一般人相信，醫療險是保險中最重要的項目。但很多人卻不知道，負擔沉重的終身醫療險，在真正住院醫療時，所發揮的功效，還不如實支實付型醫療險有用。專家認為，對上班族來說，最佳醫療保障，應是日額給付型加實支實付型醫療險。
原本以為這項治療費用可由健保費或醫療險補貼。不料，「塗藥心臟支架」屬於新型醫材，健保不給付。而保險部分，挺多也只能領到住院一天一○○○元費用，對於一根支架動輒八到十二萬元，根本無濟於事。李爺爺苦笑，「每年繳那麼多保費，真正要用時，補貼的金額卻少得可憐！」
不過，同樣的手術，發生在不同人身上，結果卻大不相同。五十六歲的戴先生，因為心肌梗塞，在加護病房住了五天、一般健保病房住九天，光是病房負擔費用就高達一萬五千元。而一支心臟支架，要價八萬多元，除了健保給付部分外，這個動輒近十萬元的手術費用，全由保險公司埋單。
手術相同 保險給付迥異
手術相同，保險給付卻天壤之別。主要原因，還是保單內容有所差異。攤開李爺爺的保單，所保的險種是終身醫療險，僅以住院天數及重大手術才提供定額給付。可惜的是，心導管手術不在「重大手術」範圍，李爺爺最多只能領到每日住院津貼。至於醫療雜費，也不在終身醫療險保障範圍內，能申請給付的部分，實在相當有限。
再看戴先生的保單內容，除了終身醫療險外，還多加了實支實付型定期醫療險。這個好處是住院期間實際發生的各項醫療費用，包括病房費差額、健保不給付的藥品費、特殊器材費及各項雜費等，只要檢附醫療費用明細，就可申請補償。換句話說，實支實付型醫療保險，才能提供一般民眾最厚實的保障。
舉例來說，不少人就醫時，常聽到醫生說：「這個藥比較好，副作用低、但是要自費。」由於新藥研發速度加快，治療功效也大幅提升。為求達到最佳療效，許多民眾選擇自掏腰包，購買健保不給付的藥品。過去認為「醫療費用可由健保獲得補償，實支實付型醫療險會有用不到的遺憾」，觀念需要扭轉。
不過，一般市面上主打的醫療險種，卻仍以帳戶型終身醫療險為主。和泰保險經紀人公司理財顧問薛梅君指出，帳戶型終身醫療險，就像是一張含有定額住院醫療險功能，但卻無解約金的終身壽險。
醫療險 要考量住院花費
進一步解釋，帳戶型終身醫療險的好處是，未使用完的醫療額度，會成為身故保險金，具有壽險功能。缺點則是相較日額型定期醫療險，在同一住院日額下，帳戶型保費負擔大。一旦發生重大疾病，醫療花費龐大時，保額不高，就無法應付當下醫療雜費開銷。
另外，帳戶型終身醫療險沒有解約金，保費繳交必須「持之以恆」。一旦中斷，先前存入的保費，就會全部化為烏有，對一般人來說，也較沒有保障。「除非能保證自己生病絕對不會『花大錢』，否則帳戶型終身醫療險，只適合高稅負的有錢人。」薛梅君說。
其實，醫療險主要目的本來就是考量住院時，保險給付功能可以完全發揮，並支付所需費用。但帳戶型終身醫療險，不但保費較高，也容易有不足額情況。一旦被保險人發現給付金額根本不夠用，還得仰賴平時現金存款，支應醫療開銷。
因此，釐清帳戶型終身醫療險、與實支實付定期醫療險給付差異後，會發現真正發揮保單功效的組合，是實支實付型定期醫療險、加上住院醫療定額給付。這樣搭配，除可依照被保險人住院天數，給付保險金外，還可透過實支實付部分，補償住院期間發生的各項醫療費用。
舉例來說，小陳住院十四天，期間醫藥雜費開銷，須自費十二萬元。而健保病床幾乎滿床，在病痛不能等的情況下，也只能選擇自費病床。以一般兩人病房為例，住院一天開銷一五○○元，十四天下來，病房費就要二萬一千元。住院、醫療費用合計，必須自費十四萬一千元。
若沒有保險，一時之間，小陳要拿出這麼多錢並不容易。除非平時「努力存現金」，否則將面臨窘境。要是只有帳戶型醫療險，最多也只能拿到住院十四天的給付金額。以一天三千元計算，十四天下來，小陳不過只能領到四萬二千元。以自費金額十四萬一千元來看，他還有將近十萬元要傷腦筋。但小陳要是同時具備日額給付型、及實支實付型醫療險，面對眼前龐大開銷，就會覺得輕鬆許多。以國泰為例，小陳住院期間日額給付型部分，一天可領到一五○○元，十四天下來，共二萬一千元。
實支實付型可減輕負擔
還有實支實付型部分，除了病房費可再補貼一天一○○○元，十四天可領到一萬四千元外，醫療雜項費用最高上限，還有十萬元可申請給付。換句話說，利用日額給付型、及實支實付型醫療險組合，小陳住院兩周，國泰將給付十三萬五千元。原本需自費十多萬元的部分，有了醫療險幫助，現在只要負擔六○○○元，頓時重擔減輕許多。
ING安泰人壽理財規畫師蔡佳修表示，透過日額給付型及實支實付型醫療險組合，確實可充分補足帳戶型不足額問題。對一般薪水階級來說，這樣的醫療組合，也可達到以最輕的負擔，選擇最能承擔高額住院花費的醫療規畫。國泰人壽業務主任林素經同樣表示，由於健保可給付的項目有限，善用實支實付型醫療險，被保險人不至於因龐大醫療開銷，而使經濟窘迫。
至於挑選實支實付型醫療險要訣，薛梅君認為，重點可先比較各家醫藥雜費限額，在同樣保費基礎下，上限愈高愈有利被保險人。其次，可留意病房差額，限額愈高愈好。最後，再比較給付項目及限制，若給付項目多、限制又少，自然就是一份理想的實支實付型醫療保單。
以富邦新綜合住院醫療保險附約為例，雜費限額為八萬八千元、長期住院雜費限額最高達四十四萬元，在同類型商品中，保額最高。此外，病房費限額每日為一一○○元外，還有六成出院療養金、六六○元做補貼。其他像是加護病房費、燒燙傷病房費等，最高給付九十天，也優於同類型保單中。
建議上班族應詳加檢視醫療保單，確認內容是否具備實支實付項目，以免遇到龐大費用時，保額給付不足的遺憾。
