為了在退休後能過舒適的生活，許多人都會提前做準備，但光靠存股就夠了嗎？一樣是為退休投資，小資族、三明治族，以及屆臨退休的族群，該買的理財商品與配置比例可是大不相同。
只靠存某檔股票或存一籃子股票為退休做準備，就等於滿手都是台股，若在退休前夕遇到股災，資產價值恐大縮水。還有些投資人不做功課，別人推薦什麼產品熱門、好賺，就下手，這也可能帶來極大風險。
「有些金融從業人員，會在沒有徹底了解客戶資金部位與風險承受度的情況下，推薦不適合的理財商品，只強調商品的優勢，忽略背後的風險與缺點。」台灣理財顧問認證協會常務監事廖一聰，點出台灣投資人常遇到的困境。
事實上，要避免自己花了時間與金錢，卻在金融市場上「遇人不淑」的情況，最簡單的方法，就是搞清楚自己的優勢與本錢在哪，什麼樣的資產投資比例最適合自己。
投資人愈年輕，就有更多時間可靠工作或等待市場回升來累積財富，就算投資商品的報酬率有波動，也可透過時間去分散、消化風險，廖一聰建議：「如果是30歲要開始投資，我建議股票與債券配置的比例，可以抓8比2或7比3。」
小資族投資怎麼買？專家：股債比可抓8比2
廖一聰建議的比例，就是市場常聽到的「百齡法」，只要用100減掉自己的歲數，就可以得到適合的股票配置比例數字，舉例來說，40歲的投資人，最好能有6成資金部位放在股票。
保德信市場策略團隊主管葉家榮則認為，由於利率長線上看來都將處於偏低水位，30歲以下的小資族，不妨將手中股票配置拉高到8成以上，因為此時的小資族，可能沒有多少資產，應以累積第一桶金，也就是人生第一個100萬為優先，他舉例說明：「如果小資族每月能省下6000元，定期定額投資預估報酬8%的商品，經過10年累積，就可存到約110萬元。」
三明治族肩上重擔多，理財小撇步：帳戶不混用
而當年紀漸長，成為上有父母、下有孩子要照顧的三明治族，這時候可能已累積了一些資本，但因肩上的責任更重，股票部位可以慢慢由7成、6成，一直到降低至5成左右。
葉家榮進一步分析：「這階段因為有不同的責任，很多目標無法被排序，需要同時做準備，像是小孩出生後，要為他存留學基金，但同時要存買房的頭期款，且準備退休金的腳步也不能停下來，儘管重擔不少，但在此階段，是有時間將目標完成的。」他也提供大家一個小訣竅，就是將不同財務目標的帳戶作出區隔、不混用。
退休族小心通膨吃掉你的財富！持股部位可留2~3成
而對退休族群來說，葉家榮建議手中留3成股票部位，廖一聰則建議留2成股票部位。「為什麼就算到了80歲，我還是會建議大家手上要有約2成的股票呢？答案就是為了對抗通膨。」廖一聰這樣解釋。
由於光靠投資債券，可能無法彌補通膨吃掉財富的幅度，因此廖一聰認為，仍要持有風險較高的股票部位約2成，但建議避開單一國家、單一區域型，或是單一產業股票。廖一聰補充說：「如果退休後還想直接買台股，我建議可以買像元大台灣50（0050）這種風險較低的ETF，不要直接買個股。」
投資有賺有賠，各種金融商品的複雜程度也不同，在決定要投資哪一項金融商品前，一定要先想清楚自己能承擔多少風險與虧損，而不能只想著追求高獲利、高報酬。如此一來，理財之路才能走得長久。
