該買癌症險，還是重大疾病險？加倍防癌一定要這樣買！

達志

2019-05-31 17:20

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「台灣平均每4分58秒就有一人罹癌」、「每10分鐘56秒有1人死於癌症」、「寒舍集團創辦人蔡辰洋因為急性心肌梗塞過世」、「在台灣洗腎人口達到8萬5千人，年花健保500億元，平均每名洗腎患者花費60萬元」斗大的新聞標題，看得人心驚肉跳，癌症、心肌梗塞、腦中風等重大疾病，不僅成為台灣國人健康的第一殺手，更奪去無數生命。

疾病的產生無法有效預防，但是，疾病的風險卻可以提早分攤。

據衛生福利部統計，截至2017年底，領取重大傷病證明的人數已超過96萬人，相較1995年健保開辦時人數成長已超過4倍。

其中需積極或長期治療之癌症、慢性精神病、需終身治療之全身性自體免疫症候群，及慢性腎衰竭（尿毒症）需定期透析治療者等，前四項重大傷病的領證人數，已占全部領證人數約86％。

因慢性腎衰竭需要洗腎的人數，更是每年不斷增加，至2016年止，全台因長期洗腎患者有8萬5,118人，而領取重大傷病證明人數已達8萬4,492人，每次住院日數平均為10.6日，住院醫療費用約6萬元。

換算之後，每天的醫療支出將近6千元，長期下來，常成為患者家中經濟與社會醫療的沉重負擔。

全民健保開辦以來，嘉惠許多重症患者，現行健保制度提供重大疾病患者基本的醫療照護費用，然而，仍有些項目是健保並不給付，包括病房差額、治療癌症的部分標靶藥物、保健品、化療後療養品等。

例如，每個療程超過10萬元，常見的癌思停（Bevacizumab，Avastin）標靶藥物，通常健保僅僅給付與其他化療藥物合併使用於移轉性大腸、直腸癌的患者身上，否則就須自費。

自2013年至2015年6月止，因DRGs制度，健保停止支付的藥品就多達3,104款，被停的大部分是已經過專利期的藥品。

健保署目的在於降低成本，希望醫院診所改開國內藥廠的學名藥（註），但健保停止支付的藥品中，仍有172款無替代藥品。如果民眾要繼續使用這些藥品，就得改為自費負擔。

其他健保不給付藥物，必須由患者自掏腰包的，包括女性常見的乳癌、一發現就很嚴重的肺腺癌等，往往幾個療程下來，每年治療癌症的費用要花上百萬元，一般家庭恐怕都無法負擔得起，唯一可行的方法，就是透過商業醫療保險來彌補財務缺口。

再者，由於現行的DRGs 制度，有許多疾病可能無法長期在醫院住院接受治療，而大部分的健康醫療險必須住院才能理賠，洗腎患者就是最好的例子。如果僅靠住院醫療險恐怕仍然不夠，還必須透過規畫重大疾病保險，以填補風險缺口。

重大疾病「理賠認定」門檻高

目前市場上傳統的重大疾病險，保障範圍包括腦中風、惡性腫瘤（癌症）、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、重大器官移植手術（心、肺、肝、胰、腎及骨髓）、慢性腎衰竭（尿毒症）、癱瘓等7種疾病。

不過，由於重大疾病險理賠認定門檻過高，常造成被保險人與保險公司間的理賠爭議，例如，投保人發生心肌梗塞，因為未及時搶救，可能在短短幾分鐘內就死亡，但是，根據保險公司的保單條款明定。

「心肌梗塞」的理賠條件有3項：

1.要有典型的胸痛症狀

2.最近心電圖異常變化

3.心胸酶異常上升

以上3項症狀，缺一不可。

一般人以為，發生心肌梗塞應該會先有「胸痛」現象，其實不然。根據統計，約有三分之一的心臟病患者不會有胸痛症狀。甚至沒有胸痛症狀，引發突發性心肌梗塞，更嚴重的可能致死。

因此，一旦「心肌梗塞」沒有出現上述3個症狀，保險公司依保單條款將拒絕理賠，也因此產生的保險糾紛層出不窮。

此外，任何疾病都有一段「觀察期」，來判斷能否治癒的時間。重大疾病險或癌症險也有所謂的「等待期」，一般來說，約為0至90天，也就是說，在核保後90天內，若不幸罹患重大疾病，保險公司不需理賠。

因此，投保時，千萬要看清楚保單條款，選擇等待期愈短的愈有利。

癌症已成為國人的頭號殺手，萬一不幸罹患癌症，除了癌症險可以理賠，連重大疾病險也能理賠。但這兩種保險有什麼差別？是不是兩種保險都要保，比較「保險」呢？

除了一般常見的癌症險，能夠用來轉嫁罹癌的醫療費用外，其實重大疾病的7項理賠項目中，也有一項是癌症，兩者保障內容有所不同。

傳統型的癌症險，要符合下列兩個條件，才能夠申請理賠金：

符合罹患癌症的定義：大部分的癌症險將原位癌（指第0期的初期癌症，因治癒率高，排除在保險範圍之外）及併發症排除在外。

符合「理賠項目」：常見的理賠項目包括初期罹癌保險金、癌症住院醫療、癌症手術保險金、化療或放射治療保險金、手術後門診費用等。

隨著醫療技術進步，現在許多癌症治療可以不必住院，在家自行口服化療藥劑，但因為未符條款住院治療規定，所以就可能面臨無法符合理賠條件的情況。

目前也有保險公司推出初次罹癌一次性給付的防癌險，就可以不必受到條款治療的限制，好處是被保險人可以自行運用這筆資金，做為因罹癌無法工作的生活補貼、標靶治療及新藥的費用。

