農曆年前，看準民眾年終獎金入袋，銀行展開搶錢大作戰，紛紛推出短天期的美元優利方案，其中美元優利定存最高7天期，年利率4.38%。不過，即便利率誘人，市場預期聯準會今(2019)年升息放緩，且有機會「見頂」，削弱美元走強的力道，在此狀況下，民眾還該不該把今年的年終獎金，投入美元定存方案？
美國升息見頂？
強勢美元來到尾聲
觀察美元短期和長期的走勢，保德信策略成長ETF組合基金經理人歐陽渭棠表示，隨著美國聯準會放緩升息步伐，美元將不再強勢走升。目前美中貿易談判正如火如荼展開，市場普遍預期若稍來佳音，美元走勢料將趨緩，預料短線美元指數將在95.5至97.5區間震盪。
長線而言，歐陽渭棠指出，美國升息放緩並進入尾聲，與他國家的利差水準逐漸收歛，美元漲勢料將承壓，預料不會再有2018年的強升表現，美元走勢將趨於平緩。
匯豐私人銀行亞洲區首席市場策略師范卓雲則分析，去年底美國聯準會升息之後，聯準會主席鮑爾明確表態，因此預期聯準會今年3月、6月只會再升息2次，之後就「見頂」按兵不動，到了明(2020)年可能會有降息動作。也就是說，「強勢美元將會扭轉，今年只會溫和上升。」
凱基銀行財富管理處資深協理張冠雄表示，美元在今年仍不看淡，但考量聯準會對於2019年升息次數預期，已從三次減為兩次，近期聯準會主席鮑威爾對貨幣政策談話已更趨保守，所以造成美元升值力道減弱。
美元優利定存方案
適合穩步求利、短期資金
在市場預期美元今年溫和上升的走勢下，農曆年前，不少民眾已陸續收到年終獎金，在誘人的年利率吸引下，該將這筆錢投入銀行的美元優利定存嗎？
張冠雄認為，目前金融市場受到中美貿易戰和地緣政治風險增溫影響，若年終獎金用途是想要「穩步求利」的話，可將「短線資金」配置在銀行美元優惠定存方案，除了外幣保本之外，還能賺取利息收入；至於中長線資金，則可考慮逐步布局美國公債及投資等級債。
觀察目前有推出美元優利定存方案的銀行，包括花旗銀行、星展銀行、匯豐銀行、渣打銀行、凱基銀行和永豐銀行等，其中多數都以短天期為主，匯豐銀行最短天期為7天，年利率最高喊到4.38%，但需要將非美金的資金，轉換為美金後辦理定存，且單筆轉換後的金額要達10萬美金以上，才符合優利方案的條件。
由此可知，民眾若考慮將年終獎金放在美元優利定存方案，要特別留意三個細節。首先，留意優利定存的存款天期是否符合自身需求以及起存門檻金額；再來，也要了解各家銀行優利定存方案限定的資金來源，例如限定新資金、新台幣定存解約轉存等；最後，將外幣匯款的成本計算進去。
年終獎金分配三步驟
美元保單受民眾喜愛
除了美元優利定存之外，美元商品選擇上，不少民眾也偏愛購買美元保單。根據保經業者盤點2018年最受保經客戶喜愛的前三名保單，其中美元保單排名第二，僅次於利變增額壽險。
磊山保經執行副董事長黃金木表示，台灣和美國兩地利差大，使得目前美元保單預定利率已接近4%，遠高於新台幣保單，保費相對便宜，若是美元利變保單，則宣告利率也高於新台幣保單，有雙重誘因，但美元等外幣保單有匯兌換算風險，只是美元相對澳幣、人民幣等匯率相對穩定，投保前一定要確實了解。
然而，民眾在挑選美元保單時，由於市場上利變型的美元保單仍是王道，在挑選商品時，除了可觀察保險公司發行此商品多久時間之外，重要的是挑選過往的宣告利率穩定，且近兩年有上漲趨勢的美元保單。
至於從資產配置的角度來看，一筆年終獎金領下來，該如何分配，才能夠符合保障和需求？中國人壽資深協理許鴻儒建議，可透過三個步驟來規劃，包括第一、先扣除過年必要開支，包括過年紅包、孝親費、子女教育基金等費用，期間的貸款支付也要計算在內。
第二、為新的一年設下保障及資產目標，可透過保險商品完善自身保障；第三、買個禮物，犒賞自己辛勤工作的一年。而保險商品選擇上，若有美元需求民眾，就可將美元保單加入購買清單裡。
