黃老先生和黃老太太育有4名子女，長子的經濟能力最強，其餘3名子女的收入只夠負擔自家生活，所以父母的生活開銷都由長子提供，扶養的重擔引起長媳的不滿，而抱怨傳到老人家耳裡，聽得很難過…。
為了避免家庭紛爭持續擴大，兩位老人家到銀行辦理「以房養老」，並告知子女身後處分房產、清償銀行貸款後的餘值由子女均分，才解決了家庭紛爭，且老人家也不必再手心向上。
所謂的「以房養老」貸款，又稱為逆向房屋抵押貸款，是將房屋轉換成現金的概念。也就是說，在享有居住權和所有權的前提下，將自己名下的房屋抵押給銀行，向銀行借貸取得資金，由銀行按月支付固定現金給屋主。
而當貸款契約到期或屋主死亡，再返還貸款餘額，抵押的房子就會回歸屋主或是繼承人，若無現金償還，銀行則會將房子拍賣來償還，若有剩餘的款項再返還給屋主或繼承人。
借錢不光彩、沒面子？以房養老在台難推行
台灣面臨少子化、高齡化趨勢，近幾年「退休」兩個字，在市場成為熱門關鍵字，國人開始重視退休後的生活品質，在退休意識的提升下，以房養老承作案件，出現明顯的增長。
根據金管會統計，截至今(2019)年2月底，以房養老承作件數達3186件，年增38%；核貸額度約177億元，年增42%。
而截至目前共有13家銀行承作以房養老業務，包括合庫銀、土地銀、臺企銀、第一銀、華南銀、臺銀、高雄銀、中信銀、台新銀、上海商銀、兆豐銀、安泰銀及陽信銀行等。承作最多的前三大銀行，依序為合庫銀、土地銀以及華南銀。
其實，過去因民營銀行承貸興趣缺缺，加上國人礙於傳統觀念，對以房養老的接受度不高，導致業務成長相當緩慢，連央行總裁楊金龍都公開喊話，希望能夠加強宣導，以提高國人接受度。
「傳統養兒防老、認為借錢沒面子的觀念，是影響以房養老推行的原因之一，」合庫銀主管說，台灣人將財產留給子孫的觀念仍根深蒂固，多數老人將房產視為重要遺產，不願意把年輕時奮鬥而來的房產賣掉或向銀行借貸，甚至認為借錢是不光彩、沒面子的。
此外，很多民眾也常常有個迷思，以為「跟銀行辦理以房養老，房子就變銀行的」，合庫銀主管說，「其實不然，房子只是抵押給銀行，所有權及使用權還是借款人的，到期只要清償借款，房子還是回歸所有權人或繼承人。」
另也很多民眾覺得，辦理500萬元的以房養老貸款，若5年後領了100萬元人就離開了，是不是吃虧了？合庫銀主管表示，並不會發生此問題，若繼承人不願意還100萬，銀行拍賣房子價款假設700萬，清償100萬後，600萬還是回歸繼承人所有。
他也觀察，近兩年，在政府積極宣導，加上愈來愈多銀行開辦以房養老業務之下，從金管會統計的數據上可看出，台灣人對於以房養老這類的創新金融商品，接受度已越來越高。
以房養老 注意三件事
然而，民眾該如何判斷，自己適不適合以房養老？合庫銀主管說，以房養老適合的族群，包括不願意造成子女負擔、名下有不動產但無足夠現金維持退休生活之需，或是想活化不動產在宅安養者。
至於目前有13家銀行可辦理以房養老業務，該如何挑選？Money101.com.tw董事總經理周純如建議，民眾可以仔細比較各家銀行貸款成數、借款利率、開辦費用等，透過換算成總費用年百分率(APR)〈詳備註〉，快速了解市場上哪一家銀行的方案適合自己，為自己爭取最佳申貸條件。
備註：總費用年百分率(APR)也稱作貸款的實質年利率，即將貸款的手續費、多階段利率等成本計入，算出的實質年利率，此數值能看出貸款期間須支付的總成本，當APR越低，貸款的成本就越低。民眾可從Excel的RATE公式試算出APR，參數設定＝RATE(期數, 每月本息金額, －(貸款金額-相關費用))*12。由於RATE算出來為月利率，所以必須再乘上12。
舉例來說，小明想要貸款金額100萬元，A銀行貸款利率2.5%，期間20年，每月本息金額為5299元，相關費用3500元，試算出來的APR為2.54%；B銀行貸款利率3.5%，期間20年，每月本息金額為5800元，相關費用0元，試算出來的APR則為3.5%。從計算出來的APR可得知，即便A銀行有費用成本，但綜合試算下，小明選擇A銀行貸款成本還是比較低的。
此外，周純如也提醒，除了留意貸款成本之外，各銀行的以房養老方案，也有貸款年期、支付利息等相關限制，建議選擇前，可先注意以下三件事：
第一、「以房養老」的月付金會愈來愈少。由於「以房養老」為逆向抵押貸款，隨著貸款時間增加、貸款本金的積累，每個月要扣除的利息費也會愈來愈高，也因此，每月領到退休金會遞減，但以房養老商品的設計，每月仍設有基本可領取的月付金，以顧及老年退休生活品質。
舉例來說，當貸款總額為1000萬元，貸款年期30年，換算下來，每月可領取生活費為27778元，不過，因貸款本金增加，扣除的利息會變多，每個月領到的生活費會愈來愈少，但按規定，每月支付利息不得超過三分之一，所以扣掉利息支出，每月生活費最少也可以領到18519元。
第二、浮動的房貸利率有可能會影響到之後領到的月付金。若未來央行升息帶動房貸利率調升，申貸人每月須支付的利息將會變多。
第三、各家銀行貸款年期最長不得超過30年，隨著國人平均餘命愈活愈久，恐怕會發生人還在世，但是已經不能再領月退金，且還要支付未償還的利息的情形。
以小明為例，年滿60歲時申辦以房養老，最長可貸30年，當小明到了90歲，身體依然健朗，月退金已無法再領，此外，還要支付剩餘未償還的利息。
整體而言，金管會內部也提醒，雖然銀行業開辦以房養老業務，讓年長者得以將房產轉換成資金運用，但各家銀行申辦流程、貸款成數、利率、期限、借款人申辦門檻、相關費用及權利義務等不盡相同，呼籲年長者應先了解清楚。
