隨著投資理財觀念日漸普遍，消費者向銀行房貸也懂得爭取轉圜空間，銀行想賺消費者的利息錢得花更多的心思。現在幾乎大部分的銀行都推出「理財型房貸」，條件或多或少不同，但基本觀念都是一致的：錢還了一部分後便能再借，「有借有還、再借不難」。
利率會比一般房貸高
此外，各銀行也分別推出各種不同的繳款方式，像花旗、荷銀推出雙周繳款，豐推出每月不限繳款金額的輕鬆繳，富邦推出鼓勵加速還款等等，能滿足不同需求的貸款人。
一般而言，理財性房貸的利率必定比一般房貸的利率高，消費者最好先了解各項方案的特色，再依自己的需求做選擇，若不懂善用各銀行附加的服務，反而要支付更多的利息，非常不划算。目前市面上的產品大概有以下幾種：
所謂的「輕鬆繳」，指的是只要不低於最低繳款金額，每次繳款金額和月繳次數由消費者自己決定，貸款期限也因此跟著變動。匯豐、花旗都有主推此類方案。在還款再借的部分，匯豐允許還款能立即再借出，算是目前房貸專案中繳款彈性相當大的一種。
但缺點就是資金進出頻繁，一般人在利息計算上容易弄不清楚，較難掌握確切還款情況。而匯豐施行貸款利率和循環利率一致，這種狀況下的基本利率會比較高。因此類似這樣的方案較適合高度積極理財的消費者，收入較高，手邊可運用的資金充裕，需要經常性地截長補短，對自己的帳務管理細心明瞭，便能發揮極佳效益。
雙周（三周）繳款，顧名思義就是每兩個禮拜或三個禮拜繳一次房貸，把原本要月付一次的金額拆成幾次，目前花旗、荷銀有此種方案。優點是把金額分成幾筆，貸款人付款的壓力較輕，可以先付一部分金額之後，把另一部分的金額暫時挪為他用，資金運轉較靈活。而以兩個禮拜繳一次為例，一年下來共繳二十六次，累計比每月繳一次的金額稍多，可以縮短還款期限。
選擇適合自己的貸款
缺點則是還款日並不是在每個月的固定日期，和傳統繳款習慣不同，貸款人比較容易忘記，可能發生提早或延後繳款。而且等於有一部分的錢要提前支付，這些情形會產生利息的損失。此種付款方式較適合中度積極理財的消費者，投資的種類較固定，一邊調配資金，一邊有規律地提前將房貸結清。另外有一種領薪方式為每月兩次或三次的族群，也很適合用雙周（三周）繳款。
一般理財型貸款，按月繳固定金額，還款後，即可將已還清部分再貸出來運用，幾乎所有銀行都有此種方案。根據各銀行的規定，再借的許可額度為已還金額的七到十成不等，利率的算法也各有不同，在貸款前要詳細了解。優點是還款方式單純，而且通常不會再收取一些額外的手續費用，缺點就是靈活度稍差。適合理財活動較少，希望收支帳目簡單的消費者。
一般而言，通常銀行並不歡迎客戶提前清償貸款，但現在情況也有所改變。只要不解約，大多數銀行都不阻止提前還款。其中有些銀行還推出鼓勵加速還款的方案，像富邦銀行，消費者可以設定將原本可能是個畸零數的月繳金額變為整數（定額加速），或按比率增加繳款金額（定比率加速），就是鼓勵提前還款，從另一個角度吸引消費者。
房貸像婚姻 切忌三心二意
這裡以貸款金額五○○萬元，期間三十年，年利率八％為基準，比較試算各方案的不同。
一、傳統的月繳方式：期付金為三六六八八元，付款期三十年，應付本息總額八二一萬元。
二、雙周繳：每隔兩個禮拜繳一八三四四元，若固定此繳款模式不變，付款期可縮短至二十二年七個月，應付本息總計約五八四萬元，可節省約二三七萬元（不考慮時間價值）。
三、加速繳——定額四萬：就是取三六八八八元的整數值四○○○○元來繳款。若固定此繳款模式不變，付款期可縮短至二十二年六個月，應付本息總計約五七九萬元，可節省約二四二萬元。
當然，真正的效益並不限制在於金額的多寡，每個人還是該依據自身的條件來決定加入何種方案。最重要的是，房貸就像婚姻，結婚前睜大眼睛，貨比三家不吃虧，結婚後最好從一而終，不要三心二意。房貸轉來轉去，要付的代價可不小，除了固定要支出的代書費約五○○○至一○○○○元，各銀行另外會收取一些額外的費用，如開辦費、額度設定費、鑑價費、代償費、管理費等。除此之外，和原來的銀行解約，多半要付一筆為數不小的違約金，也許賺了少許的利息差額，卻賠上更多的手續費用。
目前有明文獎勵轉貸戶的是中國信託，對於在其他銀行繳款滿一年，金融往來紀錄良好的轉貸戶，最高給付本金三．三％的現金，在贈品上也不斷更新，「挖角」行動相當積極。
房貸利率學問大 貨比三家不吃虧
政府近期推出房市振興專案，各銀行都承認對自己的房貸會造成影響，但可大致區分為兩種不同的看法。有強力主打理財型房貸的銀行，如台新、寶島、華信、中國信託、一銀等等，認為雖然有部分消費者呈現觀望狀態，但因為銀行本身的房貸專案具有加值服務，且目標對象只有少數重疊，所以影響不大，也不會因此調整房貸利率。而其他並不主打理財型房貸的銀行，因為客層和政府優惠專案的範圍重疊較大，就會覺得頗受影響，進而考慮再度降低房貸利率。
國外銀行的個人帳戶具有多種功能合一的特性，國內的外商銀行大多已有此項業務。 本土銀行自從華信推出 MMA 大獲好評之後，台新、中國信託、聯邦、寶島等也紛紛跟進，相關推案年底前都將浮出檯面，而元老級的華信在十月也要推出MMA 第二代，房貸的運用更日益多元化且方便了。
其實貸款都有許多彈性空間可運用，想辦理財型房貸並不見得要找有強力宣傳的銀行，有時找自己熟識常往來的銀行，也許能爭取到更好的條件也不一定。雖然各銀行都笑稱，房地產不景氣，現在是房貸的戰國時代，也是貸款人最有利的時機，但面對五花八門的產品，消費者反而要更小心精明地評量，達到減輕房貸的沉重壓力，並同時理財獲利的雙贏局面。
.jpg_280x210.jpg)
.jpg_280x210.jpg)
