近年來投資型保單熱賣，相關爭議卻也不少。根據金融消費評議中心統計，近兩年投資型保單的爭議以業務招攬居多，比例約7成。由於投資型保單較傳統保單複雜，若入手前未釐清相關細節、業務員銷售時未說明清楚，就容易產生糾紛，因此，投保前，應留意投資和費用等四大陷阱。
所謂的投資型保單，是結合「保險」與「投資」功能的商品，民眾所繳交的保費，除了用來支應保險成本與保單相關費用外，其餘的保費則會依照保戶事先約定的方式和比重進行投資，因此，民眾須自負盈虧。
目前市面上的投資型保單主要有三種，包括變額壽險、變額萬能壽險、變額年金保險等。其中變額壽險有壽險保額，「變額」代表可隨需求，拉高或調降壽險保額，市場常見的為「變額萬能壽險」，其與變額壽險差異在於多了「彈性繳費」。
例如小許月繳3000元投保投資型保單，若領到一筆獎金想額外再投入，變額壽險是無法的，變額萬能壽險才能接受額外追加的資金。
至於變額年金保險沒有壽險保額，繳交的保費扣除相關費用後，會直接進到投資帳戶。由於是「年金」保險，保險公司會與保戶約定年金發放的時間點，而保證給付年期視商品設計內容而定。
然而，投資型保單熱賣的同時，相關銷售糾紛也不少，保經業者建議，民眾在投保之前，可先留意以下四大保單陷阱。
第一：第一年保費不一定有投資
根據金管會規定，投資型保單費用要透明化，所以民眾繳交的保費都要進入專戶保管的分離帳戶進行投資。而此類保單需負擔附加費用、帳戶管理費、保險成本、投資標的申購手續費、贖回、轉換費用以及危險成本等，投資金額扣除上述費用後，剩下的金額才做投資，所以有些投資型保單第一年投資金額並不高，甚至沒有投資。
所以建議民眾投保前，務必詳細閱讀保單內容，並釐清費用和投資金額，避免造成錯誤認知，導致權益的受損。
第二：提前解約不划算
買投資型保單前，一定要考慮清楚，若因不滿意投資報酬率，任何時間提前解約都不划算。一般而言，前5年給保險公司和業務員的保單費用為150%，若以月繳3000元、年繳3.6萬元計算，前5年附加費用約為5.4萬元。
而市面上通常投保第一年就會收取約60%的保單費用，若以年繳3.6萬元，第一年收取的保單費用為2.16萬元，若提前解約，等於白白付了成本費用。磊山保經業務總監林佑龍表示，民眾投保前應先釐清投資型保單較適合做長期投資，主要可用來存退休金或子女教育金。
第三：未告知保單有十天後悔期
根據金管會規定，保單契約成立後，保單送達保戶隔天起的十天內，可行使「契約撤銷權」，也就是說，拿到保單後，有10天的審閱期，若認為保障內容不合宜，可以跟保險業務員說不保了，或是轉換保單，並能將保費全額拿回。
至於撤銷保單必須用書面檢同保單向保險公司申請，申請方式包括直接到保險公司的客服中心臨櫃辦理、委由業務員代辦以及掛號郵寄辦理。
第四：誇大投資報酬率
業務員在銷售投資型保單時，最常見的爭議就是誤導投資型保單投資報酬收益，以這張保單過去的投資報酬率，來強調未來的報酬，導致民眾對投資報酬過度樂觀，而可能忽略的投資風險，其實，投資型保單是不保證獲利的。
因此，投保前應審慎評估保險需求，選擇適合的保單，尤其在決定連結複雜投資標的前，確認自己具備投資專業或風險承擔能力，不要受到高報酬率誘惑，連結不適合投資標的。
此外，林佑龍表示，選擇購買投資型保單後，建議應每三個月定時檢視，並與業務員討論相關資產配置，例如股票型、債券型基金的配置等，以確保達到設定的投資目標。
