案例一：單薪家庭
主角：陳炯宏
基本資料：已婚，41歲，妻36歲
家庭人口：共4人，就業1人
就學人口2人（13歲 / 10歲）
財務背景：本人每月收入 300,000元
配偶每月收入 無
每月基本開銷 60,000元
房貸及其他支出 25,000元
每月儲蓄 215,000元
現金存款 1,000,000元
房產總值：10,000,000元
貸款：2,400,000元
保險 本人 無
配偶 無
理財目標：(1)本人預計60歲退休，預計屆時每月固定支出相當於目前的5萬元。
(2)小孩的教育基金，及體制外教育費50萬元。
投資經驗：銀行存款
投資性向：保守
對陳先生來說，身為家中唯一的經濟支柱，相信心裡或多或少都會感到有些忐忑的，身為一家之主，當然要為妻子、兒女未雨綢繆好未來的一切。
從陳先生的資料中可看出，陳先生是屬於高收入、高儲蓄率的家庭，而且，經過多年工作之後，家庭的資產負債狀況頗佳，沒有負債與資金變現性不良的問題，應該繼續維持，未來的理財重點應在如何善用儲蓄，以提高投資報酬率；另一方面，陳先生也是屬於高資產、低投資率的家庭，因此，建議陳先生不妨利用理財型房貸來提高投資率。
陳先生現有的流動資產主要來自現金存款及房地產，在現在及預計退休之間的十九年，還有生活中的種種開銷及房屋貸款等支出，況且若陳先生未來活到八十歲，那麼退休後便還有二十年的平均餘命，陳先生若想完成退休後的生活目標，則建議不妨利用下列管道增加投資：
一、投保兼具保障與儲蓄功能的還本型壽險：目前國內各家壽險公司都有此類商品，在繳費期間或期滿後，可依不同比率定期領回一筆錢，可幫助被保險人在人生不同階段的支出上，如購屋置產、子女教育準備金及退休養老金，做好最妥善的規畫，而且活得越久，領得越多。
二、定期定額購買共同基金：陳先生希望退休後每個月能有五萬元的固定支出，若以三％的通貨膨脹率計算，則十九年後每月約需八．八萬元的生活費，退休後首年即需一○五萬元的生活費，以三％的通貨膨脹率及六％的利率計算，陳先生退休期約需一五三二萬元的總生活費。建議陳先生以目前可用來投資的錢一○○萬元及每月可儲蓄的錢二一．五萬元做具有長期增值潛力的投資，將可順利達成退休美夢。
五年生活預備金 無後顧之憂
若要使家人生活無虞，一個家庭至少須準備好約五年的家庭生活開銷預備金，以陳先生這個每月有八．五萬元開支的家庭為例，則須存下約五一○萬元。如此一來，就算投資血本無歸或家中主要收入者發生意外，都還有機會讓這個家東山再起。
但五年的家庭預備金不是筆小數目，如果完全將其閒置在定存戶頭，甚為可惜，因此，建議陳先生不妨將這筆錢購買兼具保本、保障、節稅、定期領回、資金運用具彈性等功能的儲蓄型壽險，善用儲蓄險的特性，靈活運用在人生各階段，將資金運用的效益發揮到最高，如此一來，陳先生想為子女準備的體制外教育費就不成問題了。同時，由於陳先生是家中唯一的經濟來源，還有二四○萬元的房貸壓力，因此建議陳先生至少應投保相當於房貸金額的保險，若不幸有個萬一，家中才不致一無所有。
以家庭責任保額的觀念來看，陳先生的保險額度應以須準備的家庭生活保障五一○萬元，加上目前的房貸負債額二四○萬元，及想準備的子女高等教育金八○萬元，減去現有的金融性資產一○○萬元，則陳先生應保的壽險保額至少應為七三○萬元。
以陳先生這樣的單薪家庭為例，除了基本的壽險保障外，「人有旦夕禍福，月有陰晴圓缺」，因此健康險也是不能忽略的，最經濟的作法是以父親為主被保險人，配偶及子女以附加方式附加住院醫療、意外傷殘及癌症醫療保險。若經濟許可，則父、母、子女不妨各單獨投保一張分紅終身壽險或還本終身壽險、住院醫療保險、意外傷殘保險及保費豁免附約，母親還可附加一張雙親型癌症醫療保險（保費較以父親為主被保險人便宜）、子女則可附加一張個人型癌症醫療保險。如此一來，便可為全家人做好最周全的人生風險規畫。
