟，讓他不敢掉以輕心，反而積極尋求投資理財管道，想趁年輕快速累積財富，然後及早退休。
黃元隆感嘆，台灣的基本面不好、製造業外移，環工背景早在市場上失去競爭力，工作變得很難找，很多同學都改行當小學老師；而他自己也幾經波折，換到現在的工作，不算是「學以致用」。雖然薪水優渥，但畢竟是製造業，內心深知，成本優勢根本比不上中國大陸的競爭，台灣存在的價值逐漸降低。
他說，現在碩士畢業領的薪水，比他當年少，環工相關專業在台灣沒落，已無庸置疑；其次，中國大陸人才崛起，在職場上跟自己搶飯碗的，不只是台灣人；尤其身在跨國企業公司，深知任何人都有可能被取代。
黃元隆經常擔心，不知這樣領高薪的好日子還能多久。為努力維持既有經濟優勢，他慶幸自己及早接觸投資理財，才得以從容面對環境變化。
全球化浪潮下的求生術 強化職場競爭力，向下扎根；善用理財資源，向上攀升
他從每天閱讀財經書報，開始一點一滴建立投資概念，到後來真槍實彈上場，三十多歲，就為自己滾出了人生的第一個千萬元。
經過兩次萬點洗禮，黃元隆投資股市近十年，不但對台股「不離不棄」，還淬鍊出一套投資心法。他的選股邏輯明確，專挑股價四十元以下、股本不到五十億元，股性活潑，且籌碼穩定的個股；進出場時機也不拖泥帶水，他歸納只要大盤趨勢向上，第四季買進、到隔年第一季賣出，都能賺錢。
以前，投資股票是興趣。但隨著全球化潮流衝擊，台灣產業結構發生「質變」，黃元隆開始把投資當作「第二專長」，認真研究，不但可藉此增加收入，也可以避免突發的職場困境；同時還能為自己的退休生活，預作準備。
其實，透過正確的理財觀念及適當的投資工具，便能增強財富優勢。換句話說，強化職場競爭力是向下扎根的本；善用理財資源，則是向上攀升、擺脫中下階層的主幹。
台灣所得分配不均，中下階層人口增加，中產階級正處在崩潰邊緣。寶源投顧研究部經理林鴻胤即指出，一般上班族，飽受全球化潮流威脅。想在經濟上免於恐懼，首要專注本業。像提升自我競爭優勢、培養國際視野，及選擇趨勢性產業，都是拒絕沉淪的方法。
至於理財部分，林鴻胤認為負債並非壞事，中產階級可搭配利率環境，適度擴張信用，爭取更好的利潤。例如，當利率水準低，買屋比租屋更划算時，就可大膽進場。
長期投資＋資產配置 連睡覺的時候，都有人幫你賺錢，早日退休不是夢
另外，中產階級能承擔的波動相對較低，風險控管比追逐超額報酬更重要。因此，「長期投資」能分散時間風險，「資產配置」則分散標的風險，兩項準則雖是老生常談，但放諸四海皆準，對中產階級來說，更是輕忽不得。
林鴻胤舉例，台灣散戶習慣聽明牌，短線進出。稍有獲利，就信心十足，自認對台股研究深厚，將所有家產全部投入。一旦市場方向不如預期，過分自信的人，還不容易認錯，借錢都想要再拗回來。
這樣投資理財，過分集中在台股，標的未分散；急忙想扳回一城，時間風險也高，等於加速墮落至無產階級，還不如不理財。像計畫五年後退休的宋小姐，兩年前才深刻體會出中產階級的理財哲學。
宋小姐在一家上市公司擔任財會經理，過去投資理財經驗如數家珍，從民國六十年代的票貼、跟會，七十年代的股市，到八十年代的房地產，她全都經歷過。在資本市場上，嘗過大起大落的滋味，回頭來看，就像作夢一般。直到兩年前，經朋友介紹，以定時定額，及單筆投資方式，介入投資型保單，才有分踏實感。
宋小姐說，市面上投資型保單手續費高，且投資在基金部位比率少、保險部位多，財富累積效果自然不好。但經保險業務員精心打造，為她提撥較多資金在投資部位，並配置不同區域、產業組合的基金，兩年下來，獲利比工作薪水還多，讓她相當滿意。現在，她覺得最棒的理財觀念是，先求穩、再求多，並持之以恆。
其實，投資型保單具隱藏財富效果的好處，未來海外所得課稅，利用保單方式介入、投資境外基金，可享資本利得免稅優惠。宋小姐笑說，原來只要做好資產配置，連睡覺的時候，都有人幫你賺錢。何不早點退休，享受人生？
「三從四得」理財寶典 盡信專家，不如了解需求，聰明、有紀律投入資本市場
傳統中產階級意識的優越感，在台灣已不復存在。現況是，六年級抱怨薪水不夠，買不起房、不敢結婚；五年級雖享有百萬年薪、既得利益，卻仍對中國大陸崛起，憂心忡忡，以致培養投資理財為第二專長，成了「迫切的危機」。但有意識仍不足夠，中產階級理財的精髓，知易行難，四年級花了大半輩子才有所體悟。
