存錢真的那麼難嗎？對於社會新鮮人來說，除了要面對求職的挑戰之外，好不容易變成上班族，領到第一份薪水，又該如何理財？
若萬一是北漂族，需要北上租屋，又有學貸還款的壓力，在普遍低薪的環境下，該透過什麼方式，才有辦法存到人生中第一桶金〈100萬元〉？
「理財越早開始越好，」對於新鮮人而言，通常第一份薪水起薪不高，想要存到第一桶金，理財專家建議，可以透過帳戶管理、儲蓄、投資以及培養正確消費習慣等4招理財秘技，穩穩地讓薪水從小錢變大錢。
理財祕技第一招：
開一個「理財」帳戶
「每個月領到薪水，扣掉學貸、房租、水電費後，偶爾跟同事和朋友聚餐，再用信用卡買個便宜的網拍，一個月3萬元的薪資，一下子就見底了，為什麼賺的錢都留不下來？」上班族Jenny說道。
其實，從Jenny的案例來看，若要想辦法將部份的薪水留下來，就必須做管理和分配的動作。而最重要的第一步，就是先透過記帳管理的方式，將「收入減去固定儲蓄的金額」，剩下的錢再針對需求，分配為投資或是生活費用等。
而薪水管理的方式百百種，市面上最多人使用的懶人分配法，就是「3個帳戶或3個信封理財法」，也就是將薪水分成儲蓄帳戶〈定存、緊急備用金帳戶〉、投資理財帳戶〈例如定期定額扣款帳戶〉，以及生活費帳戶〈一般為薪轉帳戶，唯一有提款卡的帳戶〉。
一般而言，儲蓄帳戶部份，建議可先存一筆緊急備用金，大約是月支出的6倍，若是月支出2萬元，緊急備用金就是12萬元。而這筆錢主要是用來支付緊急時刻，可以立即動用的錢，例如突如其來的醫療費，或是轉職、被解雇中間的工作空窗期等狀況。
「上班族除了薪資轉帳戶之外，建議可以再開一個理財帳戶，專款專用。」理財專家郭莉芳表示，投資理財帳戶可以不用辦金融卡，若有金融卡也千萬不要帶出門，才不會薪資轉帳戶的錢花不夠，還花到這個帳戶的錢。
至於3個帳戶的錢該如何分配？可針對自己的需求而定。若以Jenny的例子來看，若每個月薪資3萬元，扣掉必要開銷，包括房租8000元、學貸5000元、水電費500元、通勤費2000元後，還剩下1萬4500元。
而扣掉必要支出後剩餘的1萬4500元，可進一步分配3000~5000元至儲蓄帳戶、3000元至投資理財帳戶，剩下的6500~8500元為生活費。可留意的是，儲蓄、投資理財和生活費的比例，可依個人需求調整。
理財祕技第二招：
設定「指定日轉帳」
「上班族帳戶管理部份，可以善用銀行的轉帳功能，」郭莉芳說，若是每月5號發薪水，就透過網路銀行設定每月6號就轉帳到投資理財帳戶。
而投資理財帳戶，每個月該轉帳多少金額比較適當？她建議，如果是外宿的上班族，吃住都自食其力，可以薪資的10%為下限，例如上班族Jenny月薪3萬元，就可以設定每月轉帳3000元到投資理財帳戶。
如果是吃家裡、住家裡的幸福上班族，轉帳比例建議拉高到3成，也就是9000元，能夠存到1萬元就更好！
理財祕技第三招：
啟動投資計畫
每個月分配一定比例的薪水至投資理財帳戶後，社會新鮮人或年輕上班族適合做什麼投資呢？
郭莉芳認為，最不燒腦又安全的標的不妨考慮元大台灣50指數基金（0050）或是元大高股息指數基金（0056），前者是投資台灣市值前50大企業、後者是投資台灣會配發高股息的企業，都是穩健的選擇。
根據統計，若長期投資元大台灣50、元大高股息，有持續將薪資再投入的話，以7年到10年的時間來看，平均年化報酬率可達到7%，比銀行1%定存高出許多。
然而，或許保守型的上班族，或是對於投資一竅不通的人會認為，投資都有風險，每個月穩穩把錢放在儲蓄帳戶，讓這筆錢穩穩地長大不就好了？
但若以「每個月錢放定存」和「每月定期定額，投資年化報酬率7%的標的」來做比較，雖然同樣可以累積一筆錢，但拉長時間來看，每個月定期定額投資6000元，10年後就有機會存到100萬元，但定存則可能需要多花3年的時間，才有辦法存到100萬元。
此外，有部份投資屬性偏積極的上班族，喜歡以小搏大，或是追求高風險的投資標的，但郭莉芳提醒，若是眼光精準，當然投資槓桿效益大，不過投資追求的是「勝率」，建議不要碰自己沒有把握的理財工具，且真正進場投資之前，務必把投資基本功練好。
理財祕技第四招：
信用卡消費不要「分期付款」
想要加快存錢的速度，除了定期儲蓄、透過投資加快累積資產的速度之外，節流也非常重要。以上班族Jenny的例子來看，偶爾跟同事和朋友聚餐，或是用信用卡買個便宜的網拍，任意消費累積起來的金額，也是一筆很可觀的數字。
凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄就認為，想要快速存錢，一定要擺脫「慾望的魔鬼」，建議上班族可養成有紀律的消費習慣，做到減少非必要的臨時消費。
至於很多上班族習慣使用信用卡付款，郭莉芳認為，分期付款是個好選項，可以遞延付款，讓現有的錢去做更有效的運用，前提是：未來的錢，你要有把握付得出來！
郭莉芳語重心長地表示，她遇到不少年輕人，深受卡債之苦，起因原來是大筆消費，習慣用分期付款。
「很多年輕人每個月都有想買的東西，每個月都有可以分期的消費，結果半年後的卡費根本繳不出來，因為累積了好幾筆的分期繳金額，加在一起也是很恐怖的一件事！」
所以若對還款能力沒有把握的上班族，信用卡消費不要使用分期付款，最保險的方式，還是等存到一筆金額之後，再進行消費比較妥當。