餘錢選購第二屋 退休不用愁
另外，陳先生為二位子女應準備至大學畢業為止的教育費用為八二二萬元（均讀公立學校）至九四○萬元（均讀私立學校），加上未來的出國留學費用，陳先生須負擔的子女教育費用不輕，再加上分散投資風險以及規避稅負的考量，怡富建議陳先生利用兼顧收益與資本成長並具免稅優惠的債券與貨幣等海外基金來籌備子女教育基金，以應付未來五至十年小孩的教育費用。
陳先生的財務狀況頗為良好，屬於高所得家庭，每月扣除固定開銷之後，尚有二一．五萬元的結餘，雖然在資料中陳先生似乎沒有購屋計畫，但為達到六十歲退休時能享有目前五萬元水準的固定收入，最好能有一份購屋規畫較為保障，並選擇市區內保值性及增值性較佳的房子，屆時坐享房租收入便可高枕無憂了。
陳先生每月可結存二一．五萬元，兩年後便可儲蓄五一六萬元的購屋自備款，房屋總價可達一七二○萬元的水準，唯每月的房貸負擔亦是不輕，約近十一萬元，到六十歲退休時，房貸便已付得差不多了；且在房貸支付期間，陳先生每月尚有十萬元可資運用，用以支付子女教育費及其他雜項開支，已是綽綽有餘，並可維持一定程度的生活水準，但唯一的前提條件便是陳先生在這二十年內必須維持每月三十萬元的收入。
案例二：三代同堂的單親家庭
主角：連文超
基本資料：42歲，已離婚，須扶養父母與子女
家庭人口：共4人，就業1人
就學人口：2人（16歲、14歲）
財務背景：本人每月收入 50,000元
其他收入 5,000元
每月支出 30,000元
每月儲蓄 25,000元
現金存款 1,000,000元
有價證券 10,000元
保險 6,000,000元
理財目標：（1）5年後購屋，擁有300萬自備款。
（2）本人55歲退休，預計屆時每月有相當於目前4萬元的生活水準。
（3）子女體制外教育費用預計20萬。
投資經驗：銀行存款、共同基金
投資性格：保守
連文超現為某公司工程師，與妻子離異不久，目前和年邁雙親及一雙兒女同住，連先生本身收入不錯，經濟狀況佳，本身對於投資理財也有一定概念，因此怡富對於連先生的理財建議著重於小孩教育費用、退休生活費用以及購屋規畫這三大方面。
隨著國內離婚率的上揚，造成了許多單親家庭的產生，連先生除了要照顧自己，還要承擔加倍的生活壓力，扶養父母及未成年子女，肩上重擔著實不輕。由於家庭風險過於集中，單親家庭所能承擔風險的能力相對也較低，因此，保險理財應採保守策略。
買中古屋比較輕鬆
連先生每月固定的收入為五．五萬元，支出為三萬元，因此每月可結存的餘額僅為二．五萬元。由於家計負擔較重，必須扶養父母與小孩，可能必須再扣除○．五萬元的彈性支出預算，因此每月可結存的金額為二萬元，五年後本利約為一二七萬元，再加上原有一百萬現金五年後的本利總和，五年後的購屋金約為二三三萬元，與連先生原本預估的三百萬元尚有六七萬元的落差，因此為了達到預定目標，連先生必須準備每年多增加十三萬元的收入，才能儲蓄三百萬元自備款。
若以中古屋為試算標的，三百萬元的三成自備款，約可購得總價一千萬元的房子，但七百萬元的貸款每月必須繳交近六萬元的房貸，顯然超過連先生的負擔範圍，因此並不合適。若以連先生每月收入推算回來，連先生每月可負擔約三萬元的房貸，貸款金額約為三百六十萬元，因此房屋總價約為五一四萬元，扣除一五四萬元的自備款，連先生手上尚有約八十萬元的現金可供平日運用周轉，這應是較為輕鬆的選擇。
