紅利積點、現金回饋評比有門道

紅利積點點數的累積與使用都要便利

提到紅利積點，一般人最先想到的，就是每個月帳單上註記的累積點數，以及每年銀行寄發的產品兌換型錄。其實，銀行早就跳脫既有的模式，透過與不同通路的合作，把點數的功能發揮到最大。然而，這些點數究竟該怎麼用才能創造最大效益？使用時又該注意哪些問題？

評比項目一：累積辦法

每消費二十至三十元就能累積一點，已經是每張卡的基本配備；但在基本配備以外，許多銀行主打的是在特定通路或特定時段消費，點數可以加倍累積的優惠，例如使用花旗銀行的饗樂生活卡在王品集團、雄獅旅遊、威秀影城消費時，每十五元就可累積一點。台新銀行的幸福加值卡更是以紅利積點為主要訴求，每消費十元就累積一點紅利，速度為其他台新卡的兩倍。

評比項目二：使用價值

傳統的產品型錄早就無法應付消費者；現在各家銀行無不絞盡腦汁，增加點數的兌換管道以及商品，以提高紅利點數的使用價值。

為了讓紅利兌換更方便，不少銀行選擇與便利商店建立合作關係，讓持卡人可以用點數兌換店內商品，中國信託、台北富邦銀行就與7-ELEVEn合作，讓持卡人兌換商品，全家便利商店也有台新銀行等合作夥伴。

除了一般的便利商店，網路也是增加兌換彈性的另一個管道，如Yahoo! 奇摩就與十九家發卡銀行，包括聯邦、萬泰、荷銀等有合作方案，提供紅利折抵消費的優惠，台新、台北富邦自己也成立了購物網站，讓消費者有更多選擇。

除了方便性，消費者更重視點數兌換的獨特性。最明顯的例子，就是各家銀行普遍開始重視機票里程的兌換。如聯邦銀行就與華航、泰航、聯合航空有合作關係，讓消費者在里程兌換上的選擇更多元。

評比項目三：兌換限制

然而，紅利積點也有許多要注意的限制內容。許多銀行的紅利都設有有效期限。包括中國信託、台新、聯邦等銀行，點數的有效期限都是兩年，超過期限未動用就宣告失效；此外，許多銀行的紅利積點都是活動形式，原本就有結束日期，消費者在申辦時也須多加注意。

點數與商品的兌換比率也是一大學問。一般而言，銀行均提供點數直接兌換商品或點數加價購買兩種方案；在Yahoo!奇摩的購物網站上，除了元大銀行的點數折抵上限達八○％，其餘銀行最多只能折抵五○％，其他的限制還包括最低消費金額、最低點數折抵限制等，消費者可多加比較留意。

根據累積辦法、使用價值以及兌換限制三種標準，《今周刊》挑選出八家銀行的紅利積點活動，提供給消費者參考。

現金回饋搞懂複雜的比率計算

比起紅利積點，現金回饋是更誘人的回饋方式；然而，現金回饋也是所有信用卡回饋方案中最複雜的一種，幾乎各家銀行都有自己的計算方法，如果沒有詳細分析，消費者很難看出箇中差異。

仔細研究一：回饋方式

從回饋比率來看，目前台灣主要的現金回饋方案分為固定比率與變動比率兩種。

前者不論消費金額多少，均以一固定比率計算回饋金額，例如國泰世華白金卡的回饋比率即為千分之五，聯邦銀行理財型白金卡則為千分之七，不論消費金額的多寡，都適用一定的回饋比率。

而後者則根據消費金額，賦予不同的回饋金比率，消費金額愈多，回饋比率也愈高，如台北富邦銀行的A Money白金卡，回饋比率最低從千分之三到最高的百分之五；但當月消費金額必須高達十萬元才能享有百分之五的最高回饋比率。

值得注意的是，銀行也開始採用固定比率與變動比率混合的回饋方案。在特定通路消費適用變動式的回饋比率，而一般消費則適用固定比率，例如荷蘭銀行的梵谷白金卡，在連鎖加油站、行動電話通話費、連鎖超市量販店，以及書店的消費回饋金比率為一％到五％，在這四種通路以外的消費，回饋金比率就只有千分之二。

仔細研究二：計算基準

另一個容易產生誤解的，是回饋金的計算基準。大部分的銀行都是以當月分的總消費金額乘以回饋金比率，於下個月的帳單中扣抵消費金額。因此，下個月的消費金額必須超過當月分的回饋金才能享有全部的回饋。

然而，也有銀行以「前期帳單未繳餘額」來計算回饋金比率。花旗銀行的現金回饋白金卡就是如此，雖然回饋比率最高可達到六％，但先決條件是前期的未繳餘額須達到十六萬元。因此，雖然回饋比率十分誘人，但消費者同時也得承擔未繳餘額的循環信用利息，使用前必須詳加考慮。

此外，也有銀行採用級距式的回饋計算方法。如台北富邦銀行的A Money白金卡，消費一萬元內採用千分之三的回饋比率，若消費金額達一萬元以上，只有超過一萬元的部分採用較高的千分之五計算，其餘的部分仍然依照千分之三來計算回饋比率。

仔細研究三：回饋限制

在回饋比率與計算基準以外，總回饋金額也有些許限制。例如，許多銀行如花旗、台北富邦都有回饋金上限，每年最高一萬元；即使沒有這項限制，有指定通路消費回饋方案的信用卡，也設有相關的回饋金限制，如梵谷白金卡在一般消費的回饋沒有任何限制，但在特定通路消費上，每個月最高只有三百元的現金回饋。

許多現金回饋信用卡的計算基準，都把經常性支出的公用事業費用（水費、電費、瓦斯費）以及額度龐大的保險費排除在外；而許多銀行如萬泰、國泰世華的現金回饋卡，不是無法累積紅利點數，就是得在紅利積點與現金回饋之間選擇一項方案。

因此，消費者必須思考清楚，究竟怎樣的回饋機制對自己最有利。

倘若前一期累積的回饋金額本期沒有使用，也無法繼續遞延。另一個值得注意的，是現金回饋的基數。萬泰銀行的Money Back白金卡，以及荷蘭銀行的梵谷白金卡，回饋金都必須是一百元的倍數。若當期獲得的回饋金額落在一百元與兩百元之間，最後還是會以一百元計算，未及兩百元的部分會自動扣除。值得消費者多加注意。

在三種不同的回饋方式（固定比率、變動、混合）中，《今周刊》根據計算基準以及回饋限制等標準，各選出二至三張具代表性的信用卡，提供消費者作為參考；然而最重要的考量因素，還是自己的消費能力，切勿為了較高的回饋金而透支自己的收入。