父母在規畫子女的教育經費時，除了有能力負擔外，還要訓練孩子獨立自主的理財觀，同時，切記「資本因節儉而增加，因浪費和錯誤運用而減少」。教育費用絕對要穩健操作，絕不能有任何的閃失……。
「現在念大學，不再是比孩子的『智力』，而是比父母的『財力』。」這雖然是句玩笑話，卻一針見血地道出「高學費時代」來臨，做父母的壓力似乎是愈來愈沈重了。
你對現在大學生每學期的學雜費有沒有概念？根據九十二年度大學聯招簡章顯示，各學院中以醫學院的學費最高，公立大學的醫學系學雜費一學期從三萬六千五百六十元起（陽明大學），私立大學至少為五萬六千二百一十六元（長庚大學）；連最便宜的公立大學文學院也要二萬零七百九十元（嘉義大學），私校從四萬零六百三十元起跳（實踐大學）；這都還只是基本消費的學雜費而已，不包括其他拉哩拉雜的費用。
風險不宜高 保險、基金值得操作
這些年在大力鼓吹教改下，職業學校升等為學院、專科提升為大學，高校林立之後，現在的父母不再擔心子女考不上大學，怕的是考上了念不起，每逢繳交學費期間，一般小康之家也得先準備好一筆錢備用，而今年又有兩成的公私立大學醞釀調漲二％至一○％學費，讓很多學生及家長都叫苦連天。
如果依近年來，公校平均調漲八％、私校三％來計算，未來孩子想拿一頂文法商科學士帽，四年得花七、八十萬元，再加上從小到大，父母花在培養孩子才藝訓練及各種補習的費用，養一個孩子起碼得花五百萬元才夠。面對龐大的教育費用，居然連總統陳水扁都出面呼籲，家長必須提早規畫，才不會影響家庭的財務收支。
鴻鈞理財規畫顧問公司執行長林鴻鈞說，子女的教育金有兩大特色：沒有時間彈性、沒有費用彈性。註冊時間一到，就是要繳錢，不會因為個人的貧窮就讓學費打折，所以一定要及早做好理財規畫，而且最好選擇保守穩健的投資工具，不要冒太高的風險。
他建議，投保保險時，部分可規畫為子女教育年金：每個月存一小筆錢，五千或一萬元，在子女滿十八歲時領回，以前這類產品的利率較高，現在平均僅二‧五％左右，扣除一些手續費用，其實跟定存差不多，不過卻多了保險功能，還是值得操作。
至於基金部分，最好從孩子上小學時就開始規畫，不要等到孩子上了高中才開始投資，因為三年後就升大學，如果運氣不好，這三年的景氣跌到谷底，就得賠錢贖回，使得原本規畫足以讓孩子讀私立大學的錢，結果可能連公立學校都讀不起。
定期定額不可放棄 強迫儲蓄才有錢理財
若是教育金規畫時程愈晚起步，投資策略就要愈保守，基金可選擇全球型股票，不要選新興市場的基金。如果是在孩子念小學一、二年級就開始投資，則不妨用定期定額模式，扣款十二年的時間，直到上大學後再陸續贖回；或是投資台灣的績優股，像是台積電、聯電及中鋼等公司股票，比定存利率來得高，由於股票行情每天都可看到，可藉此對孩子機會教育，從小培養孩子對股票的認識。
部分理財專員則建議，父母應先計算看看，如果子女上大學的教育費用占年收入的兩成，那就代表你需要規畫，如果占年收入的一○％至一二％，就應該是可以承受的。
日盛投信行銷處副總楊桃秀指出，孩子在剛出生及上幼稚園時，必須支付保姆費、幼兒園費，這兩筆費用都相當高，每個孩子每月得要一萬二千元以上，對一個中產階級的家庭來說，這段期間恐怕存錢不易；但到孩子上了小學、中學階段時，如果讀的是公立學校，一學期五千元來看，學雜費負擔較輕，反而是最好的存錢時機，起碼月存一萬元是相當必要的，也惟有強迫儲蓄才能有「財力」理財。切記，「資本因節儉而增加，因浪費和錯誤運用而減少。」
楊桃秀說，小額投資人最方便的投資工具是基金，可選擇股債平衡的基金，採定時定額，每月作一次檢視，如果真的沒空，至少每季檢視一次，以免錢愈來愈少，自己還傻傻地賠下去，而且最好視個人可以承受的風險度來作停損停利標準。
富邦銀行並建議，每個月家庭收入扣除必要支出後，所剩的錢，其中三分之一作為緊急支出，三分之二可以做投資；以子女教育金來看，定存、基金及保險，應各占三分之一的配置，尤其是定期定額千萬不要放棄，這是最好的強迫儲蓄方法。
讓孩子打工賺學費 及早適應社會
父母負擔子女的教育金，似乎是天經地義的事，但專家也建議，就算家長有足夠能力供孩子念書，還是要學習如何與孩子溝通，不要把所有的責任都往自己肩上扛。政大社會系教授顧忠華表示，在國外，孩子滿十八歲後就是一個獨立的個體，自己打工賺學費是很普遍的現象。
「學生自己要有積極態度來面對求學這件事，而不是完全依靠父母，家長一味地幫小孩解決問題，恐怕不是一件好事。」顧忠華以自己的經驗舉例，當年他赴德國留學時，為了繳學費，曾到工廠的生產線做過裝配工，很多老一輩的人也都跟他一樣為了學費，很認真地去端盤子、洗碗筷賺錢。
台大經濟系教授吳聰敏也指出，就經濟學觀點來看，讓孩子去面對社會挑戰，不僅可以增加孩子處理事情的能力，還可以讓孩子有成本概念。
「給孩子魚吃，不如教他釣魚」，父母在規畫子女的教育經費時，除了有能力給予外，還要幫孩子想得更遠，不要讓孩子們一旦真正進入社會時，才會發現自己的不足，懊悔父母給得太多，教得太少時，往往得付出更多代價，亡羊補牢，為時已晚！
視破糖衣 精選助學貸款
據統計，全台九十萬名大學生中，一年將近有六十萬學子得靠助學貸款完成學業，每到註冊季節，各家銀行推出的「就學貸款」方案，就成為學子與家長積極研究的標的；而各家銀行利率不同、申辦條件不一，聰明的父母應該精明地比一比，千萬別被「零利率」、「免手續費」的糖衣給蒙蔽了。
坊間多家銀行都推出號稱「零利率」的助學貸款，其實很多是小額信貸的另一種包裝。以安信易學金為例，雖是利率零，但是一開撥就須繳交總借款額度○‧四五％的開辦費，同時分六期無息繳付，如果有一期沒有如期繳交，就會啟動信用卡的循環利率，消費者稍不留意，就會債台愈築愈高。不過，這個方案對於只是暫時要周轉資金的父母來說，卻提供了一個不錯的借貸管道。
另外，像台灣銀行、台北銀行及高雄銀行，利率雖為二‧九五二％，乍看似乎較一些標榜﹁零利率﹂的銀行不太划算，但此類的助學貸款是畢業後一年才開始還款計息，且可分好幾年攤還，在學期間及畢業後一年的利息都由政府全額補助，對一些貧困的家庭而言，的確相當有利。
然而畢業後再還款的申辦條件，也會讓學子畢業後，立即面臨龐大的債務，如果以私立醫學院醫學系來計算，一學期高達七萬多元的學費，七年下來，借十四個學期就有百萬元債務，等畢業後再償還，雖然利率僅二‧九五二％，這筆錢對初踏出校園的小醫師來說，仍是沈重的負擔。