綜合中產階級特質，及其對財富的渴望，普羅財經整合行銷部協理陳若雲提出，謹守「三從四得」的理財方式，力抗沉淪。其中，「三從」包括：一、跟從環境變化，調整理財行為。中產階級承受財富累積壓力，不論在職場，或投資理財行為上，都必須對環境、趨勢變化更敏銳，否則容易追高殺低，非但沒有達到資產增值效果，還可能因此縮水，加速沉淪至「新貧階級」。
舉例來說，國際投資環境變化快速，傳統股、債、匯「鐵三角」的資產配置方式，已不足以應付。而隨著趨勢演變，最好增加不動產，以及能源、天然氣的相關部位，打造「黃金五角」配置。
第二是聽從專業建議，確立理財目標。陳若雲指出，專注本業，是做好投資理財的第一步。中產階級致力提升職場優勢，未必有多餘時間研判正確、符合潮流的投資工具。因此，透過專家建議，釐清複雜的投資環境、進而挑選標的，對中產階級來說，將事半功倍。
不過，「專家要專業，自己要聰明」。她提醒，選擇值得信賴的專家前，中產階級須充分了解自我需求。像是購屋計畫、子女教育或退休生活等，一旦確立理財目標，才能找到「最佳幫手」協助達成。
第三是服從投資紀律，嚴控停損停利。由於中產階級承受風險低，報酬累積壓力大。因此，嚴格執行停損、停利，對中階資產族群而言，相當重要。像有紀律地定期檢視資產配置狀況，包括股票、基金，只要達到預設獲利標準，就先落袋為安。
或虧損超過預期，也要立刻止血、停損出場。
安全最重要 享有財務自由之前，使用槓桿操作，但最忌借錢投機
此外，資產配置的報酬及風險控管，少則一年，多則一季，都要例行檢視。當家庭出現重大變化，或人生轉折處時，更有必要進行調整。如此才能發揮長期複利增值效果，讓資產穩健長大。至於「四得」，指的就是得保障、得安全、得自由以及得希望。
像中產階級，面對持家、子女教育及退休金準備壓力，投資行為不但要保守，更要有充足的保障。
除基本壽險、意外險外，還有意外傷害、醫療險、癌症險、失能險及保費豁免等可加強投保。讓肩負重任的「一家之主」，在為家庭、事業打拚之際，無後顧之憂。
保單內容則應隨年紀、資產增長，定期調整。
其次，中產階級相較下流社會及高資產族群，更缺乏安全感。為隨時應付突發狀況，手邊現金部分不得低於六個月，最好以定期存單、貨幣型基金等投資工具為主，在兼顧日常生活準備金同時，還可享有較高報酬率，及資產累積效率。
此外，中產階級在可承擔風險內，使用槓桿操作，加速錢滾錢的效率，無傷大雅。
但絕不可「借錢投機」，孤注一擲，使自己身陷高度風險中。更重要的是，適當設定安全機制，像遵守資產配置，及長期投資原則，才能有效降低投資組合波動，建立信心。
陳若雲表示，一旦掌握基本的保障及安全，接下來，就是爭取財務自由。相較高資產人士，中產階級想不被金錢所困、經濟自主，還得靠投資報酬率較高的工具達成。建議不妨以八％至一二％報酬率，為停損、停利參考，藉由長期複利成長效果，達到財富目標。
達到財務自由境界，位於中產階級頂端的財富佼佼者，就有足夠的本錢自行創業、成為老闆，向「上流社會」邁進。
至於不想自行創業，或不具備創業特質的人，也可以透過投資方式，持有股份，當個不管事的老闆。如此不但可一圓創業的夢想，還可以利用錢滾錢的方式，加速累積財富，對生活懷抱希望。
人均GDP成長減緩 投資理財更為重要
台灣經濟自70年代起飛，至80年代，國民人均GDP（國內生產毛額）大躍進。但受全球化衝擊，90年代人均GDP成長力道趨緩，碩士畢業生薪資水準，不敵前一個世代，想要維持中產階級優勢，只能靠理財。
TIPs：
隨著時代演變，個人投資工具也愈來愈多元。像40、50年代，台灣傳統理財方式，以儲蓄及跟會為主。60年代民間流行起票貼，年報酬率可達近四成，但企業倒帳風波頻傳，成了投資人最大夢魘。70年代股市奔騰，80年代房地產飆漲，到90年代的多元投資工具，像分紅保單、連結型保單，及計量模組工具等，皆為中產階級理財，增添多種不同樣貌。
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