最近有一些線上網友詢問，某些原因得到一筆不小的款項，有的可能來自於繼承，想善用投資來規劃下半生，那我們就用基金來試試看，如何規劃？
首先，金額本身是可以變動的，畢竟每個人的存款不會一樣多，但你可以參考比例，做適當的調整。
了解基金，需要做不少功課，若只講一些概念及方法，大家看完一定很沒感，這篇我直接用目前手上的基金來講解，存他們的理由還有操作的方式。
當然朋友們仍可以更換部分或全部，依自己的意思去執行，投資前自己也要先做一些功課。
挑選基金3原則 存滿退休金
簡單介紹一下，我擁有的基金選擇的原則。
1. 不去挑當年度的第一
影響基金績效的因素很多，例如幣值，有時候南非幣的匯率好，績效超過美金及台幣，若只論績效，常常會挑到不合適的，還是要注意他績效好的原因。像有的是前一年基期太低的關係，這些都不合適。
若要長期穩定做退休用，我只選美金及台幣計價，捨棄南非幣或其他幣值。
2. 選長期口碑好的
我們常常看到口碑好的，進去看他的績效排名並不怎麼樣，當然，我們可以透過短期及長期績效，在一定範圍內，才可以當作標的。
3. 選好之後，先小額存看看
用半年至一年的時間觀察，會知道他的波動狀況或者股息，半年便可了解適不適合。
而很多基金，股息約半年會調整一次，若有下調，也要小心其趨勢是否向下。
可用他的無配息型號的同支基金，觀察是否績效長期向上，若半年以上都明顯向下，而該市場其他基金並沒有，那也是可考慮更換標的的訊號。
用基金支付退休生活的實際規劃
假設妳想用退休金或儲蓄的錢，打造一個安穩的退休生活，用基金怎麼做到？
要考慮幾個必要因素：
(1) 最好能月月有收入
(2) 股息調整幅度不能太大
(3) 淨值就算沒增加，但不能一直往下跌。
以00929為例！想領股息退休，投資基金跟高息ETF有何不同
可能會有很多人想到高股息ETF是否也能達到呢？部分不全然，舉例：00929月配息，他能達到月月有收入，但這幾個月似乎股息並不很穩定，且下降幅度並不小。
至於淨值部分，目前仍在範圍內雖低了些，倒還好。因為ETF本就是看有多少收入，決定分配多少，所以，起伏會比一些固定息的基金大（不是全部）。
高息月配型股票基金、平衡型基金...我自己在存的5檔基金
所以，當我們用基金規劃退休方案時，須盡可能避開這些狀況。有哪些是符合這些資格的基金？
(1) 高息月配型股票基金
一個月發一次息，一般這類基金漲跌比較大，但股息還是可以照領，但在股市不佳時，淨值容易降低，不過，可以挑基金息，是半年左右調動一次的，比較不影響現金流。
這類基金怎麼找？
首先你可以看一下他的成份股，是否都為股票？或者80%以上，大概都可以算是。
市場在哪裡？美國或全球，不太建議新興市場，因為起伏較大，不穩定，新興市場收益未必就比較高。
既然是股票型，那就看一下，他的短中長期績效如何？半年，1~3年大概就可以看到這支股票的屬性了。
看一下配息歷史紀錄，大約多久變動一次。
提供參考：＊聯博美國成長入息基金-AI
(2)平衡型基金
這是股票+債券的混合基金，優點是希望藉由債券的成份股，減少股市下跌時的衝擊。
不過，實際上的經驗，當景氣嚴重不好時，股票及債券都被拋售，跌幅也不小介於股票型與債券型之間。
提供參考：
＊安聯收益成長AM穩定月收美元
＊安聯收益成長AMg7月收總收益美元
(3)債券型基金
他的投資包括各種政府公債及公司債，實際上可以去他的成分組成看到全貌。
債券型基金講究穩定，所以，挑選可以看他歷年的成效，不要僅看其名稱。
提供參考：＊聯博-全球非投資等級債券基金AA穩定月配美元
這支很容易因名稱就被定義它全部都是非投資等級債，但事實並非如此，他只是有較多的組成是而已，以目前調出最新的資料，非投債組成佔54.62%，其他類別可以參考附圖。
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附註說明：投資債券型基金，要的就是穩定的基金息，不要拿來跟股票型比報酬，如果真這麼在乎，那就忽視風險，全投股票型就好，也不是不行！
(4) 無息股票型基金
這類基金講究的是高報酬，但不發息。較大的缺點便是怕股市大拉回甚至於股災，都容易讓持有者失去信心，而賣股減少資產損失，但通常撐不住時，都是跌很慘了，賣了就是損失！
提供參考：＊統一黑馬/統一奔騰
規劃退休方案 基金最佳配置比例
可能會有人問我，比例上怎麼分配？一個簡單的原則，平衡型基金是中流砥柱，你可以抓1/3~1/2。
有些朋友會說：全梭了行不行？如果在區段低點，其實是可以，但如果你是新手，還是乖乖定期一陣子再說！
一般會建議你前三種各30%，第4種用10%，如果股市這幾年較好，就把債券型贖回一些放入股票型，如果看到股市明顯走下波，怕資產淨值縮水太多，就把股票型贖回一些，放債券或平衡型。
可能會有朋友又問了，為什麼這麼麻煩？
因為股票型的報酬率，會比其他兩種好很多，如果你投入的資產很大，配置比例對或不對，幾年後相差可能數百萬以上。
結論
1.平衡型及債券型基金都是偏保守型商品，目的是保住資產，緩慢成長，且又穩定領息，但不要挑到，存來存去報酬是負的，那就存了個寂寞！
股票型可以挑的雖然很多，但還是力求其穩定，不要找今年NO1.去年倒數NO1.的。
提供的標的，我大部分都存了幾年，且是目前手上仍有的產品，至於好不好？也許有更好的，就靠網友自己去搜尋！
2.光說不練，很難讓大家體會，我們附個表格，分別用(1)600萬，(2)1000萬，(3)2000萬當投資金額，可以算出每月領息分別為(1)42,897元 (2)71,495元 (3) 142,989元。
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最後也希望大家可以早日財富自由！
作者簡介_張泰北
5年級已退休人士，原本是IT行業工程師，47歲離開職場，閒來無事會運用各種表格，來計算各類股票、基金等的報酬，希望貢獻自己的投資經驗及退休的人生規劃。近幾年鎖定多檔高股息ETF互相搭配，為自己創造百萬被動收入。經營粉專「泰北哥聊財經」
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