信用卡激戰搶市 聰明選擇當贏家

打開皮夾數數看，你有幾張信用卡？

根據統計，台灣地區的信用卡流通卡數，從九十四年十二月的四千五百萬張，一路縮水到今年八月的三千五百萬張，減少了超過一千萬張。若以九百萬持卡人來計算，平均每人減少了一張信用卡。然而，若觀察信用卡簽帳金額，從九十四年以來，連續三年都超過新台幣一兆三千億元，今年光是前八個月，簽帳金額已有九千三百多億元，逼近兆元大關。

持卡數減少，簽帳金額卻持平，「因為虛卡都拿掉了。」聯邦銀行信用卡中心陳明智協理分析，在雙卡風暴後，不管是銀行或消費者，對信用卡的態度都更加審慎。一方面，銀行對信用卡的管理成本更斤斤計較，不再濫發信用卡；另一方面，消費者也知所警惕，「用不到的卡，消費者就不要了。」陳明智說。

ＶＩＳＡ台灣區總經理麻少華則認為，台灣一千七百萬受薪人口當中，還有一半的人從未使用信用卡交易，市場潛力其實很大，「關鍵在於，銀行提供的服務能不能夠打動他們。」

趨勢一：加強實用服務

過去銀行為了衝發卡量，毫無顧忌地擴充卡友權益，還沒獲利就平白付出一大筆成本。「現在銀行開始重視每張卡對銀行的contribution（貢獻度）」，陳明智觀察，嘗過苦頭後，銀行在市場策略的操作上更細膩，目的就是要創造實質獲利。

最明顯的例子就是頂級卡。雖然年費普遍都超過兩萬元，但是相對應的優惠也十分吸引人，包括機場停車、旅遊保險等服務，都比一般卡種高上一截；其中，新光銀行推出的無限卡，甚至有一年內六次免費的國際機場接送。

這也反映出消費者需求的改變。在過去，信用卡是身分地位的象徵，只要申請到一張金卡，似乎就代表社會地位的提升。然而，當信用卡發卡量越來越大，卡種也越來越多，消費者早就分不清楚，從前的金卡、白金卡是否依然尊貴？

趨勢二：提高實質回饋

在消費緊縮的年代，消費者越來越重視信用卡所帶來的實質回饋。「以前大家關心的，是我這張是金卡還是普卡；現在大家關心的，是我拿著這張卡去加油可以回饋多少錢。」萬泰銀行信用卡部門副總經理詹文虎觀察，從前各家信用卡業者強調的尊榮感不再吸引消費者的目光，「品牌忠誠度已經消失了；現在資訊那麼發達，他（消費者）隨時可以比較各家的卡，選擇對他最有利的。」

因此，信用卡公司無不絞盡腦汁端出牛肉來留住顧客。不論是紅利積點、現金回饋，還是針對不同消費族群打造的信用卡產品，都是希望在不景氣的年代中勝出。

首先是最傳統的紅利積點。從前，紅利積點的兌換方式，多半是由發卡銀行寄發型錄，讓消費者挑選；但現在，各家銀行都選擇與網路購物結合，讓消費者可以選擇的商品從最傳統的小家電，一路延伸到機票、住宿券，甚至扣抵手機通話費，涵蓋了生活中的各個面向。

此外，現金回饋也是各家信用卡業者越來越強調的訴求。「紅利積點的主導權都掌握在銀行手上，可是現金回饋是消費者自己決定的。」詹文虎解釋，紅利積點的機制中，很多環節發卡銀行可以自行調整，但是現金回饋的比率卻很透明，「業者得硬碰硬競爭」；此外，現金回饋等於是直接減輕荷包負擔，在物價高漲的年代自然更受歡迎。

趨勢三：滿足分眾需求

信用卡的分類方式也與過去大不相同。從前的金卡、普卡對消費者不再有意義；針對不同消費族群打造的卡種，反而成為關注的焦點。例如加油卡，主打的就是經常開車、每個月要加好幾次油的客戶；商務卡則是為分秒必爭的商務人士所設計，在機場接送、結匯等項目，都有特殊的優惠；而各百貨公司、購物商場的聯名卡，瞄準的是購物族群，除了消費折扣之外，連停車服務也包含在內。可預期的是，未來在市場上出現「一卡獨大」的機會將越來越小，針對特定市場推出的卡種則會越來越多。

在各家業者不斷推陳出新的同時，消費者才是這場戰爭最後的贏家。雖然市面上的信用卡產品多得讓人眼花撩亂，但只要根據自己的消費與所得能力，願意花時間細心比較挑選，終能找到最適合自己的一張卡。