2015年「財富管理銀行暨證券評鑑」揭曉 誰是「滑世代」心中 最佳數位理財幫手？

只見張小姐刷卡之後就開始滑動手機，過了一會，在場同事也紛紛拿起手機滑了滑，就這樣，每人應分攤的費用，全都進到了張小姐的帳戶。餐桌上，看不到任何現金流轉。這就是今年五月，國泰世華銀行推出的「KOKO」（台語「錢」的諧音）數位銀行最大亮點，透過App應用程式軟體服務，用手機就能快速搞定社群拆轉帳需求。

「過去，不論是三五好友，或公司同事聚餐，常會遇到有人先買單，之後大家再掏錢、找零的情況。坦白說，有時真有些尷尬與不便。」國泰世華銀行數位銀行部副理許宏維經驗分享，「當同事忘了給錢，現在只要發個訊息提醒，同事就能簡易、快速地在手機上完成轉帳動作，不用煩惱該如何開口『催討』。」

拆轉帳功能聽起來簡單，卻相當實用，許宏維忍不住老王賣瓜，向他的車友會推薦起這項服務。「我們車隊不定期舉辦活動，彼此之間常有拆轉帳需求。由於車友遍布北中南各地，主辦人若要預收活動費，須打近百通電話通知，確認帳號後，再請大家匯款過來，相當麻煩；當我說明KOKO拆轉帳功能後，車友們的眼睛都亮了起來。」

根據勤業眾信發布的「二○一五年全球零售力量」年度報告指出，一五年全球人口預計有六五％將使用行動電話，而有八三％的網路使用行為，將透過行動裝置完成。隨著行動上網的商業應用日益普及，民眾也已習慣透過雲端，解決各種金融需求。

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便利工具就是王道！虛實整合 講求「即時、簡單、有趣」

為因應行動通訊、社群媒體、大數據及雲端科技潮流，金管會更推動「打造數位化金融環境三．○」計畫，自今年起全面啟動，同時新增多項線上申辦業務。金融環境虛實整合，不但顛覆傳統互動模式，透過數位化平台，金融服務也自然融入客戶生活中；「即時、簡單、有趣」，成了數位銀行最大賣點。

《今周刊》與世新大學財務金融系共同主辦的第九屆「財富管理銀行暨證券評鑑」，今年首度新增「最佳數位發展獎」，即是反映在數位化浪潮下，金融機構所做的創新改變；像是數位化金融系統建置的完整性，透過行動裝置或社群軟體，提供最新市場資訊的即時性，與資產配置調整、提供個人理財服務的便利性，都是評鑑重點。

獲得銀行組「最佳數位發展獎」的中國信託就在內部調查發現，有八成客戶希望網路銀行（行動銀行）提供收支管理工具，但實際上願意手動記帳的民眾，卻又低於兩成。為解決客戶最常犯的三項「症頭」：「懶得記帳，易半途而廢」、「不知錢花去哪」，及「沒有理財目標、缺乏動力」，中國信託試圖透過數位平台來「對抗」人性。

例如，懶得記帳，中國信託數位平台就整合客戶的台幣存款、外幣存款、信託投資、結構產品及貸款帳務，自動為客戶彙整金流。不論是薪資進帳、水電瓦斯轉帳繳費，或房貸、投資及保險支出，乃至每筆中信卡消費明細，都會自動詳實地分類記錄，並製成收支分析圖表，未來還會推出掃描發票記帳功能，讓懶惰不再是記帳中斷的藉口。

解決記帳懶、亂花錢症頭 一指就搞定

而要喚起客戶記憶，解決「不知錢花去哪」的問題，中國信託透過圖表，將客戶的收入與支出類型自動分類，標示出所占的百分比，並篩選出日常支出或存入的帳戶種類、期間，一路追出該項目的明細。對於想了解收支狀況，快速釐清自己花費項目，找出收支弱項的人來說，頗值得一試。

數位金融浪潮下，國泰世華鎖定「婉鄉宅」（婉君、鄉民、宅男）及「去銀族」（不願與銀行往來）需求，提供即時、有趣的服務；中國信託則從生活記帳著手，協助客戶解決理財難題。

