依照人口的平均壽命來看，六十五歲退休，活到八十五歲，保守規畫須有二十年的生活費用；你可想好該如何規畫一個手頭充裕不必再為錢煩心的晚年歲月？
這話說得一點都不誇張，也一針見血地點出現代上班族在未來退休時最嚴重的問題｜｜理財。尤其是年輕人常認為：「我沒什麼錢，不用理了。」其實，這是錯誤的觀念，專家建議，只要「有進帳」就得規畫，而且愈早開始愈好。
理財要務實 不能太夢幻
今年四十歲的胡道安，任職日盛投信行銷處企畫部協理，是位典型的上班族，每天認真工作，閒暇時帶著妻子家人到處吃吃喝喝，生活過得倒也愜意，不過，他心裡依舊存在那麼一點的不安，深怕老了沒法悠哉過活。
胡道安說，有一天他女兒問他：「爸爸你五十歲要退休嗎？要做什麼呢？」他想了一下，還沒出口回答，女兒就說：「媽媽會做很多事，洗碗、煮飯，而你只會看電視。」他認真想想才發現，好像真的沒有一項專長，那退休後還能做什麼？
也許是女兒的刺激，讓胡道安認真地開始思考退休問題，他認為，目前他的時間與才能都花在工作上，生活品味的培養全仰賴太太，每個月大概要花十萬元，未來他希望也能過這樣「有品味」的生活，換句話說，退休後每個月要有十萬元可以花用。但，這不是一筆小數目。
胡道安先設定目標：六十歲退休，每月十萬元，再活二十五年，那算一算退休後約需三千萬元。他用四十萬元開始做起，利用長期投資累積財富，將資產配置在波動性的股市，及安全性的債券型基金，配置比例約為四比六，不過，他可不要在股市裡殺進殺出，而是一年只抓幾個時機點進場，賺的錢就放到安全的債券資產上，操作四年後，他的財富已累積到上百萬元，每月平均報酬率約在一萬元至二萬元。
胡道安之前也曾投資失利，因此他知道要有風險控管的能力，建議要投資的人，對工具要有信任感，維持長期的關係，而且要隨市場波動考量自己的資產風險，不要被股市所迷惑，要設停損、停利點。他以一個過來人的經驗說：「冒險要有冒險的本錢，務實一點，放棄夢想式的投資理財，才會累積財富。」
單身過活 是危機也是轉機
老年危機感正在四年級族群蔓延著，「我們這一代是奉養的最後一代，卻是被遺棄的第一代。」這話意謂著你一定要靠自己才能安度後半生。單身的瑞士銀行台北分行助理副總裁劉台芬，比一般人更能意識到這樣的危機，她除了積極工作，更理性地規畫未來的生活。
出過幾本有關理財的書籍，大家都認定她是理財專家，但劉台芬希望自己不僅是理財專家，更希望作個懂得生活的人，她說也許是單身太久，一度讓她變的很自我，但隨著年齡的增長，現在觀念想法都有點變了。
她認為，「工作」是群聚的環境，不僅可以帶來收入，而且還可以填滿偶爾襲來的空虛感，如果沒有工作，將是一件可怕的事情。然而，她非常清楚知道，人不可能永遠不退休，因此，劉台芬規畫再工作二十年，六十五歲退休，但如果沒工作又活很長，日子勢必會很悽慘，「生活可以簡單，卻也必須有錢才行，」她希望退休後每月還有十萬至十五萬元的花費。
「四十五歲，好像是該考慮退休的問題了！」劉台芬說，人生有太多不可測的事，四十幾歲如果再做太多的投資，極有可能賠光光，因此她建議，先檢視一下自己是否具有創業的特質，不然，薪水族就要聰明投資，選定好的投資工具，手中要有長短期的資金，不要搶高點、搶市場的消息面，投資心理要看得比人早，看得比人快。
在三十五、六歲時就明白自己不太容易結婚，可能會單身過一輩子，因此劉台芬的理財模式以安全感出發。目前她的資產配置，則以台股及股票型的定期定額基金為主，尤其是定期定額基金，是較適合做退休規畫的理財工具。
她直指：「很多人會買股票，不會賣股票，」這是理財最大的致命傷，千萬不要要求太高的投資報酬率。劉台芬建議，不管有錢沒錢，看清自己真正的財力，然後選擇投資或守成，才是聰明理財的高手。
中產階級亟需理財長期投資縮小風險
很多人經常在錢堆裡進進出出，看錢來錢去太容易了，卻從來不曾想過也該為自己好好規畫一番，趁著工作之便留點資產，往往是因緣際會，才頓悟為自己打算的重要性，從事證券業二十幾年的劉凱平就是這樣的例子。
六年多前，一個偶然的機會，看到有位老太太捧了一堆錢到公司來買股票，當時他忽然想到，這是人家的棺材本，如果操作一不小心，全部就會化為烏有；不過，他也回頭想想自己，好像連棺材本都沒有，頓時不知所措，覺得自己不能再混了，必須好好思考自己的退休生活。
也正因為如此，劉凱平看到另一個商機，他認為理財規畫將會是現代人的必修課程，於是他離開工作許久的公司，跟朋友合夥開了一家理財顧問公司。劉凱平說，理財愈年輕做愈好，有收入就做，要知道，理財不只是給有錢人做的，而是大多數無恆產的中產階級更有需要。
他說，理財有三塊，包括保險、租稅及投資風險，而最須要好好規畫的就是投資風險這塊，他認為做理財一定要有四點認知，第一要很清楚地知道自己的需求，第二要知道投資市場的規律，第三要用科學的方法降低震盪的幅度，第四要承認投資者都有非理性的行為。
依照歷史軌跡的研判，長期投資報酬率是往上走的，時間拉長，風險才會縮短，但是投資人往往過度自信或害怕，而造成損失。理財顧問存在的價值並非是要帶領投資人去打敗市場，而是幫助你累積財富。
核算退休美夢的價錢 踏實從現在準備
鴻鈞理財規畫顧問公司執行長林鴻鈞表示，退休理財就像一個築夢工程，須給夢想一個價錢，而且計算的成本一定要包含醫療費用，切記須是年輕時的兩倍，再來就是估算出你何時退休，畢竟每個人生命的終點不一樣，不過依照人口的平均壽命來看，六十五歲退休，約可以活到八十五歲，所以保守規畫須有二十年的生活費用。
林鴻鈞認為，如果想要過舒適一點的生活，二十年大概需要一千萬元，當然每個人想要過的生活不同，也可以一個月二萬元，二十年五百萬元即可。他建議，五年級生，未來十年是收入的高峰期，應趁此機會存錢，資產配置要有現金、平衡式基金及股債等，退休的部分，則最好挑選收益好的股債。在未來可以準備的二十年裡，最好四分之一的錢要放在退休那塊領域。
另外，六年級生則有三十年的準備期，建議不妨作階梯式儲蓄，以五年一階，第一階段每月起碼五千元放在股市，第二階段資金可配置在基金及歐美股市，第三階段放平衡式基金，第四階段可以六成放股市，四成放平衡式基金，最後則股債各五成，退休後，資金在股市裡最好少於五成，採保守投資。
大部的理財專家都建議，雖然年紀大了才做規畫未必來得及，但「有做比不做好」，不管你是幾年級生，現在開始規畫財務，給自己的未來點一盞明燈，以免真的要到龍山寺去找位子了。