連先生現年四十二歲，預計五十五歲退休，並希望擁有相當於目前每月四萬元的生活水準。連先生現有的流動資產主要來自現金儲蓄及有價證券，在現在及預計退休之間的十三年，還有生活中的種種開銷及可能的房貸等支出，連先生若想完成退休後的生活目標，則建議不妨利用下列管道增加投資：
一、投保兼具保障與儲蓄功能的還本型壽險。目前國內各家壽險公司都有此類商品，在繳費期間或期滿後，可依不同比例定期領回一筆錢，可幫助被保險人在人生不同階段的支出上，如購屋置產、子女教育準備金及退休養老金，做好最妥善的規畫，而且活得愈久、領得愈多。
二、購買共同基金等其他投資。對連先生來說，為自己規畫退休後及晚年的生活，有一份穩
固的經濟來源是相當重要的，由於連先生是屬於低資產、高投資率的家庭，因此，投資重點應放在長期增值潛力，以波段操作適時轉換提高運用效率，連先生希望退休後每月有相當於目前四萬元的生活水準，若以每年三﹪的通貨膨脹率計算，則十三年後連先生每月約需五．九萬的生活費，若連先生有二十五年的平均餘命，則退休後約須一二○三萬的生活費，故建議連先生不妨將目前可用來投資的錢一百萬及每月可儲蓄的錢二．五萬，投資購買基金，其退休後的理財目標將可順利達成。
單親家庭需要保險
像連先生這樣的單親爸爸來說，保險規畫其實是最不能缺乏的人生規畫。對單親家庭來說，保險額度應以房屋貸款、子女成年前所需的生活費和教育費總額為底限。若連先生預計給家人的家庭生活保障年數為十五年，則連先生至少需準備五百四十萬元的生活費，若加上子女高等教育費及已有的金融性資產，連先生目前的保額至少應為五百二十萬，故連先生目前已有的六百萬保險，其基本保障是足夠的。
這樣的情況下，連先生仍須為自己投保分紅終身壽險或還本型終身壽險，附加住院醫療、意外傷殘、單親家庭型癌症醫療終身保險附約及保費豁免附約等。若連先生經濟能力許可，則不妨為孩子購買繳費期滿後，可定期領回生存金的還本終身壽險，以達到儲備教育基金及節稅的雙重效果，這樣一來連先生希望擁有的體制外教育費就不成問題了。
連先生小孩目前一個念高一，一個念國二，如果只估算至大學畢業為止的學費，均念公立學校的學費總金額近二四二萬元，私立學校則高達三二三餘萬元，加上連先生每年打算準備二十萬元做為才藝、課外輔導等體制外教育費用，總計公立學校透過台幣定存，每月至少應再投資二二九二四元，私立學校透過台幣定存，每月至少應再投資三○六二六元，以連先生目前的財力負擔小孩學費，最好還是盡早準備為宜。
未雨綢繆 提早節稅
此外，若連先生打算讓兩位小孩繼續出國深造，學費的負擔自然大幅增加，再加上連先生另有購屋的打算，因此建議連先生不妨採取每月固定投資一筆固定金額，透過不同工具來達成
目標。
連先生保險總金額達六百萬元，一旦發生事故，理賠金額足以讓連先生家庭在未來五年內擁有相當於目前的生活水準，而且因為連先生全家淨資產價值在一○一萬元左右，應特別注意「節稅」問題，因此建議連先生善用保險受益人所獲理賠金額不必繳納遺產稅的優點來節稅。
在節稅方面，建議可以從下列幾方面著手：首先，善用每年對子女的一百萬元免費贈與的額度，其次，連先生有購屋的打算，因此建議連生先以自己名義購買不動產再過戶給子女，因為贈與稅的課稅標準是依公告現值加房屋評定標準價格計算，與買價常有數倍之差，可省下不少稅額。
除此之外，連先生可以善用海外基金來節稅，因為台灣的綜所稅法採「屬地主義」，國外所得一律免稅，而如果該支海外基金在「免稅天堂」國家註冊，該基金投資利得及股息亦免稅，連先生可以在銀行幫子女開一個「指定用途信託基金」帳戶，在每年免贈與稅的額度內投資海外基金，既享免稅優惠又享基金年年增值的累計報酬。