看來，國內財富管理發展趨勢，已從瞄準中產階級、高金字塔頂端客戶，擴大到年輕、小資族群，讓理財活動成為全民運動。

「對金融業者來說，年輕世代雖是經濟弱勢，但未來勢必成為經濟支柱；透過大數據分析、萬物相連特性，業者更容易建立客戶的信用歷史，過去被銀行排拒在外、社經地位相對弱勢的民眾，現在透過數位平台，也能享受便利的金融服務，展現『普惠金融』精神（又稱包容性金融，指為金融弱勢族群提供金融服務及保障措施。）」世新大學財務金融學系副教授郭迺鋒表示。

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升斗小民更要理財！「普惠金融」風行 瞄準年輕、小資族

他指出，二○○六年諾貝爾和平獎得主、來自孟加拉的穆罕默德．尤努斯，因獨創「小額信貸」制度，使無數貧窮民眾，在不須擔保或抵押的情況下，貸款創業，或改善生活水準，進而逐漸擺脫貧窮。「普惠金融，能充分展現金融業者的氣度，不論銀行或證券，對日後打亞洲盃都有重大意義。」

過去一年，對於致力推動「微理財」服務的永豐銀行來說，感觸特別深。「高資產客戶很需要理財，但更需要理財的，其實是常被忽略的升斗小民。」永豐銀行財富金融處副總經理韓志宇坦言，站在銀行立場，與小資族往來「錢幾乎賺不到，事情又多」，路不好走；但理財服務不是權貴專享，而應是人人皆可理財，這才是建立社會安定力量的關鍵。

因此，永豐銀長期研究開發系統，針對小資族推出「百元理財」專案。「靈感來自月領二十二K的年輕人，他們賺得少，更需要存錢理財，越不存錢只會越窮。為了不讓他們感到壓力，銀行以『一天省一杯咖啡錢』為訴求，鼓勵年輕人從一百元開始，日日扣款，進行小額基金投資。」韓志宇說。

或許是打中了年輕人內心感受，「百元理財」專案推出後，扣款人潮蜂擁而至，今年上半年就有六萬人次參與，累計參與人次逾二十五萬；「這些金融弱勢族群，現在一個月可能只能扣款十天、也就是一千元，但慢慢享受理財成果，對他們來說比什麼都重要；倒是不少年輕人對理財想法極端保守，這點令人相當意外。」

韓志宇舉例，有一位二十四歲的張先生，剛出社會，堅持只要做定存。後來在理專苦口婆心分析、建議後，他開始投資風險極低、報酬率比定存高一點的債券型基金。「經過一段時間，他適應了債券的波動起伏後，我們便鼓勵他，改扣全球成熟市場平衡型基金。過了六個月，他對波幅比較有感後，接著又建議他，可試著配置一些全球大型股票基金，張先生仍覺得不妥而作罷。」

除了鼓勵年輕人「微理財」，照顧金融弱勢外，永豐銀早期推出的「豐掌櫃」（即第三方支付服務），與小農結合，則是「微經濟」的具體呈現。

「辦公室同事常向農家團購蔬果，幫助農民，但這是救急而非救窮。正好銀行有電子交易平台，透過豐掌櫃，就能幫農家促銷當季特產，以實際行動讓農村興旺起來，讓年輕人樂於返鄉。」韓志宇說。

透過豐掌櫃電子交易平台，農家銷售果然大幅成長。「有位農民反映，沒加入豐掌櫃前，當令水果只能賣一五○斤，加入後現在可賣出一二○○斤。」韓志宇笑說，現在銀行有點像在「劫富濟貧」，將過去服務富人賺到的錢，回饋一些在弱勢族群上，相較做私人銀行服務，這種成就感更大！

照顧金融弱勢 為喜憨兒打造就業機會

永豐銀以從小處著手精神，獲本屆銀行組「最佳服務獎」；而為推廣普惠金融概念，本屆新增的「最佳公益獎」，則由大眾銀行、遠東商銀拿下。「在公益贊助與社會參與部分，遠銀從初期就朝細水長流模式規畫，打造匯聚社會愛心，與同仁共同行善的平台。」遠東商銀資深協理袁惠瓊表示。

例如，為扶助喜憨兒自力更生，遠銀提供喜憨兒工作機會，定時在北區分行大廳提供奉茶點服務，並在各分行與客戶分享喜憨兒手作餅乾。「喜憨兒服務獲得不少客戶回響，希望這項創舉，能帶動國內企業為弱勢或身心障礙同胞打造就業契機。」

另外，今年四月，遠銀更完成無障礙網頁建置，視障客戶可經由螢幕報讀軟體，啟動語音播報網頁內容，或以點字顯示器輔助輸入等資訊輔具，沒有任何阻礙地使用網路金融服務，細膩地協助弱勢族群。

