疫情期間只能宅在家，臉書卻跳出了3年前的照片，那時我正在布拉格旅行。看著照片、回味著美好時光，真想訂一張機票出國去，但眼前只能先等待疫苗接種了。這幾年我都過著半退休生活，可以彈性選擇想做的事，也可以自由自在地出遊，最大的後盾就是做好退休計畫。如果你也想要擁有悠然的退休生活，就要提早做準備。
究竟多少錢，才能大聲說退休呢？簡單的計算方法，就是先估算每年生活所需金額，乘以20倍，就是退休金目標。其次，退休金需要透過適當資產配置，讓每年創造5%報酬率，讓資產帶來現金流支付日常生活所需。舉例說明，如果每年需要50萬元生活費用，則1000萬元是退休金目標。
每年需要生活費用50萬元*20(倍)=1000萬元。(退休金目標金額)
1000萬元*5%=50萬元 (退休金每年創造的現金流)
有了理財目標，接下來只要做對三件事，人人都可享受好命退休。
一、 越早開始越好，讓時間爆發複利威力
1000萬元不是短期可達成的理財目標，但若透過長時間累積加上複利，仍然可以輕鬆達成。以下例子試算，如果可投資30年，年投資報酬率5%，則每月投資12000元就可達標。但若僅有20年則每月投資金額要拉高到24000元。相對可知，若僅有10年時間儲蓄，每月投入金額要64000元，難度相對高。
另外，提高報酬率也可讓理財更輕鬆，假設投資20年，年投資報酬率從5%提高到10%，每月投資金額就可從24000元降為13000元。所以，越早開始投資越好，同時要選擇高報酬率的理財工具。
▲存1000萬元，每個月需要投入資金（元）
二、 股票基金或ETF為主，選好市場優於選產業
存退休金最好以股票為主要投資工具，從以上試算可知，提高報酬率可以更輕鬆達成目標，因此不建議使用儲蓄險或債券等，報酬率較低的理財工具。當然，投資股票相對風險高，且投資標的很難挑選，建議還是以股票基金或股票ETF最佳，若採取定時定額每月投資，更可以降低市場波動風險、提高報酬率。
以台股第一檔ETF元大台灣50(0050)為例，自2003年發行至今，含息年化報酬率可高達10%。若以台股基金為例，近10年來年化報酬率超過10%的也有不少檔。但建議投資人，存退休金首選市場是美股，其次才是台股。美股是全球金融市場領頭羊，且股市每一波多頭都可創新高，適合長期持有當核心投資標的。台股雖然表現也不錯，但較適合作為衛星搭配。以大市場為主，即使遇到風險也可以快速恢復，降低長期投資風險。
此外，近年投資人也偏愛科技基金，甚或今年天然資源基金也表現不錯，但產業型基金風險集中，不僅產業變化大，且循環時間難以掌控，過去都發生過投資人套牢許久的風險，不建議做為退休金標的。
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