1958年，第一張真正的信用卡BankAmericard在美國廣泛發行（1959年允許慢慢支付信用卡餘額，1977年改為Visa卡）。1960年代初，信用卡的廣告大多針對在外旅行的推銷員，目的並非真正的消費性信貸。廣告商「一卡在手，簡便旅行」的口號，一夜之間就使美國運通和萬事達卡公司（Mastercard Incorporated）取得了巨大的成就。
當信用卡發展到1970年代中期，賺錢圖利的目的開始取代方便攜帶與流通的初衷。由於信用卡行業競爭激烈，信用卡商往往以提供獎勵等手段吸引新用戶，例如累積飛行點數贈送免費機票和禮券，或是返還現金（根據年消費額，每年最高有1％的現金回饋）。然而，面對信用卡高額的罰款利息，這些獎勵也就顯得微不足道了。
凡事都要從小處做起，消費習慣也要從小「培養」。信用卡商為了圖利，郵寄大量的宣傳廣告給涉世未深的大學生，甚至在大學門口擺攤位，以贈送各種禮物為誘餌，誘使還未踏上社會的大學生掉入陷阱。只要一上鉤，這些少不更事的年輕人少則10年、20年，多則一輩子，都將深陷信用卡陷阱而無法脫身。
美國的這套宣傳手段也蔓延至中國。2017年8月，中國全國大學生信用大使聯盟及中國人民大學信用管理研究中心，聯合發布的《2017中國大學生信用現狀調研報告》指出，如今中國有22％的大學生使用過分期消費。大學生大多無收入來源，一切費用均來自父母。發卡銀行為追求發卡量，不負責任的在各大學向大學生發放信用卡，而在學中的大學生根本無法負擔人民幣3,000～5,000 元的可透支額度，最終還是要由父母為其超額消費買單。
最恐怖的是，一旦養成這種消費習慣，便難以脫身。信用卡商誘使年輕人上鉤的慣用手段，大概有以下這幾種：
陷阱之一：現在欠款沒關係，畢業後一定能還清
當年「先購物，後付款」的口號發展到今天，變成誘惑美國年輕一代採用消費性信貸，特別是18～24歲的大學生。畢業後5位數年薪的前景，足以誘使年輕學生掉進透支的陷阱而不自知，使大批學生還未出社會便已背負債務。
美國西北互助人壽保險公司（The Northwestern Mutual Life Insurance Company）的調查顯示，不包括住房抵押貸款在內，美國「千禧一代」（指出生於1982～2000年的人）背負著平均2.79萬美元的個人債務，其中最大的債務來源是信用卡帳單。
而根據美國嘉信理財集團（Charles Schwab Corporation）的2019年財富報告，近2/3的千禧一代表示，他們是「月光族」（按：指將每月賺的錢都用光、花光，而無法儲蓄的人），只有38％的人認為自己財務穩定。
陷阱之二：只要支付最低應繳金額，一切都OK！
在信用卡帳單還款額一欄，持卡人可任選還款方式：全額還清或支付最低應繳金額。如果選擇後者，必定掉進陷阱。當然，2,000美元的信用卡債，如果每個月按時支付幾十美元的最低應繳金額，帳面上絕不會惹麻煩。但是今後20年、30年，就會被高額利息「吃掉」（按：美國信用卡循環利率平均超過16％，臺灣信用卡循環利率則在5～15％之間）。
如果把這筆帳倒過來算，大學生23歲畢業，不欠任何債務，每個月定存55美元，而不是等到43歲才開始存款投資，境遇將會大大不同。
陷阱之三：我需要！
信用卡的信貸額，往往讓年輕人忽視了一個字──「貸」。他們誤以為只要不超過額度，就可以隨心所欲的狂熱消費。美國老太太和中國老太太的故事，曾在中國流行好一陣子，但如今無數美國老太太還沒來得及進天堂，就已經搬出了大房子。
加州有一對夫妻，夫婦倆帶兩個孩子外加一隻狗，住著300多平方公尺（按：約90多坪）的大房子，進出靠3輛車：上班日夫妻各開一輛，週末全家出遊時開另一輛大車。後來，男主人失業，無法找到薪資相等的工作，硬撐了一年後不得不拍賣房子，搬入90多平方公尺（按：約27坪）的公寓暫住。
近幾年在美國，這樣的故事屢見不鮮。
不過，有意思的是這對夫妻在搬家前有場大出清，令人嘆為觀止。走進偌大的院子，首先映入眼簾的是一排電腦，共10來臺，電腦邊擺放著4臺平面大電視、四套音響；遊戲機、遊戲軟體及其配件應有盡有，足以開一家小型電器商店。很顯然這一堆東西屬於家中的男主人。而女主人的鞋子們也不甘示弱，五顏六色、款式各異有將近200雙，外加無法計算的各式衣褲，有些甚至連標籤都還未剪掉。
這個家庭的經濟狀況正好似美國加州的縮影，進入破產的倒數計時，而整個美國的現狀又恰似加州。與其說那對夫婦舉行的是搬家大拍賣，倒不如說是他們對借貸消費方式的全面清算，是奢華消費模式的全面清倉。這正應了那句老話：「出來混遲早要還的！」
陷阱之四：只是拖延一點時間，並沒有不還款啊！
信用卡商慣以低利率來吸引新客戶。但是，低利率通常只鎖定在前6個月，或是前12個月。如果不按期支付欠款，罰款利息便可以高達24％，甚至30％，包括花旗、美國銀行這些大型金融機構，簡直就像從前放高利貸一般。
這些唯利是圖的信用卡商，為追逐利潤不擇手段，圖利的計算已從簡單的迴圈信貸形式，發展成複合作用、平衡各種不同利率的複雜性金融工具。發卡機構往往誘惑人們把其他機構的信用卡餘額轉移過來，答應在一定期限內（通常為3～6個月）給予相對較低的利率。但事實上，這個期限一旦過去，發卡機構便有權任意調升利率，持卡人被迫做了這樣的調整，幾個月之後便發現利率大幅跳升，連跳腳都來不及。
作者簡介_陳思進
國際金融專家，央視大型紀錄片《華爾街》、《貨幣》學術顧問。曾任美國銀行證券公司（BofA Securities）副總裁、瑞士信貸（Credit Suisse）證券部助理副總裁、宏利金融集團（Manulife Financial Corporation）資深顧問。目前擔任某國際金融財團風險管理資深顧問。
本文摘自任性出版 《白話金融》