但缺點是，萬一癌症治療期及術後復元的情況欠佳，需要更長的治療時間，如果沒有善加管理這筆資金，可能面臨理賠金花光的窘境，因此，仍存在著相當大的不確定性及風險。

重大疾病險最常見的7項疾病中，以癌症的理賠率最高。根據健保署統計，國人持有重大傷病卡前5名的疾病，癌症排名第一。在符合重大疾病險中癌症的定義後，即可申請癌症保險金。

這裡要特別解釋的是，重大疾病險與癌症險最大不同的是，重大疾病險有關癌症不理賠的項目，包括原位癌、第一期何杰金氏病、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌及慢性淋巴性白血病，上述這4種病排除在保險公司承保的範圍內。

至於傳統型癌症險大多為持續性給付，同時有身故理賠金；而重大疾病險及新式癌症險大多是一次性給付方式，在選擇險種時，保險金的給付方式一定要納入投保考量中。

為了避免過去重大疾病險與癌症險因為各家保險公司「定義不明」的理賠爭議，金管會與保險業者研議「嚴重特定傷病疾病項目及定義」（計22項）及「癌症保險之癌症定義」，自2019年1月1日起實施，過去不同保險公司不同做法的爭議或可獲得解決。

一生平安的保險規畫（增訂版）：教你分齡買對保險，兼顧理財和保障。

(本文摘自《一生平安的保險規畫（增訂版）：教你分齡買對保險，兼顧理財和保障》，商業周刊出版，吳鴻麟著)

日立股價雖然一年大漲7成，但是本益比仍然只有15倍，用前一年的稅息折舊及攤銷前利潤（EBITDA）1.27兆日圓計算，目前股價也只有EBITDA的7倍，即使衝破10兆日圓市值的大關卡，公司估值也比國際同業要低。

「10兆日圓」俱樂部是今年日本大型企業共同的目標，以市值來排名，目前剛好有10家10兆日圓俱樂部的成員，包括豐田汽車、索尼、Keyence（基恩斯）、三菱日聯金融集團(UFJ)、日本電信電話公司（NTT）、東京威力科創、 Fast Retailing（優衣庫母公司）、信越化學、KDDI，以及三菱商事。

這10家10兆日圓俱樂部的成員，除了市值46兆日圓的豐田汽車、17兆的索尼、15兆的基恩斯之外，其他都是去年剛剛漲上來的新成員，而排在10名之後，正在挑戰10兆日圓關卡的有日立、人力仲介公司Recruit（瑞可利）、最大藥廠中外製藥、最大遊戲機公司任天堂、三井住友金融集團、伊藤忠商事、三井物產，以及經營東京迪士尼的Oriental Land（主要股東是京成電鐵集團）。

另外，曾占據日本首富寶座10餘年的孫正義，他旗下有2家都叫「軟銀」的上市公司——進行大量新創投資的軟銀集團，以及實際運營手機等業務的軟銀公司。軟銀因背負中國創投政治風暴與美國新創公司崩盤的雙重危機，公司市值被日本傳統企業一路超車，如今這兩家公司市值都剩下8兆多日圓，正在做前20名的保衛戰。

政府主導公司決策透明化

在《今周刊》1411期「經濟復活！透視『日股漲3倍』國家戰略」一文，清楚剖析日本首相岸田文雄政府，主導動能驚人的證券市場改革，基礎是日本走出長達30年的通貨緊縮，轉向溫和通貨膨脹的正循環，上市公司因此獲利增長、擴大資本支出、調高員工薪資；同時，東京證交所帶頭要求「上市公司提高企業價值」，引進外資刺激日本企業董事會決策透明化，將龐大的企業價值，從傳統交叉持股與內部關係人，轉換成歐美企業「全體股東權益最大化」的核心價值。

此外，日本還有利率與匯率的重大轉變。去年10月底，日本央行宣布放寬「10年期公債殖利率1％」的上限，這是它在3個月內第2度放寬收益率曲線控制（YCC）的重要訊息。

更值得玩味的是去年12月自民黨最大派系「安倍派」議員，與內閣大臣爆發政治獻金帳目不清的醜聞，導致15位內閣高層集體辭職。而這群堅持零利率政策的安倍派閣員辭職，正好替長期倡議「利率正常化」的岸田去除重大障礙，日本央行退出僵化的零利率政策，也將給日本企業帶來新活力。

在政府強勢政策引導下，日本上市公司大幅提高配息，同時用增長的獲利，回頭買進庫藏股，加上大股東持股回補，創造去年日經指數大漲28.24％、漲幅亞洲第一的榮景。

回應政府的政策，去年3月起，日本上市公司紛紛帶頭加碼庫藏股，例如三菱商事買回4千億日圓、本田汽車買回2700億日圓、移動電信公司KDDI買回3千億日圓，這些率先大幅加碼庫藏股的上市公司，股價都應聲大漲。

到了去年底，日本企業獲利繼續增長，加碼庫藏股的行動也蔚為風氣，光以金融業為例，UFJ宣布第3季獲利增長3倍的同時，加碼3600億日圓的庫藏股；三井住友金融調升年度盈餘預測的同時，加碼1500億日圓的庫藏股；瑞穗金融則調升年度配息金額，連串庫藏股買回的措施，也讓UFJ、三井住友跨過或逼近「市值10兆日圓」門檻。

日本上市公司因應東京證券交易所的要求，積極加強回饋全體股東，不僅配發股利，還撒幣買回庫藏股，股價因此大漲。