對多數台灣人來說，「欠債」是一件不光彩的事，但是，時序進入二十一世紀信用卡消費相當活躍的年代，先消費後付款不止是一件稀鬆平常的事，年輕上班族累積個二、三十萬元尚未繳清循環信用額度，更十分常見。這個悄悄坐大的市場，已經是各銀行兵家必爭之地。
二○％循環利率 利差五％到七％
每家銀行到底有多少信用卡循環信用額度，被銀行列為機密數字。根據發卡銀行透露，截至目前為止，信用卡循環餘額已高達兩千五百億元，從年初到現在至少增加了六百億元。快速成長、利差大的信用卡授信市場，深深打動銀行經營者的心。
兩千五百億元餘額，不止金額可觀，最重要的是利息更可怕，循環利率從一五％到二○％不等，扣除四％到五％的壞帳、偽卡成本，三％幫客戶代墊四十天的資金成本，及約四％到五％的人事成本，二％的紅利回饋，以二○％循環利率計算，利差約七％到五％，是銀行淨賺。
也就是兩千五百億元循環額度，全體銀行每年可以賺到一百七十五億到一百二十五億元。業者估計，國內最大的發卡銀行、坐擁四百萬卡戶的中國信託商銀，估計每年從信用卡至少賺三十億元，發卡量越大，賺得越多。根據業者估計，只要發卡量到達八十萬張卡，就可以損益兩平，平均每張卡的循環信用額度一萬元，業者就可以開始賺錢。
從上述的信用卡成本計算，業者如果把利率壓低到一五％，除非人事成本、壞帳率控制得當，否則，一五％的循環利率幾乎無利可圖，這也是部分銀行業者積極爭取把二○％利率上限取消的原因。
相較於利率七、八％，一出事很可能全部賠光的企業授信而言，信用卡已成為各銀行最重要的業務，信用卡也是各銀行衝刺消費金融，餵給客戶其他消費金融商品的重要平台，難怪，不管起步有多晚，每一家銀行均將信用卡部門列為最重要的業務，信用卡客戶資料更是銀行制勝武器。
贈品千奇百樣 客戶自動送上門
業者指出，相較於存款、壽險、證券客戶，信用卡客戶是最活潑的一群。最重要的是，客戶透過信用卡呈現出來的消費習慣，銀行瞭如指掌，一旦詳細掌握到客戶的消費性向，銀行可以適時推出商品給客戶，在行銷上大占利基。
為了吸引消費者辦卡，發卡銀行辦卡送禮物的促銷方式無所不用其極，從凱蒂貓玩偶掀起的玩偶風開始，幾乎每家銀行都鎖定特定的卡通人物，對消費者招手，消費者耳熟能詳的玩偶全數出籠，「下一步呢？」不止發卡銀行正絞盡腦汁地想，連消費者也張大眼睛等待著。
消費者胃口越養越大，是發卡銀行的壓力，下一波市場要怎麼打？一位發卡銀行的行銷主管說，要吸引消費者辦卡的不二法門就是贈品，贈品好，不出門打廣告，客戶也會一個接一個上門，一家規模中型的民營銀行最近不靠廣告，悄悄拉了二十萬個客戶，原因無他，贈品吸引人。
這位主管說，現在的消費者喜歡個性化的商品，只要標榜贈品的獨特、唯一性，客戶自然趨之若騖，該行委託廠商訂製一個特殊皮包，成本只有三百多元，但是看起來卻有兩千元的價值。透過各分行把消息打出去，獲得極大回響，贈品時間截止後，還有客戶要辦卡領皮包，這個結果大出銀行董事長、總經理意外，透過好贈品，信用卡推出的效果出奇地好。
賣名單 銀行不出門就賺錢
信用卡另外一個利基是賣名單，目前發卡量大的銀行，靠轉售卡戶名單，一年收入數億元，據了解，目前市場的行情是一個名單約四到五元，發卡行只要代需要名單的公司(以壽險公司需求最多)貼上客戶姓名、地址，一份四、五元的收入立刻進帳，又不像存款戶資料外洩有違法的問題，難怪業者大呼：「信用卡真好」。
至於接下來的信用卡戰要怎麼打，目前各家銀行均緊鑼密鼓進行中，以玫瑰卡打響知名度，鎖定女性消費市場的台新銀行高級主管透露，該行發現，目前女性消費者的個性跟過去有很大的不同，現在如果推玫瑰卡，恐怕沒有辦法成功，因為新一代的女性十分多元，價值觀也和過去有很大的不同，該行針對這個新趨勢，正在積極研究下一代女性卡怎麼走。
利差高、壞帳風險能控制的信用卡業務，在各銀行全力推動下，成為不景氣中少數活躍的銀行業務，原因無他，廣大的消費群眾需求它，有薪水的人可以用它消費，並累積紅利換高檔贈品，還可以賺銀行四十天利息，失業的人可以靠它負債過日子。
小小一張卡，不止方便，還可以幫很多人延續生活品質，只是，對低收入、沒有工作的人來說，後面龐大的負債怎麼解決，則是大問題，銀行、消費者在這場卡的戰爭中，永遠沒有輸贏。
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