「值得一提的是，在數位化環境建置下，透過大數據，銀行更能掌握領有殘障手冊、低學歷或特別需要關懷者的理財需求，落實客戶導向，傾聽他們的聲音。」遠銀財富管理部資深協理張小倩補充。

至於大眾銀行，則多以個案處理方式，協助金融弱勢族群。例如，將罹癌客戶的二十萬元負債減免，或依個案狀況，長期提供中低收入戶相對優惠的貸款方案。就連高雄氣爆事件，大眾銀行也在第一時間，主動詢問客戶是否需要拉長還款期限。

相較銀行財富管理將發展重心鎖定在年輕、金融弱勢族群；去年才加入財富管理評鑑的「證券組」，則以產品差異化特性急起直追，開闢新戰場。

資料顯示，截至五月底，券商信託資產規模已逾一千億元，較去年同期大幅成長九四．五％；一年內，券商信託資產規模翻倍，顯見財富管理業務成了券商兵家必爭之地。

榮獲證券組「最佳潛力獎」的富邦證券，去年底財管業務還擠不進前十名，到今年五月資產規模已排名第三，市占率近一五％。業務大躍進主因，除了全員動起來，鼓勵營業員轉型理財顧問外，「透過信託平台發展全方位理財業務，創造讓投資人一次購足的便利性，是富邦證發展財管業務的核心能力。」富邦證券資深副總經理林欽寶表示。

舉例來說，富邦證鼓勵投資人將股票長期投資部位交付信託，透過出借股票，賺取利息收入，達到資產活化目的。「透過借券信託，可增加券商與客戶溝通介面，提升與客戶的黏著度。也可說是利用信託平台，來擴展財管業務的廣度。」林欽寶進一步表示；至於財管業務深度，則須靠OSU（國際證券業務）平台強化，提供給專業投資人更創新多元的商品服務。

為扶助金融弱勢，永豐銀推出的豐掌櫃電子交易平台，讓小農的農物銷售翻倍。（圖／永豐銀行提供）

遠銀協助喜憨兒自力更生，在分行大廳提供奉茶點服務。（圖／遠東商銀提供）

券商財管業務大爆發！資產管理規模逾千億元 產品區隔是關鍵

另外，隨著國際投資管道日益便利，對券商客戶來說，台股投資已不是唯一選擇。成立只有六年的遠智證券，以專營複委託形式，主打高資產客群，在競爭激烈的財管市場中做出產品區隔，獲得了證券組「最佳商品獎」肯定；今年一至六月，排除境外基金下單量，遠智證受託買賣外國有價證券金額在業界排名第六，僅以一家營業據點，即做出不輸給具金控富爸爸券商的成績，讓對手不敢小覷。

「遠智證不像元大、凱基，營業據點多，因此成立以來，我們就專注在受託買賣國外有價證券服務。憑藉著先進優勢及經驗，遠智在全球三十八個國家，五十七個交易所皆有複委託下單服務，是國內最早開設這麼多市場的券商。」遠智證券商品行銷部副總經理劉益銘表示，海外市場須長期耕耘，現階段平台已建構完整， 舉凡像瑞典、挪威、芬蘭等冷門股市，都能透過遠智證買到當地股票。

券商轉型投資銀行 仍待政策開放

劉益銘指出，券商搶攻財管市場來勢洶洶，在「前有強敵，後有追兵」下，遠智證最大優勢，在保持靈活彈性。「例如我們有很強的價格反映能力，針對不同市場可即時調整；對值得深耕的客戶，也能透過不定期交流，拉近距離。」他分享，像日前俄羅斯股市震盪，遠智證就適時舉辦俄羅斯畫展、伏特加品酒會及俄羅斯投資講座，滿足專業投資人需求。

「就金控公司獲利貢獻來看，相較銀行，券商形同小媳婦，不足以相提並論。但，券商具直接金融特性，能深入產業研究，挖掘個股投資價值。當證券業切入財管業務，積極發揮兩大優勢：產品研發能力，以及與客戶的緊密關係，傳統券商朝投資銀行方向轉型，又邁進了一大步。」郭迺鋒表示。

不過，如何讓主管機關擺脫過去對證券業的刻板印象，不再綁手綁腳，放手讓券商發揮強項，創新研發具競爭力的金融產品，將是現階段證券業最需要思考的問題。

富邦證全力衝刺財管市場，打造廣度與深度兼具的理財服務平台。（攝影／林煒凱）

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